3/27 säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM)

3/27 säädettävän koron asuntolaina (ARM) on 30 vuoden laina, joka on kiinteäkorkoinen kolmen ensimmäisen vuoden ajan ja sitten vaihtuvakorkoinen loput 27 vuotta. Lainanottajat käyttävät usein 3/27 ARM:a lyhytaikaisena rahoitusvälineenä, jonka he voivat myöhemmin uudelleenrahoittaa asuntolainaksi edullisemmilla ehdoilla.

Kuinka 3/27 ARM toimii

Säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM) ovat eräänlainen asuntolaina, jossa jäljellä olevaan saldoon sovellettava korko vaihtelee koko laina-ajan. ARM:lla alkuperäinen korko on kiinteä tietyn ajan. Sen jälkeen korko nollautuu säännöllisesti, vuosittain, puolivuosittain tai jopa kuukausittain.

ARM-lainat eroavat kiinteäkorkoisista asuntolainoista, joista toinen on ensisijainen asuntolainatyyppi, joka veloittaa kiinteän koron, joka pysyy samana koko lainan ajan.

3/27 ARM:t ovat eräänlainen hybridi. Kolmen ensimmäisen vuoden ajan niillä on kiinteä korko, joka on yleensä alhaisempi kuin 30 vuoden tavanomaisten asuntolainojen nykyiset korot. Mutta sen jälkeen ja loput 27 laina-aikaa niiden korko vaihtelee vertailuindeksin, kuten Yhdysvaltain yhden vuoden valtion velkasitoumusten tuoton, perusteella.

Lainanantaja lisää myös marginaalin indeksin päälle määrittääkseen koron, jonka lainanottaja todella maksaa. Kokonaismäärä tunnetaan nimellä täysin indeksoitu korko. Tämä korko on usein huomattavasti korkeampi kuin alkuperäinen kolmen vuoden kiinteä korko, vaikka 3/27 ARM:lla on yleensä yläraja sille, kuinka nopeasti ne voivat nousta.

Tyypillisesti 3/27 ARM:n korko ei nouse enempää kuin 2 % säätöjaksoa kohden, mikä voi tapahtua kuuden tai 12 kuukauden välein. Tämä tarkoittaa, että korko voi nousta kahdella täydellä prosenttiyksiköllä (ei 2 % nykyisestä korosta). Joten esimerkiksi korko voi nousta 4 prosentista 6 prosenttiin yhdellä säätöjaksolla.

Laina-ajan yläraja voi myös olla 5 % tai enemmän. Siinä tapauksessa 4 prosentista alkaneen asuntolainan korko voi nousta korkeintaan 9 prosenttiin riippumatta siitä, mitä sen perustana olevalle indeksille tapahtuu.

3/27 ARM Esimerkki

Oletetaan, että lainanottaja ottaa 250 000 dollarin 3/27 ARM:n kiinteällä 3,5 prosentin korolla. Kolmen ensimmäisen vuoden aikana heidän kuukausittainen asuntolainamaksunsa on 1 123 dollaria.

Oletetaan sitten, että kolmen vuoden kuluttua viitekorko on 3 % ja pankin marginaali 2,5 %. Tämä merkitsee 5,5 prosentin täysin indeksoitua korkoa.

Jos lainanottajalla on edelleen 3/27 ARM ja hän ei ole jälleenrahoittanut toiseen asuntolainaan, hänen kuukausimaksunsa on nyt 1 483 dollaria, mikä tarkoittaa 360 dollarin lisäystä.

Välttääkseen maksusokin, kun korko alkaa mukautua, lainanottajien, joilla on 3/27 ARM:ia, tulisi pyrkiä jälleenrahoittamaan asuntolaina kolmen ensimmäisen vuoden aikana.

3/27 ARM:n riskit

Vakavimpia riskejä lainanottajien 3/27 asuntolainalla ovat, että he eivät pysty jälleenrahoittamaan lainaansa ennen kuin säädettävä korko alkaa ja että korot ovat nousseet sillä välin. Näin voi tapahtua, jos heidän luottopisteensä on liian alhainen, jos heidän asuntonsa arvo on laskenut tai jos markkinavoimat ovat nostaneet korkoja kaikkialla.

Siinä tapauksessa he jäisivät kiinni säädettävään korkoon, mikä voisi tarkoittaa huomattavasti korkeampia kuukausimaksuja, kuten yllä olevassa esimerkissä.

ARM-ennakkomaksut

Lainanottajien tulee myös olla tietoisia siitä, että ARM-lainat, mukaan lukien 3/27-asuntolainat, voivat sisältää ennakkomaksun sakkoja,. mikä voi tehdä jälleenrahoituksesta kallista ja kumota ARM:n ottamisen tarkoituksen vaihtaa toiseen lainaan muutaman vuoden kuluttua.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ehdottaa, että lainanottaja tarkistaisi lainanantajan Truth in Lending Act -ilmoituksen mahdollisten ennakkomaksujen sakkojen varalta ennen sopimuksen allekirjoittamista.

"Muista, että monet lainan osat ovat neuvoteltavissa", CFPB huomauttaa. ”Pyydä lainaa, jossa ei ole ennakkomaksua, jos se on sinulle tärkeää. Jos et pidä lainan ehdoista eikä lainanantaja neuvottele, voit aina etsiä toista lainanantajaa tarpeisiisi paremmin sopivilla ehdoilla.

Onko 3/27 ARM hyvä sijoitus?

3/27 ARM voi olla hyvä valinta sinulle, jos etsit lainaa suhteellisen pienillä kuukausierillä ensimmäisten vuosien aikana. Tämä voi tehdä kodin ostamisesta edullisempaa, jos budjettisi on jo venynyt, tai antaa sinulle ylimääräistä rahaa kodin korjauksiin, kalusteisiin tai muihin tarkoituksiin verrattuna kalliimpaan lainaan.

Haluat kuitenkin olla kohtuullisen varma, että sinulla on hyvät mahdollisuudet jälleenrahoittaa ensimmäisen kolmen vuoden ajanjakson loppuun mennessä. Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että sinulla on vahva luottopiste ja luotettava tulonlähde siinä vaiheessa.

3/27 ARM ei ole hyvä idea, jos on olemassa suuri mahdollisuus, että et voi jälleenrahoittaa (tai myydä asuntoa) näiden kolmen ensimmäisen vuoden aikana ja uudet, säädettävän koron maksut olisivat sinulle liikaa.

##Kohokohdat

• 3/27 säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM) on 30 vuoden asuntolaina, jossa on kolmen vuoden kiinteä korkojakso.

• Kiinteä korko on yleensä alhaisempi kuin 30 vuoden tavanomaisten asuntolainojen nykyiset korot.

• Koska heidän kuukausimaksunsa voivat nousta merkittävästi, kun korko muuttuu, lainanottajien tulee suunnitella huolellisesti ennen 3/27 ARM:n ottamista varmistaakseen, että se on edelleen edullinen.

• Kolmen vuoden jälkeen ja loput 27 lainavuotta korko kelluu indeksin, kuten Yhdysvaltain valtion velkasitoumusten tuoton, perusteella.

##UKK

Mikä on 3/27 säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM)?

3/27 säädettävän koron asuntolaina (ARM) veloittaa kiinteän koron kolmen ensimmäisen vuoden ajan, jonka jälkeen vaihtuvakorkoinen loput 27 vuotta. Koska siinä yhdistyvät kiinteäkorkoisen asuntolainan ja säädettäväkorkoisen asuntolainan ominaisuudet, sitä kutsutaan joskus hybridi-ARM :ksi.

Onko 3/27 ARM oikea minulle?

Jos aiot myydä kodin tai rahoittaa sen uudelleen kolmen ensimmäisen vuoden aikana, 3/27 ARM saattaa olla järkevä sinulle. Etsi kuitenkin 3/27 ARM ilman ennakkomaksusakkoja. Muutoin ennakkomaksusakko voi tehdä asuntolainasta irrottamisesta erittäin kallista.

Mitkä ovat 3/27 ARM:n edut?

3/27 ARM:n korkotaso on todennäköisesti alhainen kolmen ensimmäisen vuoden aikana. Mutta tämä korko voi nousta huomattavasti neljännestä vuodesta alkaen.