Jälleenrahoittaa
Mikä on jälleenrahoitus?
luottosopimuksen ehtojen tarkistamiseen ja korvaamiseen , yleensä silloin, kun se liittyy lainaan tai asuntolainaan. Kun yritys tai yksityishenkilö päättää jälleenrahoittaa luottovelvoitteensa, se pyrkii tekemään suotuisia muutoksia korkoon, maksuaikatauluun ja/tai muihin sopimuksessa mainittuihin ehtoihin. Hyväksyessään lainanottaja saa uuden sopimuksen, joka korvaa alkuperäisen sopimuksen.
Lainanottajat valitsevat usein jälleenrahoituksen, kun korkoympäristö muuttuu oleellisesti, mikä mahdollistaa säästöjä velkojen maksuissa uudesta sopimuksesta.
Kuinka jälleenrahoitus toimii
Kuluttajat yrittävät yleensä jälleenrahoittaa tiettyjä velkasitoumuksia saadakseen edullisemmat lainaehdot, usein vastauksena muuttuviin taloudellisiin olosuhteisiin. Jälleenrahoituksen yhteisiä tavoitteita ovat kiinteän koron alentaminen maksujen lyhentämiseksi laina-ajan aikana, laina-ajan muuttaminen tai kiinteäkorkoisesta asuntolainasta vaihtaminen säädettävän koron asuntolainaan (ARM) tai päinvastoin . .
Lainanottaja voi myös uudelleenrahoittaa luottoprofiilinsa parantumisen vuoksi, pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmiin tehtyjen muutosten vuoksi tai maksaa olemassa olevat velkansa yhdistämällä ne yhdeksi edulliseksi lainaksi.
Yleisin jälleenrahoituksen motiivi on korkoympäristö. Koska korot ovat suhdannevaihteluita, monet kuluttajat päättävät jälleenrahoittaa, kun korot laskevat. Kansallinen rahapolitiikka,. suhdannesykli ja kilpailu markkinoilla voivat olla keskeisiä tekijöitä, jotka aiheuttavat kuluttajien ja yritysten korkojen nousua tai laskua. Nämä tekijät voivat vaikuttaa korkoihin kaikentyyppisissä luottotuotteissa, mukaan lukien sekä ei-lainat että uusiutuvat luottokortit. Nousevan koron ympäristössä velalliset, joilla on vaihtuvakorkoisia tuotteita, joutuvat maksamaan enemmän korkoja; päinvastoin on totta laskevassa ympäristössä.
Jälleenrahoitusta varten lainanottajan tulee kääntyä joko nykyisen tai uuden lainanantajan puoleen ja täyttää uusi lainahakemus. Jälleenrahoitus tarkoittaa myöhemmin yksilön tai yrityksen luottoehtojen ja taloudellisen tilanteen uudelleenarviointia. Kulutuslainoja, joita tyypillisesti harkitaan jälleenrahoitukseksi, ovat asuntolainat, autolainat ja opintolainat.
Yritykset voivat myös yrittää jälleenrahoittaa asuntolainoja liikekiinteistöihin. Monet yrityssijoittajat arvioivat yritystaseensa sellaisten velkojien myöntämien yrityslainojen varalta, jotka voisivat hyötyä alhaisemmista markkinakoroista tai paremmasta luottoprofiilista.
Jälleenrahoitustyypit
Jälleenrahoitusvaihtoehtoja on useita. Lainan tyyppi, jonka lainanottaja päättää saada, riippuu lainanottajan tarpeista. Joitakin näistä jälleenrahoitusvaihtoehdoista ovat:
Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus: Tämä on yleisin jälleenrahoitustyyppi. Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus tapahtuu, kun alkuperäinen laina maksetaan ja korvataan uudella lainasopimuksella, joka vaatii alhaisempia korkoja.
Cash-out-jälleenrahoitus: Nostot ovat yleisiä, kun lainan vakuutena olevan omaisuuserän arvo on noussut. Kauppaan sisältyy omaisuuserän arvon tai oman pääoman poistaminen vastineeksi suuremmasta lainasummasta (ja usein korkeammasta korosta). Toisin sanoen, kun omaisuuden arvo nousee paperilla, voit saada sen arvon lainalla sen myymisen sijaan. Tämä vaihtoehto kasvattaa lainan kokonaismäärää, mutta antaa lainanottajalle mahdollisuuden saada käteistä välittömästi ja säilyttää omaisuuden omistusoikeuden.
Cash-in-jälleenrahoitus: Käteisrahoitus antaa lainanottajan maksaa osan lainasta alhaisemmalla laina-arvosuhteella (LTV) tai pienemmillä lainamaksuilla.
Yhdistelmärahoitus: Joissakin tapauksissa konsolidointilaina voi olla tehokas tapa jälleenrahoittaa. Konsolidointijälleenrahoitusta voidaan käyttää, kun sijoittaja saa yhden lainan korolla, joka on alhaisempi kuin hänen nykyinen keskikorkonsa useiden luottotuotteiden kesken. Tämäntyyppinen jälleenrahoitus edellyttää, että kuluttaja tai yritys hakee uutta lainaa pienemmällä korolla ja maksaa sitten olemassa olevan velan uudella lainalla, jolloin heidän kokonaispääomaansa jää huomattavasti pienemmät korkomaksut.
Jälleenrahoituksen hyvät ja huonot puolet
TTT
Esimerkki jälleenrahoituksesta
Tässä on hypoteettinen esimerkki jälleenrahoituksen toiminnasta. Oletetaan, että Janella ja Johnilla on 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina. Korko, jota he ovat maksaneet siitä lähtien, kun he lukitsivat korkonsa ensimmäisen kerran 10 vuotta sitten, on 8%. Taloudellisen tilanteen vuoksi korot laskevat. Pariskunta ottaa yhteyttä pankkiinsa ja voi jälleenrahoittaa nykyisen asuntolainansa uudella 4 prosentin korolla. Tämän ansiosta Jane ja John voivat lukita uuden koron seuraavien 20 vuoden ajaksi ja samalla alentaa säännöllistä kuukausittaista asuntolainamaksuaan. Jos korot laskevat uudelleen tulevaisuudessa, he saattavat pystyä jälleenrahoittamaan uudelleen alentaakseen maksujaan.
Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).
Yritysten jälleenrahoitus
Yritysten jälleenrahoitus on prosessi, jossa yritys järjestää uudelleen taloudelliset velvoitteensa korvaamalla tai uudelleenjärjestelyllä olemassa olevia velkoja. Yritysten jälleenrahoitus tehdään usein yrityksen taloudellisen aseman parantamiseksi ja se voidaan tehdä myös yrityksen ollessa ahdingossa velkajärjestelyn avulla. Yritysten jälleenrahoitukseen liittyy usein vanhojen joukkovelkakirjalainojen takaisinmaksua aina kun mahdollista ja uusien joukkovelkakirjalainojen liikkeeseenlaskua alhaisemmalla korolla.
Kohokohdat
Kulutuslainoja, joita harkitaan usein jälleenrahoitukseksi, ovat asuntolainat, autolainat ja opintolainat.
Jälleenrahoitus tarkoittaa henkilön tai yrityksen luotto- ja takaisinmaksutilanteen uudelleenarviointia.
Jälleenrahoitus tapahtuu, kun olemassa olevan lainan ehtoja, kuten korkoja, maksuaikatauluja tai muita ehtoja, tarkistetaan.
Lainanottajalla on tapana jälleenrahoittaa, kun korot laskevat.
