5/6 hybridi, säädettävä korkoinen asuntolaina (5/6 hybridi ARM)
5/6 hybridi säädettäväkorkoinen asuntolaina (5/6 hybridi ARM) on säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM),. jolla on kiinteä korko ensimmäiset viisi vuotta, jonka jälkeen korko voi muuttua kuuden kuukauden välein.
Kuinka 5/6-hybridivarsi toimii
Kuten nimestä käy ilmi, 5/6-hybridi-ARM yhdistää perinteisen kiinteäkorkoisen asuntolainan ominaisuudet säädettäväkorkoisen asuntolainaan. Se alkaa kiinteällä viiden vuoden korolla. Sitten korko on säädettävissä jäljellä oleville asuntolainavuosille.
Säädettävä korko perustuu vertailuindeksiin, kuten prime-korkoon. Tämän lisäksi lainanantaja lisää ylimääräisiä prosenttipisteitä, jotka tunnetaan marginaalina. Esimerkiksi, jos indeksi on tällä hetkellä 4 % ja lainanantajan marginaali on 3 %, täysin indeksoitu korkosi (korko, jonka itse maksaisit) on 7 %. Vaikka indeksi on muuttuva, marginaali on kiinteä lainan voimassaoloajalle.
5/6 hybridi-ARM:lla tulisi olla ylärajat sille, kuinka paljon korko voi nousta minkä tahansa kuuden kuukauden aikana sekä lainan voimassaoloaikana. Tämä tarjoaa jonkin verran suojaa nousevia korkoja vastaan, jotka voivat tehdä kuukausittaisista asuntolainan maksuista hallitsemattomia.
###Vinkki
Jos ostat 5/6-hybridi-ARM:n tai minkä tahansa muun tyyppisen ARM:n, saatat pystyä neuvottelemaan lainanantajan kanssa pienemmästä marginaalista.
Miten 5/6 asuntolainat indeksoidaan?
Lainanantajat voivat käyttää erilaisia indeksejä asettaakseen koron 5/6 hybridi-ARM:illeen. Kaksi nykyään yleisesti käytettyä indeksiä ovat Yhdysvaltain prime-korko ja Constant Maturity Treasury (CMT) -korko. Lontoon Interbank Offered Rate (LIBOR) -indeksi oli myös kerran laajassa käytössä, mutta nyt siitä luovutaan.
Vaikka korkoja voi olla vaikea ennustaa, on syytä huomata, että nousevan koron ympäristössä mitä pidempi aika koron nollauspäivien välillä on, sitä parempi se on lainanottajalle. Esimerkiksi 5/1 hybridi-ARM,. jolla on kiinteä viiden vuoden jakso ja joka mukautuu sitten vuosittain, olisi parempi kuin 5/6 ARM, koska sen korko ei nousisi yhtä nopeasti. Päinvastoin olisi totta, jos korkotaso laskee.
5/6 Hybrid ARM vs. Kiinteäkorkoinen asuntolaina
Se, soveltuuko säädettävä vai kiinteäkorkoinen asuntolaina tarpeisiisi, riippuu useista tekijöistä. Tässä on tärkeimmät edut ja haitat, jotka on otettava huomioon.
5/6-hybridivarren edut
Monet säädettäväkorkoiset asuntolainat, mukaan lukien 5/6 hybridi-ARM-lainat, alkavat alhaisemmilla koroilla kuin kiinteäkorkoiset asuntolainat. Tämä voi tarjota lainanottajalle merkittävän säästöedun, varsinkin jos hän aikoo myydä asunnon tai jälleenrahoittaa asuntolainansa ennen kiinteäkorkoisen laina-ajan päättymistä.
Harkitse vasta avioparia ostamassa ensimmäistä kotiaan. He tietävät alusta alkaen, että talo on liian pieni, kun he saavat lapsia, joten he hankkivat 5/6-hybridi-ARM:n ja hyödyntävät alempaa korkoa, kunnes he ovat valmiita vaihtamaan isompaan kotiin.
Pariskunnan tulee kuitenkin olla varovainen tarkistaakseen 5/6 hybridi-ARM-sopimuksen ennen sen allekirjoittamista varmistaakseen, että se ei aiheuta kalliita ennakkomaksuja , jos asuntolaina irtoaa ennenaikaisesti.
5/6-hybridivarren haitat
Suurin 5/6 hybridi-ARM:iin liittyvä vaara on korkoriski. Koska korko voi nousta kuuden kuukauden välein viiden ensimmäisen vuoden jälkeen, asuntolainan kuukausierät voivat nousta merkittävästi ja jopa tulla kohtuuttomia, jos lainanottaja pitää asuntolainaa niin kauan. Kiinteäkorkoisella asuntolainalla sen sijaan korko ei koskaan nouse riippumatta siitä, mitä taloudessa tapahtuu.
Tietenkin korkoriski pienenee jossain määrin, jos 5/6-hybridi-ARM:lla on määräajoin ja elinikäinen katto koronnousulle. Siitä huolimatta jokainen, joka harkitsee 5/6-hybridi-ARM:ia, olisi viisasta laskea, mitä heidän uudet kuukausimaksunsa olisivat, jos korot nousevat ylärajaansa, ja päättää sitten, pystyisivätkö he hallitsemaan lisäkustannukset.
Onko 5/6-hybridivarsi hyvä idea?
Se, sopiiko 5/6-hybridi-ARM sinulle, voi riippua siitä, kuinka kauan aiot pitää sen. Jos aiot myydä tai jälleenrahoittaa asunnon ennen viiden vuoden kiinteän koron ajanjakson umpeutumista, hyödyt sen yleisesti alhaisesta kiinteästä korosta.
Jos kuitenkin aiot pitää lainan yli viiden vuoden, voit pärjätä paremmin perinteisellä kiinteäkorkoisella asuntolainalla. Maksusi voivat olla aluksi hieman korkeammat, mutta et kohtaa riskiä, että ne kasvavat dramaattisesti, kun 5/6-hybridi-ARM alkaa sopeutua.
Muista, että valittavana on monia erilaisia asuntolainatyyppejä, sekä kiinteä- että säädettäväkorkoisia.
##Kohokohdat
5/6-hybridikorkoinen asuntolaina (5/6 hybridi-ARM) on asuntolaina, jonka korko on kiinteä ensimmäiset viisi vuotta, minkä jälkeen se tarkistetaan kuuden kuukauden välein.
5/6 hybridi-ARM:ien säädettävä korko on yleensä sidottu yhteiseen vertailuindeksiin.
Suurin riski 5/6 hybridi-ARM:iin liittyy, että säädettävä korko nousee tasolle, joka tekee kuukausimaksuista kohtuuttomia.
##UKK
Mikä on säädettäväkorkoinen 5/6 hybridilaina (5/6 hybridi ARM)?
Säädettäväkorkoisella 5/6 hybridilainalla (5/6 hybridi-ARM) on kiinteä korko viiden ensimmäisen vuoden ajan. Sen jälkeen korkotaso voi muuttua kuuden kuukauden välein.
Onko olemassa 5/6-hybridi-ARM-suojauksia, jotta korko ei nouse liian korkealle?
Monilla 5/6 hybridi-ARM:illa ja muilla ARM-tyypeillä on ylärajat, jotka rajoittavat kuinka paljon ne voivat nousta tietyllä ajanjaksolla ja yhteensä lainan voimassaoloaikana. Jos harkitset ARM:ää, muista selvittää, onko sillä nämä ylärajat ja kuinka korkealle korkotasosi voi nousta.
Miten 5/6 hybridi-ARM:n korko määräytyy?
Lainanantaja määrittää viiden vuoden kiinteän koron luottokelpoisuutesi ja kulloinkin vallitsevien korkojen perusteella. Kun säädettävä korko alkaa viiden vuoden kuluttua, se perustuu vertailuindeksiin, kuten prime-korkoon, sekä lainanantajan ottamaan lisäprosenttiin, joka tunnetaan marginaalina.
