Laaja todisteiden sääntö
Mikä on laaja todisteiden sääntö?
Laaja näyttösääntö hahmottelee suuntaviivat, joita vakuutuksenantajien on noudatettava määrittäessään kadonneen, varastetun tai vahingoittuneen omaisuuden arvoa. Se ei määrittele mitään yhtä menetelmää yhden omaisuuden arvostamiseksi, vain sitä, että käytetään menetelmää, joka parhaiten edustaa kiinteistön todellista raha-arvoa. Laaja näyttösääntö tarkoittaa, että kaikki omaisuuden arvoon vaikuttavat tosiasiat ja olosuhteet voidaan ottaa huomioon.
Laajan todisteen säännön ymmärtäminen
Vakuutusyhtiöt käyttävät laajaa näyttösääntöä määrittääkseen dollarimäärän, joka maksetaan vakuutetulle korvausvaatimuksen sattuessa. Toisin kuin perinteistä todellista käteisarvoa koskevaa lähestymistapaa, jossa jälleenhankintakustannukset vähennetään poistoista, laaja näyttösääntö voi ottaa huomioon monia tekijöitä, kuten markkina-arvon, alkuperäisen hinnan, jälleenhankintakustannukset, kiinteistön iän ja kunnon, sijainnin, käyttötiheyden, tuotteen kestävyys, arvioitu arvo, käyttäjien lukumäärä kotitaloudessa tai yrityksessä, myyntitarjoukset, ostotarjoukset ja harvinaisuus. Tästä johtuen jokainen todellinen käteisarvon määritys on arvioitava korvausvaatimuskohtaisesti.
Osavaltiot käyttävät kolmea eri lähestymistapaa todellisen käteisarvon laskemiseen, kun kiinteistöpolitiikka ei määrittele termiä riittävästi: käypä markkina-arvo,. jälleenhankintakustannukset vähennettynä poistoilla ja laaja näyttösääntö. 2010-luvun puoliväliin mennessä laaja todisteiden sääntö oli hyväksytty monissa osavaltioissa, mukaan lukien New York ja New Jersey. Siitä on tullut yleisempää viime vuosina, vaikka jotkut osavaltiot, kuten Kalifornia, määrittävät, että todellinen käteisarvo vastaa markkina-arvoa .
Laajan todistesäännön plussat ja miinukset
Laajan todistesäännön vahvuus on sen kattavuus ja joustavuus. Se on saanut kiitosta siitä, että se on korvannut vakuutetun jakamalla vakuutustulot oikeudenmukaisemmin kuin muiden lähestymistapojen tuloksena. Tämä johtuu siitä, että vakuutettu voi joissakin tapauksissa esittää näyttöä markkina-arvon tai jälleenhankintakustannusten, joista vähennetään poistot, riittämättömyydestä.
Joitakin kritiikkiä laajaa todisteiden sääntöä kohtaan ovat muun muassa se, että siitä puuttuu varmuus tai ennustettavuus, koska se ei ole tarkka kaava. Kun vakuutus on ostettu, ei ole saatavilla laskelmia omaisuuden arvosta. Tästä syystä sääntö aiheuttaa lisätaakkaa vakuutuksenantajille ja tuomioistuinjärjestelmille, koska se vaatii enemmän hallinnollista monimutkaisuutta ja aikaa kuin muut lähestymistavat. Lisäkritiikkiä laajaa näyttösääntöä kohtaan on se, että vakuutuksenantajat voivat hyödyntää vakuuskysymyksiä välttääkseen vastuuta. Toinen valitus on se, että määrittelemättömän määrän tekijöiden huomioon ottaminen voi johtaa spekulaatioihin ja todellisen tappion kysymyksen hämärtymiseen.
Esimerkki laajasta todistelusäännöstä
McAnarney v. Newark Fire Insurance Companyn tapausta vuodelta 1919 pidetään usein ennakkotapauksena laajan todisteen säännön täytäntöönpanossa vakuutusalalla .
Tapauksessa McAnarney osti vanhan panimon 8 000 dollarilla vuonna 1919 ja vakuutti sen useissa vakuutusyhtiöissä 60 000 dollarilla. Newark Fire Insurance Company oli yksi vakuutuksenantajista. Rakennus tuhoutui tulipalossa vuonna 1920, mutta vakuutusyhtiöt kieltäytyivät maksamasta McAnarneylle koko vakuutussummaa eli 60 000 dollaria ja hyvittivät hänelle vain 55 000 dollaria .
Hän haastoi heidät oikeuteen, mutta alempi oikeus asettui vakuutuksenantajien puolelle, koska he olivat käyttäneet todellista käteisarvoa saadakseen vastuunsa. Menetelmässä huomioitiin vuonna 1919 tehty kieltolain 18. lisäys ja se, että rakennus ei soveltunut muuhun kuin oluen valmistukseen. McAnarney oli myös yrittänyt myydä rakennuksen 8 000 dollarilla .
New Yorkin muutoksenhakutuomioistuin kumosi alemman tuomioistuimen päätöksen ja huomautti, että vakuutusyhtiöt ovat velvollisia korvaamaan vakuutetun, "eli, **pelastakaa hänet vaarattomaksi tai saattamaan hänet mahdollisimman hyvään kuntoon, niin pitkälle kuin se on käytännössä mahdollista, kuten hän olisi ollut, jos tulipaloa ei olisi tapahtunut." **
##Kohokohdat
Laaja todisteiden sääntö, joka eroaa vakuutuksenantajien käyttämästä todellisen käteisarvon lähestymistavasta, luo löysät puitteet kadonneen, varastetun tai vahingoittuneen omaisuuden arvostamiselle.
Kaikki osavaltiot eivät käytä laajaa näyttösääntöä vakuutettujen kiinteistöjen arvon määrittämisessä.
Vaikka se mahdollistaa inklusiivisuuden ja joustavuuden, laajaa näyttösääntöä arvostellaan ennustettavuuden ja varmuuden puutteesta, koska se ei ole varma kaava.
