Regola dell'evidenza ampia
Qual è la regola delle prove generali?
La regola dell'evidenza generale delinea le linee guida che gli assicuratori devono seguire per determinare il valore di proprietà perse, rubate o danneggiate. Non specifica alcun metodo per valutare un qualsiasi pezzo di proprietà , solo che dovrebbe essere utilizzato il metodo che rappresenta in modo più accurato il vero valore in contanti della proprietà . La regola dell'evidenza ampia significa che tutti i fatti e le circostanze che incidono sul valore della proprietà possono essere presi in considerazione.
Comprendere la regola dell'evidenza generale
La regola dell'evidenza generale è utilizzata dalle compagnie di assicurazione per determinare l'importo in dollari da versare all'assicurato in caso di sinistro. Al contrario dell'approccio tradizionale del valore in contanti effettivo del costo di sostituzione meno l'ammortamento, la regola dell'evidenza generale può tenere conto di molti fattori, tra cui il valore di mercato, il costo originale, il costo di sostituzione, l'età e le condizioni dell'immobile, l'ubicazione, la frequenza di utilizzo, durata dell'oggetto, valore valutato, numero di utenti nella famiglia o nell'azienda, offerte di vendita, offerte di acquisto e rarità . Per questo motivo, ogni determinazione del valore in contanti effettivo deve essere valutata reclamo per sinistro.
Gli stati utilizzano tre diversi approcci per calcolare il valore in contanti effettivo quando una politica immobiliare non riesce a definire adeguatamente il termine: il valore equo di mercato,. i costi di sostituzione meno l'ammortamento e la regola dell'evidenza generale. Entro la metà degli anni 2010, la regola dell'evidenza generale era stata accettata in molti stati, inclusi New York e New Jersey. È diventato più comune negli ultimi anni, anche se alcuni stati come la California specificano che il valore in contanti effettivo è uguale al valore di mercato .
Pro e contro della regola dell'evidenza ampia
Il punto di forza della regola dell'evidenza generale è la sua inclusività e flessibilità . È stato elogiato per aver indennizzato un assicurato attraverso una distribuzione più equa dei proventi assicurativi rispetto ai risultati di altri approcci. Questo perché l'assicurato è in grado di presentare prove che dimostrano l'inadeguatezza del valore di mercato o il costo di sostituzione meno approcci di ammortamento in alcuni casi.
Alcune critiche alla regola dell'evidenza ampia includono che manca di certezza o prevedibilità perché non è una formula definita. Al momento dell'acquisto dell'assicurazione, non è disponibile alcun calcolo sul valore della proprietà . La norma, quindi, impone un onere aggiuntivo agli assicuratori e ai sistemi giudiziari, poiché richiede una complessità amministrativa e tempi maggiori rispetto agli altri approcci. Un'ulteriore critica alla regola dell'evidenza generale è che gli assicuratori possono trarre vantaggio da questioni collaterali per sfuggire alla responsabilità . Un'altra lamentela è che la considerazione di un numero indefinito di fattori può portare a speculazioni e ad un offuscamento della questione della perdita effettiva.
Esempio di regola di prova generale
Il caso McAnarney v. Newark Fire Insurance Company del 1919 è spesso accreditato come un precedente per l'attuazione della regola dell'evidenza generale nel settore assicurativo .
Nel caso, McAnarney ha acquistato un vecchio birrificio per $ 8.000 nel 1919 e l'ha assicurato con più agenzie di assicurazione per $ 60.000. La compagnia di assicurazioni antincendio Newark era uno degli assicuratori. L'edificio fu distrutto da un incendio nel 1920, ma le agenzie di assicurazione si rifiutarono di pagare a McAnarney l'intero importo dell'assicurazione, ovvero $ 60.000, e gli accreditarono solo $ 55.000 .
Li ha citati in giudizio in tribunale, ma il tribunale di grado inferiore si è schierato con gli assicuratori perché avevano utilizzato il metodo del valore in contanti effettivo per arrivare alla cifra di responsabilità . Il metodo teneva conto del passaggio del 18° emendamento nel 1919, che attuava il divieto, e del fatto che l'edificio non era adatto ad altro oltre alla produzione della birra. McAnarney aveva anche tentato di vendere l'edificio per $ 8.000 .
La Corte d'Appello di New York ha annullato la decisione del tribunale di grado inferiore, osservando che le agenzie di assicurazione sono responsabili dell'indennizzo dell'assicurato, "cioè, **salvarlo inoffensivo o metterlo in buone condizioni, per quanto possibile, come sarebbe stato se non si fosse verificato un incendio." **
Mette in risalto
La regola dell'evidenza generale, che è diversa dall'approccio del valore in contanti effettivo utilizzato dagli assicuratori, stabilisce un quadro ampio per la valutazione di beni smarriti, rubati o danneggiati.
Non tutti gli stati utilizzano la regola dell'evidenza generale per determinare la valutazione delle proprietà assicurate.
Sebbene consenta inclusività e flessibilità , la regola dell'evidenza generale è criticata per la mancanza di prevedibilità e certezza perché non è una formula definita.
