Bred bevisregel

Vad är den breda bevisregeln?

Den breda bevisregeln beskriver de riktlinjer som försäkringsgivare måste gå till väga för att fastställa värdet på förlorad, stulen eller skadad egendom. Den specificerar inte någon metod för att värdera en enskild egendom, bara att den metod som mest exakt representerar det verkliga kontantvärdet av fastigheten ska användas. Den breda bevisregeln innebär att alla fakta och omständigheter som har betydelse för egendomens värde kan beaktas.

Förstå den breda bevisregeln

Den breda bevisregeln används av försäkringsbolag för att fastställa vilket dollarbelopp som ska betalas ut till den försäkrade i händelse av ett skadefall. I motsats till att använda den traditionella metoden för faktisk kontantvärde av återanskaffningskostnad minus avskrivningar, kan den breda bevisregeln ta hänsyn till många faktorer, inklusive marknadsvärde, ursprungliga kostnad, återanskaffningskostnad, ålder och skick på fastigheten, plats, användningsfrekvens, varans hållbarhet, bedömt värde, antal användare i hushållet eller verksamheten, erbjudanden att sälja, erbjudanden om köp och sällsynthet. På grund av detta måste varje faktisk kontantvärdesbestämning bedömas på grundval av fordran för fordran.

Stater använder tre olika tillvägagångssätt för att beräkna det faktiska kontantvärdet när en fastighetspolicy misslyckas med att definiera termen på ett tillfredsställande sätt: det verkliga marknadsvärdet,. ersättningskostnader minus avskrivningar och den breda bevisregeln. I mitten av 2010-talet hade den breda bevisregeln accepterats i många stater, inklusive New York och New Jersey. Det har blivit vanligare de senaste åren, även om vissa stater som Kalifornien anger att det faktiska kontantvärdet är lika med marknadsvärdet .

För- och nackdelar med den breda bevisregeln

Den breda bevisregelns styrka är dess inkludering och flexibilitet. Den har hyllats för att ersätta en försäkrad part genom en mer rättvis fördelning av försäkringsintäkterna än resultat från andra tillvägagångssätt. Detta beror på att den försäkrade kan lägga fram bevis som visar att marknadsvärdet eller ersättningskostnaden är otillräcklig minus avskrivningsmetoden i vissa fall.

En del kritik mot den breda bevisregeln inkluderar att den saknar säkerhet eller förutsägbarhet eftersom den inte är en bestämd formel. När försäkring köps finns inga beräkningar på fastighetens värde. Regeln medför därför en extra börda för försäkringsgivare och domstolssystem, eftersom den kräver mer administrativ komplexitet och tid än de andra tillvägagångssätten. Ytterligare kritik mot den breda bevisregeln är att försäkringsgivare kan dra fördel av säkerhetsfrågor för att undgå ansvar. Ett annat klagomål är att beaktandet av ett obestämt antal faktorer kan leda till spekulationer och en grumling av frågan om faktisk förlust.

Exempel på bred bevisregel

McAnarney v. Fallet Newark Fire Insurance Company från 1919 krediteras ofta som ett prejudikat för implementeringen av den breda bevisregeln i försäkringsbranschen .

I fallet köpte McAnarney ett gammalt bryggeri för 8 000 dollar 1919 och försäkrade det hos flera försäkringsbolag för 60 000 dollar. Newark Fire Insurance Company var en av försäkringsgivarna. Byggnaden förstördes av brand 1920 men försäkringsbolag vägrade att betala McAnarney hela försäkringsbeloppet, dvs. $60 000, och krediterade honom bara med $55,000 .

Han stämde dem i domstol men den lägre domstolen ställde sig på försäkringsgivarnas sida eftersom de hade använt den faktiska kontantvärdemetoden för att komma fram till sin skuldsiffra. Metoden tog hänsyn till passagen av det 18:e tillägget 1919, som införde förbud, och det faktum att byggnaden inte var lämplig för något annat än att brygga öl. McAnarney hade också försökt sälja byggnaden för $8 000 .

New York Court of Appeals upphävde den lägre domstolens beslut och observerade att försäkringsbyråer är ansvariga för att ersätta den försäkrade, "det vill säga, **rädda honom ofarlig eller försätta honom i så gott skick, så långt det är praktiskt möjligt, som han skulle ha varit i om ingen brand hade inträffat." **

##Höjdpunkter

• Den breda bevisregeln, som skiljer sig från den faktiska kontantvärdesmetoden som används av försäkringsgivare, skapar en lös ram för att värdera förlorad, stulen eller skadad egendom.

– Alla stater använder inte den breda bevisregeln för att fastställa värderingen av försäkrade fastigheter.

– Samtidigt som den möjliggör inklusivitet och flexibilitet, kritiseras den breda bevisregeln för att den saknar förutsägbarhet och säkerhet eftersom den inte är en bestämd formel.