Regla de Evidencia Amplia

¿Qué es la regla de evidencia amplia?

La regla de evidencia amplia describe las pautas que las aseguradoras deben seguir para determinar el valor de la propiedad perdida, robada o dañada. No especifica ningún método para valorar cualquier propiedad, solo que se debe usar el método que represente con mayor precisión el valor real en efectivo de la propiedad. La regla de evidencia amplia significa que todos los hechos y circunstancias que inciden en el valor de la propiedad pueden ser considerados.

Comprender la regla de evidencia amplia

Las compañías de seguros utilizan la regla de evidencia amplia para determinar el monto en dólares que se pagará al asegurado en caso de un reclamo. A diferencia del enfoque tradicional del valor en efectivo real del costo de reemplazo menos la depreciación, la regla de evidencia amplia puede tener en cuenta muchos factores, incluidos el valor de mercado, el costo original, el costo de reemplazo, la antigüedad y el estado de la propiedad, la ubicación, la frecuencia de uso, durabilidad del artículo, valor de tasación, número de usuarios en el hogar o negocio, ofertas de venta, ofertas de compra y rareza. Debido a esto, cada determinación del valor real en efectivo debe evaluarse reclamación por reclamación.

Los estados utilizan tres enfoques diferentes para calcular el valor real en efectivo cuando una póliza de propiedad no define adecuadamente el término: el valor justo de mercado,. los costos de reemplazo menos la depreciación y la regla de evidencia amplia. A mediados de la década de 2010, la regla de evidencia amplia se había aceptado en muchos estados, incluidos Nueva York y Nueva Jersey. Se ha vuelto más común en los últimos años, aunque algunos estados como California especifican que el valor real en efectivo es igual al valor de mercado .

Pros y contras de la regla de evidencia amplia

La fortaleza de la regla de evidencia amplia es su inclusividad y flexibilidad. Ha sido elogiado por indemnizar a una parte asegurada a través de una distribución más justa de los ingresos del seguro que los resultados de otros enfoques. Esto se debe a que el asegurado puede presentar pruebas que demuestren la inadecuación del valor de mercado o el costo de reposición menos los enfoques de depreciación en ciertos casos.

Algunas críticas a la regla de evidencia amplia incluyen que carece de certeza o previsibilidad porque no es una fórmula definitiva. Cuando se compra un seguro, no se dispone de cálculos sobre el valor de la propiedad. La regla, por lo tanto, impone una carga adicional a las aseguradoras y los sistemas judiciales, ya que requiere más complejidad administrativa y tiempo que los otros enfoques. Otra crítica a la regla de evidencia amplia es que las aseguradoras pueden aprovechar los problemas de garantía para escapar de la responsabilidad. Otra queja es que la consideración de un número indefinido de factores puede llevar a la especulación ya enturbiar el tema de la pérdida real.

Ejemplo de regla de evidencia amplia

El caso McAnarney v. Newark Fire Insurance Company de 1919 a menudo se acredita como el establecimiento de un precedente para la implementación de la regla de evidencia amplia en la industria de seguros .

En el caso, McAnarney compró una antigua cervecería por $8,000 en 1919 y la aseguró con varias agencias de seguros por $60,000. La compañía de seguros contra incendios de Newark fue una de las aseguradoras. El edificio fue destruido por un incendio en 1920, pero las agencias de seguros se negaron a pagarle a McAnarney el monto total del seguro, es decir, $ 60,000, y solo le acreditaron $ 55,000 .

Los demandó en los tribunales, pero el tribunal de primera instancia se puso del lado de las aseguradoras porque habían utilizado el método del valor real en efectivo para llegar a su cifra de responsabilidad. El método tuvo en cuenta la aprobación de la Enmienda 18 en 1919, que implementó la prohibición, y el hecho de que el edificio no era adecuado para otra cosa además de la elaboración de cerveza. McAnarney también había tratado de vender el edificio por $8,000 .

El Tribunal de Apelaciones de Nueva York revocó la decisión del tribunal inferior y señaló que las agencias de seguros son responsables de indemnizar al asegurado, "es decir, **salvarlo de toda responsabilidad o ponerlo en las mejores condiciones, en la medida de lo posible, como habría estado si no se hubiera producido un incendio". **

Reflejos

• La regla de evidencia amplia, que es diferente del enfoque del valor real en efectivo utilizado por las aseguradoras, establece un marco flexible para valorar la propiedad perdida, robada o dañada.

• No todos los estados usan la regla de evidencia amplia para determinar la valoración de las propiedades aseguradas.

• Si bien permite la inclusividad y la flexibilidad, la regla de evidencia amplia es criticada por carecer de previsibilidad y certeza porque no es una fórmula definitiva.