Bred bevisregel
Hva er den brede bevisregelen?
Den brede bevisregelen skisserer retningslinjene som forsikringsselskaper må gå rundt for å bestemme verdien av tapt, stjålet eller skadet eiendom. Den spesifiserer ikke en metode for å verdsette et stykke eiendom, bare at metoden som mest nøyaktig representerer den sanne kontantverdien til eiendommen skal brukes. Den brede bevisregelen innebærer at alle fakta og forhold som har betydning for verdien av eiendom kan vurderes.
Forstå bred bevisregel
Den brede bevisregelen brukes av forsikringsselskaper for å bestemme dollarbeløpet som skal utbetales til den forsikrede i tilfelle en skade. I motsetning til å bruke den tradisjonelle tilnærmingen til faktisk kontantverdi for gjenanskaffelseskostnad minus avskrivninger, kan den brede bevisregelen ta hensyn til mange faktorer, inkludert markedsverdi, opprinnelig kostnad, gjenanskaffelseskostnad, alder og tilstand på eiendommen, beliggenhet, bruksfrekvens, varens holdbarhet, taksert verdi, antall brukere i husholdningen eller bedriften, tilbud om salg, tilbud om kjøp og sjeldenhet. På grunn av dette må hver faktisk kontantverdifastsettelse vurderes på et krav-for-krav-grunnlag.
Stater bruker tre forskjellige tilnærminger for å beregne faktisk kontantverdi når en eiendomspolicy ikke klarer å definere begrepet tilstrekkelig: den virkelige markedsverdien,. erstatningskostnader minus avskrivninger og den brede bevisregelen. På midten av 2010-tallet hadde den brede bevisregelen blitt akseptert i mange stater, inkludert New York og New Jersey. Det har blitt mer vanlig de siste årene, selv om noen stater som California spesifiserer at faktisk kontantverdi tilsvarer markedsverdi .
Fordeler og ulemper med den brede bevisregelen
Styrken til den brede bevisregelen er dens inkluderendehet og fleksibilitet. Den har fått ros for å holde en forsikret skadesløs gjennom en mer rettferdig fordeling av forsikringsproveny enn resultater fra andre tilnærminger. Dette er fordi den forsikrede er i stand til å presentere bevis som viser utilstrekkelighet av markedsverdien eller gjenanskaffelseskostnaden minus avskrivningsmetoder i visse tilfeller.
Noen kritikk av den brede bevisregelen inkluderer at den mangler sikkerhet eller forutsigbarhet fordi den ikke er en bestemt formel. Ved kjøp av forsikring foreligger ingen beregninger av eiendommens verdi. Regelen påfører derfor en ekstra byrde for forsikringsselskaper og rettssystemer, siden den krever mer administrativ kompleksitet og tid enn de andre tilnærmingene. Ytterligere kritikk av den brede bevisregelen er at forsikringsselskaper kan dra nytte av sikkerhetsspørsmål for å unnslippe ansvar. En annen klage er at hensynet til et ubestemt antall faktorer kan føre til spekulasjoner og en uklarhet av spørsmålet om faktisk tap.
Eksempel på bred bevisregel
McAnarney v. Newark Fire Insurance Company-saken fra 1919 blir ofte kreditert for å etablere en presedens for implementeringen av den brede bevisregelen i forsikringsbransjen .
I saken kjøpte McAnarney et gammelt bryggeri for 8 000 dollar i 1919 og forsikret det hos flere forsikringsbyråer for 60 000 dollar. Newark Fire Insurance Company var en av forsikringsselskapene. Bygningen ble ødelagt av brann i 1920, men forsikringsbyråer nektet å betale McAnarney hele forsikringsbeløpet, dvs. $60.000, og krediterte ham bare med $55.000 .
Han saksøkte dem for retten, men underretten tok side med forsikringsselskapene fordi de hadde brukt den faktiske kontantverdimetoden for å komme frem til deres ansvarstall. Metoden tok hensyn til vedtakelsen av den 18. endringen i 1919, som implementerte forbud, og det faktum at bygningen ikke var egnet for noe annet enn å brygge øl. McAnarney hadde også prøvd å selge bygningen for 8000 dollar .
New York Court of Appeals omgjorde underrettens avgjørelse, og observerte at forsikringsbyråer er ansvarlige for å holde den forsikrede skadesløs, "det vil si, **redde ham ufarlig eller sett ham i så god stand, så langt det er praktisk mulig, som han ville ha vært i hvis ingen brann hadde oppstått." **
##Høydepunkter
Den brede bevisregelen, som er forskjellig fra den faktiske kontantverditilnærmingen som brukes av forsikringsselskapene, etablerer en løs ramme for å verdsette tapt, stjålet eller skadet eiendom.
Ikke alle stater bruker den brede bevisregelen for å fastsette verdivurderingen av forsikrede eiendommer.
– Mens den åpner for inkludering og fleksibilitet, kritiseres den brede bevisregelen for å mangle forutsigbarhet og sikkerhet fordi den ikke er en bestemt formel.
