Szeroka zasada dowodowa
Jaka jest ogólna zasada dowodowa?
Ogólna zasada dowodowa określa wytyczne, które ubezpieczyciele muszą przestrzegać przy ustalaniu wartości utraconego, skradzionego lub uszkodzonego mienia. Nie określa żadnej jednej metody wyceny jednej części nieruchomości, a jedynie, że należy użyć metody, która najdokładniej przedstawia rzeczywistą wartość pieniężną nieruchomości. Szeroka zasada dowodowa oznacza, że można wziąć pod uwagę wszystkie fakty i okoliczności, które mają wpływ na wartość majątku.
Zrozumienie ogólnej zasady dowodowej
Ogólna zasada dowodowa jest wykorzystywana przez firmy ubezpieczeniowe do określenia kwoty w dolarach, jaka ma zostać wypłacona ubezpieczonemu w przypadku roszczenia. W przeciwieństwie do tradycyjnego podejścia opartego na rzeczywistej wartości pieniężnej kosztu odtworzenia pomniejszonego o amortyzację, szeroka zasada dowodowa może uwzględniać wiele czynników, w tym wartość rynkową, koszt pierwotny, koszt odtworzenia, wiek i stan nieruchomości, lokalizację, częstotliwość użytkowania, trwałość przedmiotu, wartość szacunkowa, liczba użytkowników w gospodarstwie domowym lub firmie, oferty sprzedaży, oferty kupna i rzadkość. Z tego powodu każde ustalenie rzeczywistej wartości pieniężnej musi być oceniane osobno dla każdego roszczenia.
Stany stosują trzy różne podejścia do obliczania rzeczywistej wartości pieniężnej, gdy polityka nieruchomości nie definiuje odpowiednio tego terminu: godziwa wartość rynkowa,. koszty odtworzenia minus amortyzacja oraz zasada ogólnych dowodów. W połowie 2010 roku w wielu stanach, w tym w stanie Nowy Jork i New Jersey, przyjęto zasadę dowodową. Stało się to coraz bardziej powszechne w ostatnich latach, chociaż niektóre stany, takie jak Kalifornia, określają, że rzeczywista wartość gotówkowa równa się wartości rynkowej .
Plusy i minusy zasady szerokiego dowodu
Siłą reguły dowodowej jest jej inkluzywność i elastyczność. Został on pochwalony za odszkodowanie dla ubezpieczonego poprzez bardziej sprawiedliwy podział wpływów z ubezpieczenia niż wynika to z innych podejść. Dzieje się tak, ponieważ ubezpieczony jest w stanie przedstawić dowody wskazujące na nieadekwatność wartości rynkowej lub podejścia do kosztu odtworzenia pomniejszonego o amortyzację w niektórych przypadkach.
Niektóre zarzuty dotyczące szerokiej zasady dowodowej obejmują brak pewności lub przewidywalności, ponieważ nie jest to określona formuła. Przy wykupieniu ubezpieczenia nie ma możliwości wyliczenia wartości nieruchomości. Zasada ta nakłada zatem dodatkowe obciążenie na ubezpieczycieli i systemy sądowe, ponieważ wymaga większej złożoności administracyjnej i czasu niż inne podejścia. Dalszą krytyką ogólnej zasady dowodowej jest to, że ubezpieczyciele mogą wykorzystać kwestie zabezpieczeń, aby uniknąć odpowiedzialności. Kolejną skargą jest to, że uwzględnienie nieskończonej liczby czynników może prowadzić do spekulacji i zaciemnienia kwestii rzeczywistych strat.
Przykład ogólnej zasady dowodowej
** McAnarney przeciwko Sprawa Newark Fire Insurance Company** z 1919 r. jest często uznawana za precedens we wdrażaniu szerokiej zasady dowodowej w branży ubezpieczeniowej .
W tym przypadku McAnarney kupił stary browar za 8 000 dolarów w 1919 roku i ubezpieczył go w wielu agencjach ubezpieczeniowych na 60 000 dolarów. Jednym z ubezpieczycieli była firma Newark Fire Insurance. Budynek został zniszczony przez pożar w 1920 roku, ale agencje ubezpieczeniowe odmówiły wypłacenia McAnarneyowi pełnej sumy ubezpieczenia, tj. 60 000 dolarów, i przyznały mu tylko 55 000 dolarów .
Pozwał ich w sądzie, ale sąd niższej instancji opowiedział się po stronie ubezpieczycieli, ponieważ zastosowali oni metodę rzeczywistej wartości pieniężnej, aby ustalić wysokość odpowiedzialności. Metoda uwzględniała uchwalenie 18. Poprawki z 1919 r., która wprowadzała zakaz, oraz fakt, że budynek nie nadawał się do niczego poza warzeniem piwa. McAnarney próbował również sprzedać budynek za 8000 dolarów .
Sąd Apelacyjny w Nowym Jorku uchylił orzeczenie sądu niższej instancji, zauważając, że agencje ubezpieczeniowe są odpowiedzialne za wypłatę odszkodowania ubezpieczonemu, „to znaczy **uratuj go nieszkodliwym lub umieść go w jak najlepszym stanie, o ile to możliwe, tak jak byłby, gdyby nie wybuchł pożar. **
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ogólna zasada dowodowa, która różni się od podejścia opartego na rzeczywistej wartości pieniężnej stosowanego przez ubezpieczycieli, ustanawia luźne ramy wyceny utraconego, skradzionego lub uszkodzonego mienia.
Nie wszystkie stany stosują szeroką zasadę dowodową przy ustalaniu wyceny ubezpieczonych nieruchomości.
Chociaż pozwala na inkluzywność i elastyczność, zasada szerokiego dowodu jest krytykowana za brak przewidywalności i pewności, ponieważ nie jest to określona formuła.
