广泛证据规则

什么是广泛证据规则？

广泛证据规则概述了保险公司在确定丢失、被盗或损坏的财产价值时必须遵循的准则。它没有指定任何一种方法来评估任何一项财产，只是应该使用最准确地代表财产真实现金价值的方法。广义证据规则意味着可以考虑与财产价值有关的所有事实和情况。

了解广泛证据规则

保险公司使用广泛证据规则来确定在发生索赔时支付给被保险人的美元金额。与使用重置成本减去折旧的传统实际现金价值方法相反，广义证据规则可以考虑许多因素，包括市场价值、原始成本、重置成本、财产的年龄和状况、位置、使用频率、物品的耐用性、评估价值、家庭或企业中的用户数量、销售报价、购买报价和稀有度。正因为如此，每个实际现金价值的确定都必须在逐个索赔的基础上进行评估。

当财产保单未能充分定义该术语时，各州使用三种不同的方法来计算实际现金价值：公允市场价值、重置成本减去折旧和广泛证据规则。到 2010 年代中期，包括纽约和新泽西在内的许多州都接受了广泛证据规则。近年来，它变得越来越普遍，尽管加利福尼亚等一些州规定实际现金价值等于市场价值。

广泛证据规则的优缺点

广泛证据规则的优势在于其包容性和灵活性。与其他方法相比，它通过更公平地分配保险收益来赔偿被保险人而受到称赞。这是因为在某些情况下，被保险人能够提供证据表明市场价值或重置成本减去折旧方法的不足。

对广泛证据规则的一些批评包括它缺乏确定性或可预测性，因为它不是一个明确的公式。购买保险时，无法计算财产的价值。因此，该规则给保险公司和法院系统带来了额外的负担，因为它比其他方法需要更多的管理复杂性和时间。对广泛证据规则的进一步批评是，保险公司可以利用抵押品来逃避责任。另一个抱怨是，考虑不确定数量的因素可能会导致投机和实际损失问题的模糊性。

广泛证据规则示例

1919 年的McAnarney 诉纽瓦克火灾保险公司 案通常被认为是在保险业实施广泛证据规则的先例。

在本案中，麦卡纳尼在 1919 年以 8,000 美元的价格购买了一家旧啤酒厂，并以 60,000 美元的价格向多家保险公司投保。纽瓦克火灾保险公司是保险公司之一。该建筑在 1920 年被大火烧毁，但保险机构拒绝向 McAnarney 支付全部保险金额，即 60,000 美元，只给了他 55,000 美元。

他在法庭上起诉他们，但下级法院支持保险公司，因为他们使用实际现金价值法得出了他们的责任数字。该方法考虑到了 1919 年第 18 条修正案的通过，该修正案实施了禁令，以及该建筑物除了酿造啤酒之外不适合其他任何东西的事实。麦卡纳尼还试图以 8,000 美元的价格出售这座建筑。

纽约上诉法院推翻了下级法院的裁决，指出保险机构有责任赔偿被保险人，“即，**在可行的情况下使他免受伤害或使他处于最佳状态，如果没有发生火灾，他会在里面。” **

＃＃强调

与保险公司使用的实际现金价值方法不同的广泛证据规则为评估丢失、被盗或损坏的财产建立了一个松散的框架。
并非所有州都使用广泛证据规则来确定保险财产的估值。
虽然它允许包容性和灵活性，但广泛证据规则因缺乏可预测性和确定性而受到批评，因为它不是一个明确的公式。