Víðtæk sönnunarregla

Hver er víðtæka sönnunarreglan?

Víðtæka sönnunarreglan útlistar þær viðmiðunarreglur sem vátryggjendur verða að fara að við að ákvarða verðmæti týndra, stolna eða skemmda eigna. Það tilgreinir ekki neina eina aðferð til að meta hverja einustu eign, aðeins að nota ætti þá aðferð sem best sýnir raunverulegt peningaverðmæti eignarinnar. Hin víðtæka sönnunarregla þýðir að allar staðreyndir og aðstæður sem hafa áhrif á verðmæti eigna koma til greina.

Skilningur á víðtækri sönnunarreglu

Víðtæka sönnunarreglan er notuð af tryggingafélögum til að ákvarða dollaraupphæðina sem greiða skal út til vátryggðs ef tjón kemur upp. Öfugt við að nota hefðbundna raunvirðisnálgun endurnýjunarkostnaðar að frádregnum afskriftum, getur víðtæka sönnunarreglan tekið tillit til margra þátta, þar á meðal markaðsvirði, upphaflegan kostnað, endurnýjunarkostnað, aldur og ástand eignarinnar, staðsetningu, tíðni notkunar, endingu hlutarins, matsverð, fjöldi notenda á heimili eða fyrirtæki, sölutilboð, kauptilboð og sjaldgæfur. Vegna þessa þarf að meta hverja raunverulega ákvörðun um virðisaukaskatt fyrir hverja kröfu.

Ríki nota þrjár mismunandi aðferðir til að reikna út raunverulegt verðmæti reiðufjár þegar fasteignastefna tekst ekki að skilgreina hugtakið á fullnægjandi hátt: sanngjarnt markaðsvirði,. endurnýjunarkostnaður að frádregnum afskriftum og víðtæka sönnunarregluna. Um miðjan 2010 hafði víðtæka sönnunarreglan verið samþykkt í mörgum ríkjum, þar á meðal New York og New Jersey. Það hefur orðið algengara á undanförnum árum, þó að sum ríki eins og Kalifornía tilgreini að raunverulegt peningavirði sé jafnt markaðsvirði .

Kostir og gallar víðtæku sönnunarreglunnar

Styrkur víðtæku sönnunarreglunnar er innifalin og sveigjanleiki hennar. Henni hefur verið hrósað fyrir að bæta vátryggðum aðila með réttlátari skiptingu vátryggingaágóða en afkomu annarra leiða. Þetta er vegna þess að vátryggður getur lagt fram sönnunargögn sem sýna ófullnægjandi markaðsvirði eða endurnýjunarkostnað að frádregnum afskriftaaðferðum í vissum tilvikum.

Sum gagnrýni á víðtæku sönnunarregluna felur í sér að hún skortir vissu eða fyrirsjáanleika vegna þess að hún er ekki ákveðin formúla. Þegar tryggingar eru keyptar liggja ekki fyrir útreikningar á verðmæti eignarinnar. Reglan leggur því aukna byrði á vátryggjendum og dómskerfi þar sem hún krefst meiri stjórnsýsluflækjustigs og tíma en aðrar aðferðir. Frekari gagnrýni á víðtæku sönnunarregluna er að vátryggjendur geti nýtt sér tryggingarmál til að komast undan ábyrgð. Önnur kvörtun er sú að tillit til ótiltekins fjölda þátta getur leitt til vangaveltna og skýjast máls um raunverulegt tap.

Dæmi um víðtæka sönnunarreglu

McAnarney v. Newark Fire Insurance Company mál frá 1919 er oft metið sem fordæmi fyrir innleiðingu víðtæku sönnunarreglunnar í tryggingaiðnaðinum .

Í málinu keypti McAnarney gamalt brugghús fyrir $8.000 árið 1919 og tryggði það hjá mörgum tryggingastofnunum fyrir $60.000. Brunatryggingafélagið Newark var eitt af vátryggjendunum. Byggingin eyðilagðist í eldi árið 1920 en tryggingastofnanir neituðu að greiða McAnarney alla tryggingarupphæðina þ.e. $60.000, og færðu honum aðeins $55.000 .

Hann stefndi þeim fyrir dómstóla en undirréttur stóð með vátryggjendunum vegna þess að þeir höfðu notað raunverulegt reiðufjárvirðisaðferð til að komast að skuldbindingartölu þeirra. Aðferðin tók mið af yfirferð 18. breytingarinnar árið 1919, sem innleiddi bann, og þá staðreynd að byggingin hentaði ekki fyrir neitt annað en að brugga bjór. McAnarney hafði einnig reynt að selja bygginguna fyrir $8.000 .

Áfrýjunardómstóll í New York sneri niðurstöðu undirréttarins við og benti á að vátryggingastofnanir eru ábyrgar fyrir því að skaða vátryggðan, "það er, **bjarga honum skaðlausum eða settu hann í eins gott ástand, eftir því sem unnt er, eins og hann hefði verið í ef enginn eldur hefði komið upp." **

##Hápunktar

Víðtæka sönnunarreglan, sem er frábrugðin raunverulegri peningavirðisaðferð sem vátryggjendur nota, setur lausan ramma til að meta týnda, stolna eða skemmda eign.
Ekki eru öll ríki sem nota víðtæku sönnunarregluna við ákvörðun verðmats á vátryggðum eignum.
Þó að hún geri ráð fyrir innifalið og sveigjanleika, er víðtæka sönnunarreglan gagnrýnd fyrir að skorta fyrirsjáanleika og vissu vegna þess að hún er ekki ákveðin formúla.