Правило широкого доказательства

Что такое правило широких доказательств?

Правило широкого доказательства описывает принципы, которыми страховщики должны руководствоваться при определении стоимости утерянного, украденного или поврежденного имущества. В нем не указывается какой-либо один метод оценки какой-либо одной части имущества, а только то, что следует использовать метод, который наиболее точно отражает истинную денежную стоимость имущества. Правило широких доказательств означает, что могут быть рассмотрены все факты и обстоятельства, влияющие на стоимость имущества.

Понимание правила широких доказательств

Правило широкого доказательства используется страховыми компаниями для определения суммы в долларах, которая должна быть выплачена застрахованному в случае претензии. В отличие от использования традиционного подхода фактической денежной стоимости, основанного на стоимости замещения минус амортизация, правило широкого доказательства может учитывать многие факторы, включая рыночную стоимость, первоначальную стоимость, стоимость замещения, возраст и состояние имущества, местоположение, частоту использования, долговечность предмета, оценочная стоимость, количество пользователей в домашнем хозяйстве или бизнесе, предложения о продаже, предложения о покупке и редкость. Из-за этого каждое определение фактической денежной стоимости должно оцениваться отдельно для каждого требования.

Государства используют три разных подхода для расчета фактической денежной стоимости, когда политика в отношении собственности не может адекватно определить этот термин: справедливая рыночная стоимость,. стоимость замещения минус амортизация и правило широкого доказательства. К середине 2010-х правило широких доказательств было принято во многих штатах, включая Нью-Йорк и Нью-Джерси. В последние годы это стало более распространенным явлением, хотя в некоторых штатах, таких как Калифорния, указывается, что фактическая денежная стоимость равна рыночной стоимости .

Плюсы и минусы правила широких доказательств

Сила правила широкого доказательства заключается в его инклюзивности и гибкости. Он получил высокую оценку за возмещение ущерба застрахованной стороне за счет более справедливого распределения страховых поступлений, чем в результате других подходов. Это связано с тем, что страхователь может представить доказательства, свидетельствующие о несоответствии рыночной стоимости или восстановительной стоимости за вычетом амортизации в определенных случаях.

Некоторые критические замечания в отношении правила широких доказательств заключаются в том, что ему не хватает определенности или предсказуемости, поскольку оно не является определенной формулой. При покупке страховки расчет стоимости имущества невозможен. Таким образом, это правило налагает дополнительное бремя на страховщиков и судебные системы, поскольку требует большей административной сложности и времени, чем другие подходы. Дальнейшая критика правила широких доказательств заключается в том, что страховщики могут воспользоваться вопросами залога, чтобы избежать ответственности. Другая претензия заключается в том, что учет неопределенного количества факторов может привести к спекуляциям и затуманиванию вопроса о реальных потерях.

Пример правила широкого доказательства

Дело ** Макэнарни против Ньюаркской пожарной страховой компании ** 1919 года часто считается созданием прецедента для применения правила широких доказательств в страховой отрасли .

В этом случае Макэнарни купил старую пивоварню за 8000 долларов в 1919 году и застраховал ее в нескольких страховых агентствах на 60 000 долларов. Компания Newark Fire Insurance была одной из страховых компаний. Здание было уничтожено пожаром в 1920 году, но страховые агентства отказались выплатить Макэнарни полную страховую сумму, то есть 60 000 долларов, и зачислили ему только 55 000 долларов .

Он подал на них в суд, но суд низшей инстанции встал на сторону страховщиков, потому что они использовали метод фактической денежной стоимости для получения суммы своей ответственности. Метод учитывал принятие 18-й поправки 1919 года, вводившей запрет, и тот факт, что здание не годилось ни для чего другого, кроме варки пива. Макэнарни также пытался продать здание за 8000 долларов .

Апелляционный суд Нью-Йорка отменил решение суда низшей инстанции, отметив, что страховые агентства несут ответственность за возмещение ущерба застрахованному, «то есть, **сохранить его безвредным или привести его в максимально хорошее состояние, насколько это практически возможно, как он был бы внутри, если бы не произошло возгорание». **

Особенности

• Правило широкого доказательства, которое отличается от подхода, основанного на фактической денежной стоимости, используемого страховщиками, устанавливает свободную основу для оценки утерянного, украденного или поврежденного имущества.

• Не все штаты используют правило широких доказательств при определении стоимости застрахованного имущества.

• Хотя оно допускает инклюзивность и гибкость, правило широкого доказательства подвергается критике за отсутствие предсказуемости и определенности, поскольку оно не является определенной формулой.