Auton omistusoikeuslaina
Mikä on autolaina?
Autoomistuslaina on lyhytaikainen laina, jossa lainanottaja panttaa autonsa vakuudeksi. Ne tunnetaan myös autonimikkeinä. Autolainan saamiseksi lainanottajan on omistettava autonsa ilmaiseksi ja selkeästi. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja ottaa auton omistukseensa ja voi myydä sen saadakseen takaisin pääomansa.
Auton omistusoikeuslainojen ymmärtäminen
Auton omistusoikeuslainoja pidetään yleensä esimerkkinä subprime -luotosta. Tämä johtuu siitä, että lainat myönnetään tyypillisesti lainanottajille, joilla on alhaisemmat tulot tai suhteellisen huonot luottoluokitukset,. jotka eivät useinkaan voi saada muita rahoitustapoja, kuten henkilökohtaista luottolimiittiä (LOC). Koska laiminlyöntiriski on korkeampi,. autolainoissa on yleensä korkea korkotaso.
Kriitikot väittävät, että autolainat ovat eräänlainen saalistuslaina,. koska lainanantajat käyttävät hyväkseen epätoivoisia lainaajia, joilla ei ole selkeitä vaihtoehtoja. Käytännön puolustajat väittävät, että autojen lainanantajat ovat oikeutettuja korkeampiin korkoihin ja vakuuksiin subprime-lainoihin liittyvän keskimääräistä korkeamman maksukyvyttömyysriskin vuoksi.
Yksi kiistanalainen käytäntö, joka liittyy autolainoihin - ja lyhytaikaisiin lainoihin yleensä - on vuosittaisten korkojen käyttö. Jos lainanantaja esimerkiksi mainostaa 30 päivän lainaa, jonka korko on 10 %, ilmoittamatta, onko korko vuositasolla,. lainanottaja saattaa huijautua hyväksymään erittäin kalliin lainan. Joissain tapauksissa nämä virheet voivat johtaa siihen, että lainanottaja menettää omistusoikeutensa autoon, koska hän on aliarvioinut korkokulut budjetoitaessaan lainan takaisinmaksua.
Lisämaksut
Autolainoihin liittyy usein lisäkuluja, jotka voivat nostaa lainan kustannuksia merkittävästi. Jos lainanottaja ei pysty suorittamaan maksujaan, hän voi halutessaan siirtää lainaa uudelle laina-ajalle. Näissä olosuhteissa uuteen lainaan liittyisi todennäköisesti lisäkuluja sekä korkeampi korko. Jos lainanottaja ei edelleenkään pysty maksamaan velkaa, lainanantaja voi ottaa hänen autonsa takaisin ja myydä.
Auton omistusoikeuslainoja myönnetään yleensä suhteellisen pienillä summilla, muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen dollariin. Tarkka saldo lasketaan vakuutena olevan auton markkina-arvon perusteella, jolloin lainan määrä on usein 25-50 % auton arvosta.
Autolainahakemukset voi täyttää verkossa tai myymälässä. Kummassakin tapauksessa hakijan on esitettävä todisteet auton omistuksestaan, autovakuutuksensa, ajokorttinsa ja tietysti itse auto. Lainanantajasta riippuen lainanottaja saattaa joutua asentamaan autoon myös GPS-seurantalaitteen sekä laitteen, joka katkaisee auton sytytyksen, jos ajoneuvon takaisinotto on tarpeen.
Tosimaailman esimerkki auton omistusoikeuslainasta
Taylor menetti äskettäin työpaikkansa, ja he kamppailevat löytääkseen keinoja maksaa tulevaa vuokraa. Lyhytaikaisena ratkaisuna he päättävät lainata rahaa käyttämällä autolainaa autoaan vastaan, jonka nykyinen markkina-arvo on 2 500 dollaria. Lainan tarjoaja suostuu jatkamaan autolainaa 1 250 dollarilla.
Hakuprosessissa Taylorin oli toimitettava todiste auton omistusoikeudesta sekä lisäasiakirjoja. Korkoksi ilmoitettiin 20 % lainan kuukauden ajalta, mutta Taylor teki virheen olettaessaan koron olevan vuositasoinen. Todellinen vuosikorko oli itse asiassa 240 % – paljon enemmän kuin Taylor olisi tietoisesti hyväksynyt.
Yhden kuukauden määräajan loppuun mennessä Taylorin oli maksettava takaisin 1 500 dollaria, mikä on huomattavasti enemmän kuin he odottivat noin 1 270 dollaria. Heidän epätoivoisen taloudellisen tilanteensa vuoksi Taylor ei löytänyt ylimääräistä 230 dollaria, joten hänen oli pakko luopua autonsa tittelistä .
Kohokohdat
Autoomistuslainat ovat lyhytaikaisia vakuudellisia lainoja, joiden vakuutena on lainanottajan auto.
Joskus tarvitaan lisätoimenpiteitä lainanantajan riskin vähentämiseksi, kuten GPS-seurantalaitteiden asentaminen autoon mahdollisen takaisinoton helpottamiseksi.
Ne liittyvät subprime-luottoon, koska niihin liittyy usein korkeakorkoinen ja huono luottoluokitus.
