Subprime Laina

Mikä on subprime-laina?

Subprime-laina on eräänlainen laina, joka tarjotaan prime-korkoa korkeammalla korolla henkilöille, jotka eivät ole oikeutettuja prime-korkolainoihin. Perinteiset lainanantajat ovat usein hylänneet subprime-lainanottajat alhaisten luottoluokitusten tai muiden tekijöiden vuoksi, jotka viittaavat siihen, että heillä on kohtuullinen mahdollisuus laiminlyödä velan takaisinmaksua.

Kuinka subprime-laina toimii

Kun pankit lainaavat toisilleen rahaa keskellä yötä kattaakseen varantovelvoitteensa, ne veloittavat toisiltaan prime-koron, koron, joka perustuu Federal Reserve Bankin liittovaltion avomarkkinakomitean vahvistamaan liittovaltion rahastokorkoon . Kuten Fedin verkkosivuilla selitetään: "Vaikka Federal Reserveillä ei ole suoraa roolia prime-koron määrittämisessä, monet pankit päättävät asettaa prime-korkonsa perustuen osittain federaation rahastojen koron tavoitetasoon - korkoon, jota pankit veloittavat toisiltaan. lyhytaikaiset lainat – liittovaltion avomarkkinakomitean perustama. "ﻻ

Peruskorko on vaihdellut 1940 - luvun alimmasta 2 prosentista 1980-luvun korkeimpaan 21,5 prosenttiin. 15. maaliskuuta 2020 pidetyssä Federal Open Market Committee (FOMC) -kokouksessa Federal Reserve alensi tavoitetta Fedin rahastokoron vaihteluväli 0–0,25 %.Tämä toimenpide oli seurausta Federal Reserven pyrkimyksistä torjua COVID-19-pandemian taloudellisia vaikutuksia. 1990-luvulta lähtien prime-korko on tyypillisesti asetettu 300 peruspistettä korkeampi kuin fed Funds -korko, mikä tarkoittaa 3,25 prosentin prime-korkoa Fedin viimeisimmän toimen perusteella, tätä kirjoitettaessa .

4,25 %

Yhdysvaltain prime korko maaliskuussa 2020

Prime-korolla on suuri rooli määritettäessä korkoa, jonka pankit veloittavat lainanottajiensa. Perinteisesti yritykset ja muut rahoituslaitokset saavat korkoja, jotka ovat yhtä suuret tai hyvin lähellä prime-korkoa. Vähittäisasiakkaat, joilla on hyvä luottotieto ja vahva luottohistoria, jotka ottavat asuntolainoja, pienyrityslainoja ja autolainoja, saavat hieman prime-korkoa korkeampia korkoja, mutta perustuvat siihen. Hakijoille, joilla on alhaiset luottopisteet tai muut riskitekijät,. lainanantajat tarjoavat korkoja, jotka ovat merkittävästi korkeampia kuin prime-korko – tästä syystä termi "subprime-laina".

Subprime-lainan koron määrä ei ole kiveen hakattu. Eri lainanantajat eivät välttämättä arvioi lainanottajan riskiä samalla tavalla. Tämä tarkoittaa, että subprime-lainanottajalla on mahdollisuus säästää rahaa ostoksilla. Silti määritelmän mukaan kaikki subprime-lainojen korot ovat korkeampia kuin prime-korko.

Lisäksi lainanottajat voivat vahingossa törmätä subprime-lainamarkkinoille esimerkiksi vastaamalla asuntolainailmoitukseen, kun he todella oikeutettuja saamaan paremman koron kuin mitä heille tarjotaan, kun he seuraavat mainosta. Lainanottajien tulee aina tarkistaa, ovatko he oikeutettuja parempaan korkoon kuin heille alun perin tarjottiin.

Subprime-lainojen korkeammat korot voivat johtaa kymmeniin tuhansiin dollareihin lisäkorkomaksuina lainan voimassaoloaikana.

Erityishuomiot subprime-lainoihin

Suurissa lainoissa,. kuten asuntolainoissa, ylimääräiset korkoprosenttipisteet merkitsevät usein kymmenien tuhansien dollarien arvoisia ylimääräisiä korkomaksuja lainan voimassaoloaikana. Tämä voi tehdä subprime-lainojen maksamisesta vaikeaa pienituloisille lainaajille, kuten 2000-luvun lopulla. Vuonna 2007 suuri määrä subprime-asuntolainoja omistavia lainaajia alkoi laiminlyödä maksunsa. Viime kädessä tämä subprime-markkinoiden romahdus vaikutti merkittävästi finanssikriisiin ja sitä seuranneeseen suureen taantumaan. Tämän seurauksena useat suuret pankit jäivät pois subprime-luottotoiminnasta. Viime aikoina tämä on kuitenkin alkanut muuttua.

Vaikka mikä tahansa rahoituslaitos voisi tarjota lainaa subprime-koroilla, on lainanantajia, jotka keskittyvät korkeakorkoisiin subprime-lainoihin. Voidaan väittää, että nämä lainanantajat antavat lainanottajille, joilla on vaikeuksia saada alhaisia korkoja, mahdollisuuden saada pääomaa investoida, kasvattaa liiketoimintaansa tai ostaa asuntoja.

Subprime-luotonantoa pidetään usein saalistuslainana,. jossa lainanottajalle myönnetään lainoja kohtuuttomilla koroilla ja lukitaan heidät velkaan tai lisätään maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä. Subprime-lainan saaminen voi kuitenkin olla järkevä vaihtoehto, jos lainalla on tarkoitus maksaa korkeakorkoisia velkoja, kuten luottokortteja, tai jos lainanottajalla ei ole muita keinoja saada luottoa.

Kohokohdat

• Subprime-lainojen korot ovat prime-korkoa korkeammat.

• Subprime-lainanottajilla on yleensä alhaiset luottoluokitukset tai he ovat ihmisiä, joiden katsotaan jättävän lainan laiminlyömään.

• Subprime-korot voivat vaihdella lainanantajien välillä, joten on hyvä idea tehdä ostoksia ennen sellaisen valitsemista.