Investor's wiki

Pinjaman Hakmilik Kereta

Pinjaman Hakmilik Kereta

Apakah Pinjaman Hakmilik Kereta?

Pinjaman hak milik kereta ialah sejenis pinjaman jangka pendek di mana peminjam mencagarkan kereta mereka sebagai cagaran. Mereka juga dikenali sebagai pinjaman hak milik auto. Untuk mendapatkan pinjaman hak milik kereta, peminjam mesti memiliki kereta mereka secara percuma dan jelas. Jika peminjam gagal membayar balik pinjaman, pemberi pinjaman mengambil alih pemilikan kereta itu dan boleh menjualnya untuk mendapatkan semula prinsipal mereka.

Memahami Pinjaman Hakmilik Kereta

Pinjaman hak milik kereta biasanya dilihat sebagai contoh pinjaman subprima. Ini kerana pinjaman biasanya dibuat kepada peminjam yang berpendapatan rendah atau penarafan kredit yang agak lemah,. yang selalunya tidak dapat memperoleh bentuk pembiayaan lain, seperti talian kredit peribadi (LOC). Oleh kerana risiko kemungkiran yang lebih tinggi,. pinjaman hak milik kereta secara amnya membawa kadar faedah yang tinggi.

Pengkritik berpendapat bahawa pinjaman hak milik kereta adalah satu bentuk pinjaman pemangsa,. kerana pemberi pinjaman mengeksploitasi peminjam terdesak yang tidak mempunyai alternatif yang jelas. Pembela amalan tersebut berpendapat bahawa pemberi pinjaman hak milik kereta berhak mendapat kadar faedah dan cagaran yang lebih tinggi disebabkan oleh risiko mungkir yang lebih tinggi daripada purata yang dikaitkan dengan pinjaman subprima.

Satu amalan kontroversi yang dikaitkan dengan pinjaman hak milik kereta—dan dengan pinjaman jangka pendek secara umum—adalah penggunaan kadar faedah tidak tahunan. Sebagai contoh, jika pemberi pinjaman mengiklankan pinjaman 30 hari dengan kadar faedah 10%, tanpa menyatakan sama ada kadar faedah adalah tahunan,. peminjam mungkin tertipu untuk menerima pinjaman yang sangat mahal. Dalam sesetengah kes, kesilapan ini boleh menyebabkan peminjam kehilangan hak milik kepada kereta mereka kerana memandang rendah kos faedah semasa membuat belanjawan untuk pembayaran balik pinjaman.

Yuran Tambahan

Pinjaman hak milik kereta selalunya melibatkan bayaran tambahan, yang boleh meningkatkan kos pinjaman secara material. Jika peminjam tidak dapat membuat pembayaran mereka, mereka boleh memilih untuk menukar pinjaman ke dalam tempoh matang yang baru dilanjutkan. Dalam keadaan tersebut, pinjaman baharu itu berkemungkinan akan melibatkan bayaran tambahan serta kadar faedah yang lebih tinggi. Jika peminjam terus tidak dapat membayar balik hutang, kereta mereka mungkin akan diambil dan dijual oleh pemberi pinjaman.

Pinjaman hak milik kereta biasanya dibuat untuk jumlah yang agak kecil antara beberapa ratus dan beberapa ribu ringgit. Baki tepat dikira berdasarkan nilai pasaran kereta yang dicagarkan sebagai cagaran, dengan jumlah pinjaman selalunya antara 25% dan 50% daripada nilai kereta.

Permohonan untuk pinjaman hak milik kereta boleh diselesaikan secara dalam talian atau di hadapan kedai. Dalam kedua-dua kes, pemohon perlu mengemukakan bukti hak milik mereka kepada kereta, insurans kereta mereka, lesen memandu mereka, dan sudah tentu kereta itu sendiri. Bergantung pada pemberi pinjaman, peminjam juga mungkin perlu memasang penjejak GPS pada kereta, serta peranti yang melumpuhkan penyalaan kereta sekiranya perlu untuk mengambil semula kenderaan itu.

Contoh Pinjaman Hakmilik Kereta Dunia Sebenar

Taylor baru-baru ini kehilangan pekerjaan mereka, dan mereka bergelut untuk mencari cara untuk membayar sewa mereka yang akan datang. Sebagai penyelesaian jangka pendek, mereka memutuskan untuk meminjam wang menggunakan pinjaman hak milik kereta terhadap kereta mereka, yang mempunyai nilai pasaran semasa $2,500. Pembekal pinjaman bersetuju untuk melanjutkan pinjaman hak milik kereta sebanyak $1,250.

Dalam proses permohonan, Taylor dikehendaki memberikan bukti hak milik kepada kereta serta dokumentasi tambahan. Kadar faedah telah diiklankan sebagai 20% untuk tempoh satu bulan pinjaman, tetapi Taylor membuat kesilapan dengan mengandaikan kadar faedah adalah tahunan. Kadar faedah tahunan sebenar sebenarnya adalah 240%—jauh lebih tinggi daripada yang Taylor akan terima secara sedar.

Menjelang akhir tempoh sebulan, Taylor dikehendaki membayar balik $1,500, jauh lebih tinggi daripada kira-kira $1,270 yang mereka jangkakan. Memandangkan keadaan kewangan mereka yang terdesak, Taylor tidak dapat mencari tambahan $230 dan oleh itu terpaksa kehilangan hak milik untuk kereta mereka.

Sorotan

  • Pinjaman hak milik kereta ialah pinjaman bercagar jangka pendek yang menggunakan kereta peminjam sebagai cagarannya.

  • Langkah tambahan kadangkala diperlukan untuk mengurangkan risiko pemberi pinjaman, seperti memasang penjejak GPS pada kereta untuk membantu kemungkinan pemilikan semula.

  • Mereka dikaitkan dengan pinjaman subprima, kerana ia sering melibatkan kadar faedah tinggi dan peminjam dengan penarafan kredit yang rendah.