Bílaheitalán
Hvað er bílaheitalán?
Bílaeignarlán er tegund skammtímaláns þar sem lántaki leggur bíl sinn að veði. Þau eru einnig þekkt sem sjálfseignarlán. Til þess að fá bílaeignarlán þarf lántakandi að eiga bílinn sinn frítt og hreint. Ef lántaki tekst ekki að endurgreiða lánið tekur lánveitandinn eignarhald á bílnum og getur selt hann til að endurheimta höfuðstól sinn.
Að skilja bílaheitalán
Almennt er litið á bílaheitalán sem dæmi um undirmálslán. Þetta er vegna þess að lánin eru venjulega veitt lántakendum með lægri tekjur eða tiltölulega lélegt lánshæfismat,. sem geta oft ekki fengið annars konar fjármögnun, svo sem persónulega lánsfjármögnun (LOC). Vegna meiri hættu á vanskilum bera bílaeignalán almennt háa vexti.
Gagnrýnendur halda því fram að bílaleigulán séu tegund af rándýrum lánveitingum,. vegna þess að lánveitendur nýta sér örvæntingarfulla lántakendur sem skortir skýra kosti. Verjendur þeirrar framkvæmdar halda því fram að lánveitendur bílaeigna eigi rétt á hærri vöxtum og tryggingum vegna meiri vanskilaáhættu en meðaltals sem fylgir undirmálslánum.
Ein umdeild venja sem tengist bílaeignarlánum - og skammtímalánum almennt - er notkun óársbundinna vaxta. Til dæmis, ef lánveitandi auglýsir 30 daga lán með 10% vöxtum, án þess að tilgreina hvort vextirnir séu á ársgrundvelli,. gæti lántaki verið blekktur til að samþykkja mjög dýrt lán. Í sumum tilfellum gætu þessi mistök valdið því að lántaki missir eignarrétt á bíl sínum vegna þess að hafa vanmetið vaxtakostnað við fjárhagsáætlun fyrir endurgreiðslu lánsins.
Viðbótargjöld
Bílaeignarlán fela oft í sér aukagjöld sem geta aukið kostnaðinn við lánið verulega. Ef lántakandi getur ekki staðið við greiðslur getur hann valið að framselja lánið yfir í nýframlengdan gjalddaga. Við þær aðstæður myndi nýja lánið líklega fela í sér viðbótargjöld auk hærri vaxta. Ef lántakandi heldur áfram að vera ófær um að endurgreiða skuldina getur lánveitandinn tekið bíl hans aftur og selt hann.
Bílaeignalán eru almennt veitt fyrir tiltölulega lágar upphæðir á milli nokkur hundruð og nokkur þúsund dollara. Nákvæm staða er reiknuð út frá markaðsvirði bifreiðarinnar sem veðsett er, en lánsfjárhæðin er oft á bilinu 25% til 50% af verðmæti bílsins.
Umsóknir um bílaeignarlán má ljúka á netinu eða í verslun. Í báðum tilvikum þarf umsækjandinn að framvísa sönnun á eignarrétti sínum á bílnum, bílatryggingu, ökuskírteini og auðvitað bílnum sjálfum. Það fer eftir lánveitanda að lántakandi gæti einnig þurft að setja upp GPS rekja spor einhvers á bílinn, sem og tæki sem slökkva á kveikju bílsins ef nauðsynlegt yrði að endurheimta ökutækið.
Raunverulegt dæmi um bílaheitalán
Taylor missti vinnuna nýlega og þau eiga í erfiðleikum með að finna leiðir til að standa undir væntanlegri leigugreiðslu. Sem skammtímalausn ákveða þeir að lána peninga með því að nota bílaeignarlán á móti bílnum sínum, sem hefur núverandi markaðsvirði $2.500. Lánveitandinn samþykkir að framlengja bílaeignarlán fyrir $1.250.
Í umsóknarferlinu þurfti Taylor að leggja fram sönnun á eignarrétti á bílnum ásamt viðbótargögnum. Vextir voru auglýstir sem 20% fyrir eins mánaðar lánstíma en Taylor gerði þau mistök að gera ráð fyrir að vextirnir væru árlegir. Raunverulegir ársvextir voru í raun 240% - miklu meira en Taylor hefði samþykkt meðvitað.
Í lok eins mánaðar kjörtímabils þurfti Taylor að endurgreiða $1.500, umtalsvert meira en um $1.270 sem þeir bjuggust við. Í ljósi örvæntingarfullrar fjárhagsstöðu þeirra gat Taylor ekki fundið 230 dollara til viðbótar og neyddist því til að sleppa titlinum á bílnum sínum.
Hápunktar
Bílaeignarlán eru skammtíma tryggð lán sem nota bíl lántaka sem veð.
Stundum er þörf á frekari skrefum til að draga úr áhættu lánveitanda, svo sem að setja upp GPS rekja spor einhvers á bílinn til að aðstoða við hugsanlega endurheimt.
Þau tengjast undirmálslánum, þar sem oft er um að ræða háa vexti og lántakendur með lélegt lánshæfismat.
