Billån
Hvad er et billÄn?
Et billÄn er en form for kortfristet lÄn, hvor lÄntageren stiller sin bil som sikkerhed. De er ogsÄ kendt som auto titel lÄn. For at fÄ et billÄn skal lÄntager eje sin bil frit og overskueligt. Hvis lÄntageren undlader at tilbagebetale lÄnet, overtager lÄngiveren ejerskabet af bilen og kan sÊlge den for at inddrive deres hovedstol.
ForstÄ billÄn
billÄn er generelt set som et eksempel pÄ subprime-lÄn. Det skyldes, at lÄnene typisk ydes til lÄntagere med lavere indkomster eller relativt dÄrlige kreditvurderinger,. som ofte ikke er i stand til at opnÄ andre former for finansiering, sÄsom en personlig kredit (LOC). PÄ grund af den hÞjere risiko for misligholdelse har billÄn generelt hÞje renter.
Kritikere hÊvder, at billÄn er en form for udlÄn,. fordi lÄngivere udnytter desperate lÄntagere, der mangler klare alternativer. Forsvarere af praksis hÊvder, at billÄn lÄngivere har ret til hÞjere renter og sikkerhed pÄ grund af den hÞjere misligholdelsesrisiko end gennemsnittet forbundet med subprime-lÄn.
En kontroversiel praksis forbundet med billĂ„n â og med kortfristede lĂ„n generelt â er brugen af ikke-Ă„rlige renter. For eksempel, hvis en lĂ„ngiver annoncerer et 30-dages lĂ„n med en rente pĂ„ 10 % uden at specificere, om renten er annualiseret,. kan lĂ„ntageren blive narre til at acceptere et ekstremt dyrt lĂ„n. I nogle tilfĂŠlde kan disse fejl medfĂžre, at lĂ„ntager mister ejendomsretten til sin bil pĂ„ grund af at have undervurderet renteomkostningerne ved budgettering af lĂ„nets tilbagebetaling.
Yderligere gebyrer
BillÄn medfÞrer ofte ekstra gebyrer, som kan Þge omkostningerne ved lÄnet vÊsentligt. Hvis lÄntageren ikke er i stand til at betale, kan de vÊlge at rulle lÄnet over i en ny forlÊnget lÞbetid. Under disse omstÊndigheder vil det nye lÄn sandsynligvis medfÞre yderligere gebyrer samt en hÞjere rente. Hvis lÄntageren fortsat ikke er i stand til at tilbagebetale gÊlden, kan deres bil blive overtaget og solgt af lÄngiveren.
BillÄn er generelt lavet for relativt smÄ belÞb mellem et par hundrede og et par tusinde dollars. Den nÞjagtige saldo beregnes ud fra markedsvÊrdien af bilen, der er stillet som sikkerhed, med lÄnebelÞbet ofte mellem 25 % og 50 % af bilens vÊrdi.
AnsÞgninger om billÄn kan udfyldes online eller pÄ en butiksfacade. I begge tilfÊlde skal ansÞgeren fremvise bevis for deres ejendomsret til bilen, deres bilforsikring, deres kÞrekort og selvfÞlgelig selve bilen. AfhÊngigt af lÄngiveren skal lÄntageren muligvis ogsÄ installere en GPS-tracker pÄ bilen samt en enhed, der deaktiverer bilens tÊnding, hvis det skulle blive nÞdvendigt at tilbagetage kÞretÞjet.
Real-World Eksempel pÄ et billÄn
Taylor mistede for nylig deres job, og de kÊmper for at finde midlerne til at betale deres kommende husleje. Som en kortsigtet lÞsning beslutter de sig for at lÄne penge ved hjÊlp af et billÄn mod deres bil, som har en aktuel markedsvÊrdi pÄ 2.500 USD. LÄneudbyderen accepterer at forlÊnge et billÄn til 1.250 USD.
I ansÞgningsprocessen blev Taylor forpligtet til at fremlÊgge bevis for ejendomsretten til bilen samt yderligere dokumentation. Renten blev annonceret som 20 % for lÄnets lÞbetid pÄ en mÄned, men Taylor begik den fejl at antage, at renten var Ärlig. Den sande Ärlige rente var faktisk 240 % - langt mere end Taylor ville have accepteret bevidst.
Ved udgangen af den ene mÄneds periode var Taylor forpligtet til at tilbagebetale $1.500, betydeligt mere end de omkring $1.270, som de havde forventet. I betragtning af deres desperate Þkonomiske situation var Taylor ikke i stand til at finde de yderligere $230 og blev derfor tvunget til at miste titlen til deres bil.
HĂžjdepunkter
BillÄn er kortfristede lÄn med sikkerhed, der bruger lÄntagers bil som sikkerhed.
Yderligere trin er nogle gange pÄkrÊvet for at reducere lÄngivers risiko, sÄsom at installere GPS-trackere pÄ bilen for at hjÊlpe med potentiel tilbagetagelse.
De er forbundet med subprime-lÄn, da de ofte involverer hÞje renter og lÄntagere med dÄrlige kreditvurderinger.
