قرض ملكية السيارة
ما هو قرض ملكية السيارة؟
القرض مقابل ملكية السيارة هو نوع من القروض قصيرة الأجل حيث يتعهد المقترض بسيارته كضمان. تُعرف أيضًا باسم قروض مقابل ملكية السيارات. من أجل الحصول على قرض مقابل ملكية السيارة ، يجب أن يمتلك المقترض سيارته مجانًا وبدون مقابل. إذا فشل المقترض في سداد القرض ، يأخذ المُقرض ملكية السيارة ويمكنه بيعها لاسترداد أصل القرض.
فهم قروض ملكية السيارة
يُنظر إلى قروض ملكية السيارات عمومًا على أنها مثال على الإقراض الثانوي. ويرجع ذلك إلى أن القروض تُمنح عادةً للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو ذوي التصنيف الائتماني الضعيف نسبيًا ، والذين غالبًا ما يكونون غير قادرين على الحصول على أشكال أخرى من التمويل ، مثل خط الائتمان الشخصي (LOC). بسبب ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد ، تحمل قروض ملكية السيارات عمومًا معدلات فائدة عالية.
يجادل النقاد بأن قروض ملكية السيارات هي شكل من أشكال الإقراض الجائر ، لأن المقرضين يستغلون المقترضين اليائسين الذين يفتقرون إلى بدائل واضحة. يجادل المدافعون عن هذه الممارسة بأن مقرضي ملكية السيارات يحق لهم الحصول على معدلات فائدة أعلى وضمانات إضافية بسبب ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد عن المتوسط المرتبط بقروض الرهن العقاري.
إحدى الممارسات المثيرة للجدل المرتبطة بقروض ملكية السيارات - والقروض قصيرة الأجل بشكل عام - هي استخدام معدلات الفائدة غير السنوية. على سبيل المثال ، إذا أعلن المُقرض عن قرض لمدة 30 يومًا بسعر فائدة 10٪ ، دون تحديد ما إذا كان معدل الفائدة سنويًا ، فقد ينخدع المقترض بقبول قرض مكلف للغاية. في بعض الحالات ، يمكن أن تؤدي هذه الأخطاء إلى فقدان المقترض حق ملكية سيارته بسبب التقليل من تكاليف الفائدة عند إعداد الميزانية لسداد القرض.
رسوم إضافية
غالبًا ما تتضمن قروض مقابل ملكية السيارة رسومًا إضافية يمكن أن تزيد تكلفة القرض بشكل جوهري. إذا كان المقترض غير قادر على سداد مدفوعاته ، فقد يختار تمديد القرض إلى فترة استحقاق ممتدة حديثًا. في ظل هذه الظروف ، من المحتمل أن يتضمن القرض الجديد رسومًا إضافية بالإضافة إلى معدل فائدة أعلى. إذا استمر المقترض في عدم قدرته على سداد الدين ، فقد يتم استرداد سيارته وبيعها من قبل المُقرض.
يتم تقديم قروض مقابل ملكية السيارة بشكل عام لمبالغ صغيرة نسبيًا تتراوح بين بضع مئات وبضعة آلاف من الدولارات. يتم احتساب الرصيد الدقيق بناءً على القيمة السوقية للسيارة المرهونة كضمان ، حيث يتراوح مبلغ القرض غالبًا بين 25٪ و 50٪ من قيمة السيارة.
يمكن إكمال طلبات الحصول على قروض مقابل ملكية سيارة عبر الإنترنت أو في واجهة محل. في كلتا الحالتين ، سيحتاج مقدم الطلب إلى تقديم دليل على ملكيته للسيارة ، وتأمين السيارة ، ورخصة القيادة ، وبالطبع السيارة نفسها. اعتمادًا على المُقرض ، قد يحتاج المقترض أيضًا إلى تثبيت جهاز تعقب GPS على السيارة ، بالإضافة إلى جهاز يعطل اشتعال السيارة إذا أصبح من الضروري إعادة امتلاك السيارة.
مثال واقعي لقرض ملكية السيارة
خسر تايلور وظيفته مؤخرًا ، وهم يكافحون من أجل إيجاد وسيلة لتحمل دفع الإيجار القادم. كحل قصير الأجل ، قرروا اقتراض الأموال باستخدام قرض مقابل ملكية السيارة مقابل سيارتهم ، والتي تبلغ قيمتها السوقية الحالية 2500 دولار. يوافق مقدم القرض على تمديد قرض ملكية السيارة بمبلغ 1250 دولارًا.
في عملية التقديم ، طُلب من تايلور تقديم إثبات ملكية للسيارة بالإضافة إلى وثائق إضافية. تم الإعلان عن معدل الفائدة بنسبة 20٪ لمدة شهر واحد للقرض ، لكن تيلور ارتكب خطأ افتراض أن معدل الفائدة كان سنويًا. كان معدل الفائدة السنوي الحقيقي 240٪ - أكثر بكثير مما كان سيقبله تايلور عن علم.
بحلول نهاية فترة الشهر ، كان على تايلور أن يسدد 1500 دولار ، أي أكثر بكثير من ما يقرب من 1،270 دولارًا التي كانوا يتوقعونها. نظرًا لوضعهم المالي اليائس ، لم يتمكن تايلور من العثور على 230 دولارًا إضافيًا ، وبالتالي اضطر إلى التنازل عن ملكية سيارتهم.
يسلط الضوء
قروض مقابل ملكية السيارة هي قروض مضمونة قصيرة الأجل تستخدم سيارة المقترض كضمان لها.
في بعض الأحيان تكون هناك حاجة إلى خطوات إضافية لتقليل مخاطر المقرض ، مثل تثبيت أجهزة تعقب GPS على السيارة للمساعدة في الاستعادة المحتملة.
ترتبط بإقراض الرهن العقاري ، حيث إنها غالبًا ما تنطوي على معدلات فائدة مرتفعة ومقترضين ذوي تصنيف ائتماني ضعيف.
