Kuluttajavelka
Mikä on kuluttajavelka?
Kuluttajavelka koostuu henkilökohtaisista veloista, jotka ovat velkaa henkilökohtaisiin tai kotitalouksien kulutukseen käytettävien tavaroiden hankinnan seurauksena. Luottokorttivelat, opintolainat, autolainat, asuntolainat ja palkkapäivälainat ovat kaikki esimerkkejä kulutusveloista. Nämä eroavat muista veloista, joita käytetään liiketoiminnan harjoittamiseen liittyviin investointeihin tai valtion toiminnasta syntyneisiin velkoihin.
Kuluttajavelan ymmärtäminen
Pankki, liittohallitus ja luottoyhdistykset voivat jatkaa kulutuslainoja, ja ne jaetaan kahteen luokkaan: uusiutuva velka ja ei-revolitive velka. Valmiusvelka maksetaan kuukausittain, kuten luottokortit, kun taas ei-revity-velka on kiinteämääräinen laina etukäteen kiinteällä maksulla määrätyllä aikavälillä. Ei-valmiusluotto sisältää yleensä autolainat ja koululainat.
Kuluttajavelan edut ja haitat
Kuluttajavelkaa pidetään taloudellisesti epäoptimaalisena rahoituskeinona, koska velasta perittävät korot, kuten luottokorttisaldot, ovat erittäin korkeat asuntolainojen korkoihin verrattuna. Lisäksi ostetut tavarat eivät yleensä tarjoa tarpeellista hyötyä eivätkä arvosta, mikä saattaa oikeuttaa velan ottamisen.
Päinvastainen näkemys on, että kulutusvelka lisää kulutusta ja tuotantoa, mikä kasvattaa taloutta ja saavuttaa kulutuksen tasoittumisen. Ihmiset esimerkiksi ottavat lainaa aikaisemmassa elämänsä vaiheessa koulutukseen ja asumiseen ja maksavat sen myöhemmin takaisin, kun he ansaitsevat korkeampia tuloja.
Kun velkaa käytetään koulutukseen, sitä voidaan pitää keinona saavuttaa päämäärä. Koulutus mahdollistaa tulevaisuudessa paremmin palkatut työpaikat, mikä luo nousupolun sekä yksilölle että taloudelle.
Huolimatta eduista ja haitoista, kulutusvelka Yhdysvalloissa on kasvussa, koska rahoituksen saaminen on helppoa korkean korkotason kanssa. Syyskuussa 2020 kuluttajien velka oli 4,16 biljoonaa dollaria, josta 3,17 biljoonaa dollaria ei-valmiusvelkaa ja 988,6 miljardia dollaria uusiutuvaa velkaa. Jos sitä ei hoideta kunnolla, kuluttajavelka voi olla taloudellisesti murskaavaa ja vaikuttaa haitallisesti yksilön luottopisteisiin, mikä heikentää heidän kykyään lainata tulevaisuudessa.
Kuluttajien omavaraisuusaste
Kuluttajavelkasuhde (CLR) mittaa keskivertoyhdysvaltalaisen kuluttajan velan määrää verrattuna heidän käytettävissään oleviin tuloihinsa. Kaava on seuraava:
Kotitalouksien kokonaisvelka saadaan Federal Reserven raportista, kun taas käytettävissä olevat henkilökohtaiset tulot raportoi US Bureau of Economic Analysis.CLR :ää on käytetty lakmustestinä Yhdysvaltain talouden terveydelle muiden indikaattoreiden, kuten esim. osakemarkkinat, varastotasot ja työttömyysaste.
Yksilötasolla kuluttajan velkaantumisasteen suositellaan olevan 10–20 prosenttia henkilön kotiintulopalkoista. Yli 20 % on osoitus kiireellisistä velkaongelmista.
Kuluttajavelka ja saalistuslaina
Kulutusvelka liittyy usein saalistuslainaukseen , jonka FDIC määrittelee laajasti "epäoikeudenmukaisten ja loukkaavien lainaehtojen asettamiseksi lainanottajille."Salistuslaina on usein kohdistettu ryhmiin, joilla on vähemmän perinteisiä rahoitusmuotoja ja joilla on heikompi käsitys niistä. Saalistavat lainanantajat voivat veloittaa kohtuuttomasti. korkeat korot ja vaativat merkittäviä vakuuksia siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö maksunsa.
Kohokohdat
Taloustieteilijät pitävät kuluttajavelkaa alioptimaalisena rahoitusmuotona, koska siihen liittyy usein korkeita korkoja, joiden maksaminen voi olla vaikeaa.
Kuluttajavelka koostuu lainoista, joita käytetään henkilökohtaiseen kulutukseen, toisin kuin yritysten tai valtion toiminnasta syntyneistä veloista.
Kuluttajavelkasuhde (CLR) on taloudellinen indikaattori, joka seuraa maan kulutusvelan kokonaistasoa.
Kuluttajavelat voidaan segmentoida uusiutuvaksi velaksi, joka maksetaan kuukausittain ja voi olla vaihtuvakorkoinen; ja uusiutumaton velka, maksetaan kiinteäkorkoisena.
