Pankki poistettu

Mikä on unbanked?

Unbanked on epävirallinen termi aikuisille, jotka eivät käytä pankkeja tai pankkilaitoksia missään ominaisuudessa. Vaikka kehitysmaissa on usein ongelma, kehittyneissä maissa, mukaan lukien Yhdysvalloissa, on taskuja pankkittomia aikuisia.

Pankkittoman ymmärtäminen

Pankkittomat ihmiset maksavat yleensä tavarat käteisellä tai ostavat maksumääräyksiä tai prepaid-debit-kortteja. Pankkittomilla ihmisillä ei myöskään yleensä ole vakuutusta, eläkkeitä tai muita ammattimaisia rahaan liittyviä palveluita. He voivat hyödyntää vaihtoehtoisia rahoituspalveluita, kuten shekkien lunastamista ja palkkapäivälainaa,. jos tällaiset palvelut ovat heidän käytettävissään.

Pankkiton vs. alipankki

Underbanked on liittyvä termi. Se viittaa perheisiin, joilla on shekki- tai säästötili, mutta jotka usein luottavat taloutensa hoitamiseen vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin, kuten maksumääräyksiin, shekkien lunastuspalveluihin ja palkkapäivälainoihin, toisin kuin perinteiset lainat ja luottokortit.

Pankkittomat kotitaloudet Yhdysvalloissa

Federal Deposit Insurance Corporationin ( FDIC) tutkimus paljasti, että yli 7 miljoonaa eli 5,4 prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista oli vuonna 2019 pankkittomia Yhdysvalloissa, mikä on vähiten rekisteröityjä lukuja sen jälkeen, kun sen tutkimus tehtiin ensimmäisen kerran vuonna 2009. Vuoden 2017 tutkimuksessaan FDIC arvioi, että 8,4 miljoonalla eli 6,5 prosentilla kotitalouksista ei ollut pankkeja.

FDIC totesi, että pankkeja sisältämättömät korot ovat yleensä korkeampia tietyillä väestöryhmillä, nimittäin kotitalouksilla, joiden tulot ovat alhaiset, epävakaat tai ilman tuloja. Koulutuksella voi myös olla vaikutusta, sillä ilman ylioppilastutkintoa olevien ihmisten katsottiin olevan todennäköisemmin ilman pankkitiliä.

Boston Consulting Groupin FDIC-tietojen analyysin mukaan mustat ja latinalaiskotitaloudet ovat yliedustettuina pankkien ulkopuolella olevien joukossa. Vaikka he muodostavat 32 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä, he edustavat 64 prosenttia kotitalouksista, joilla ei ole pankkipalvelua.

Pankkittomien kotitalouksien määrä vaihtelee suuresti osavaltioittain. Korkein pankkittomia kotitalouksia on edelleen etelässä, 6,2 %. Muualla maassa pankkeja käyttämättömät kotitaloudet olivat seuraavat:

• 5 % Keskilännen kotitalouksista

• 4,9 % lännessä

• 4,7 % koillisessa

Mississippissä ja Louisianassa oli eniten pankkittomia kotitalouksia, vastaavasti 12,8 prosenttia ja 11,4 prosenttia. New Hampshiressa ja Vermontissa oli vähiten pankkittomia kotitalouksia (0,5 prosenttia) ja Vermontissa (0,7 prosenttia).

Federal Reserve (Fed) tekee myös tutkimuksen siitä, miten kotitaloudet käyttävät pankkipalveluita. Sen tulosten mukaan 5 prosenttia yhdysvaltalaisista kotitalouksista oli ilman pankkipalvelua vuonna 2020.

Miksi ihmisistä tulee pankkittomia

FDIC-tutkimuksen mukaan pääasiallinen syy pankkien poistamiseen on kustannukset – ne, joilla ei ole pankkia, eivät pysty täyttämään pankkien vähimmäissaldoa. Toinen tapa tarkastella asiaa: Perinteiset pankit eivät tarjoa pääsyä pankkittoman väestön tarvitsemiin rahoituspalveluihin ja tuotteisiin. Esimerkiksi joku, joka elää palkasta palkkaan hyvin pienillä tai epävakailla tuloilla, ei välttämättä pysty odottamaan, että palkka selviää pankissa. Joten he kääntyvät shekkien lunastuspalvelun puoleen, joka tarjoaa käteistä välittömästi, vaikkakin maksua vastaan.

Alueilla, jotka ovat "pankkien aavikot", tällaiset vaihtoehtoiset rahoituspalvelut ovat myös todennäköisesti yleisempiä ja avoinna pidempiä aikoja – toisin sanoen helpommin saatavilla ja kätevämmin kuin kuljetuksen järjestäminen pankkikonttoreihin ja takaisin rajoitettuina pankkiaikoina. Nämä korkeat transaktiokustannukset ( Esimerkiksi pankkien konttoreissa käymiseen kuluva aika/kustannus, epämukavat aukioloajat), maksujen epäselvyyden puute ja vaihtoehtoiset tuotteet, jotka tarjosivat vakuuttavamman arvolupauksen, on kaikki tunnistettu syiksi, joiden vuoksi ihmiset jäävät ilman pankkipalvelua.

Myös luottamuksen puute pankkeja kohtaan voi tulla kysymykseen. Epäluottamus oli toinen FDIC:n tutkimuksessa mainittu pääasiallinen syy pankkien poistamiseen – ei ole yllättävää, kun otetaan huomioon mustien ja latinalaisten kokeman lainanantosyrjinnän historia Yhdysvalloissa ja jatkuva eriarvoisuus. Esimerkiksi pääasiassa mustien ja latinalaisten asuinalueille on kohdistettu saalistuslainaa,. mukaan lukien subprime-asuntolainat. Myös äskettäiset maahanmuuttajat, jotka ovat kokeneet pankkikriisejä lähtömaassaan, eivät välttämättä luota pankkeihin.

Pankkien poistaminen johtuu joskus ihmisten talouslukutaidon tai pankkituotteiden tuntemuksen puutteesta. Mutta noin puolella pankkittomia henkilöistä on aiemmin ollut pankkitili, joten he tuntevat pankkipalvelut.

Kolme pääasiallista syytä, miksi ihmiset ovat pankkien ulkopuolella, ovat: heillä ei ole tarpeeksi rahaa täyttääkseen vähimmäissaldovaatimukset; ei luota pankkeihin; ja yksityisyyteen liittyvät huolenaiheet FDIC:n mukaan.

Aloitteita pankkivakaiden auttamiseksi

Erilaisten osavaltioiden ja liittovaltion ohjelmien tarkoituksena on auttaa pankkittomia saamaan pankkipalveluita ja talouslukutaitoa. Joitakin tällaisia aloitteita ovat Kalifornian entisen kuvernöörin Arnold Schwarzeneggerin Bank on California Initiative ja FDIC:n Money Smart -ohjelma.

Yhdysvaltain valtiovarainministeriön § 326 -määräykset, joiden mukaan pankit ja luotto-osuudet voivat hyväksyä ulkomaisten hallitusten antaman henkilötodistuksen, pyrkivät auttamaan laittomia ulkomaalaisia joutumaan pankkiin. Yhdysvaltain valtiovarainministeriö suorittaa myös liittovaltion maksuja pankkivapaille liittovaltion etuuksien saajille käyttämällä Mastercard-prepaid-debit-korttia.

Kohokohdat

• Hallitukset ja muut organisaatiot ovat käynnistäneet useita ohjelmia pankkien "pankkiin" saamiseksi, kuten FDIC:n Money Smart -ohjelma.

• Pankkittomat ovat usein keskittyneet vähemmän kehittyneisiin maihin tai kehittyneiden maiden köyhemmille alueille.

• Pankkiton tarkoittaa aikuisia, jotka eivät käytä tai joilla ei ole pääsyä perinteisiin rahoituspalveluihin, mukaan lukien säästötilit, luottokortit tai henkilökohtaiset shekit.

• Rahan puute, luottamus ja huolenaiheet yksityisyyden suojaan ovat kolme tärkeintä syytä, miksi yhdysvaltalaiset ihmiset ovat pankkien ulkopuolella.

UKK

Miksi pankkien poistaminen on ongelma?

Pankkien poistaminen voi olla ei-toivottavaa useista syistä. Vaihtoehtoiset rahoituspalvelut, kuten käteistarkastuspalvelut ja palkkapäivälainat, ovat paljon kalliimpia. Lisäksi ilman pankkitiliä ihmiset eivät tuota tietoja, joita he tarvitsevat luottokelpoisuuden vahvistamiseksi. Tämän seurauksena, kun on aika kattaa hätäkorjaus- tai sairaanhoitolasku, palkkapäivälaina voi olla ainoa vaihtoehto. Nämä ylimääräiset kustannukset vahingoittavat merkittävästi perheitä, joilla on jo ennestään vaikeuksia tulla toimeen.

Kuinka monta ihmistä on unohtunut?

Fed havaitsi, että 5 prosentilla yhdysvaltalaisista aikuisista ei ollut pankkitiliä vuonna 2020. Eri kriteereitä käyttävä FDIC sanoi, että vuonna 2019 arviolta 7 miljoonalla tai 5,4 prosentilla amerikkalaisista kotitalouksista ei ollut pankkitiliä.

Ketkä ovat pankkivapaita?

FDIC sanoo, että pankkien maksamattomat korot ovat yleensä korkeampia alhaisemman tulotason kotitalouksissa, vähemmän koulutetuissa kotitalouksissa, mustissa kotitalouksissa, latinalaisamerikkalaisissa kotitalouksissa, amerikkalaisissa intiaanien tai alaskan alkuperäiskansojen kotitalouksissa, työikäisissä vammaisissa kotitalouksissa ja kotitalouksissa, joiden tulot vaihtelevat.