4 %:n sääntö

Mikä on 4 %:n sääntö?

4 %:n sääntö on käytännöllinen nyrkkisääntö, jota eläkeläiset voivat käyttää päättäessään, kuinka paljon heidän tulee nostaa eläkerahastoistaan vuosittain.

Säännön käyttöönoton tarkoituksena on säilyttää tasainen tulovirta samalla kun säilytetään riittävä kokonaistilin saldo tulevia vuosia varten. Kotiutukset koostuvat pääasiassa säästöjen koroista ja osingoista.

Asiantuntijat ovat eri mieltä siitä, onko 4 prosentin nostoprosentti paras vaihtoehto. Monet, mukaan lukien säännön luoja, sanovat, että 5 % on parempi sääntö kaikille paitsi pahimmassa tapauksessa. Ja jotkut varoittavat, että 3 % voi olla turvallisempi nykyisissä korkoolosuhteissa.

4 %:n säännön ymmärtäminen

4 %:n sääntö on ohje, jota jotkut rahoitussuunnittelijat ja eläkeläiset käyttävät arvioidakseen mukavat mutta turvalliset tulot eläkkeelle siirtymistä varten.

Yksilön elinajanodote on tärkeä rooli sen määrittämisessä, onko vauhti kestävä. Pidempään elävät eläkeläiset tarvitsevat salkkunsa kestämään pidempään, ja heidän sairauskulunsa ja muut kulunsa voivat kasvaa iän myötä.

4 % säännön historia

Neljän prosentin säännön käsite johtuu Bill Bengenistä, taloudellisesta neuvonantajasta Etelä-Kaliforniassa, joka loi sen 1990-luvun puolivälissä ja on sittemmin valittanut, että monet sen kannattajat ovat yksinkertaistaneet sitä liikaa. Hän sanoi, että 4 prosentin sääntö perustui "pahimpaan tapaukseen" ja että 5 prosenttia olisi realistisempi luku.

Sääntö luotiin käyttämällä historiallisia tietoja osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen tuotoista 50 vuoden ajalta 1926–1976, ja siinä keskityttiin voimakkaasti 1930-luvun ja 1970-luvun alun vakaviin markkinoiden laskusuhdanteisiin.

Bengen päätteli, että jopa kestämättömien markkinoiden aikana ei ole olemassa historiallista tapausta, jossa 4 prosentin vuotuinen nosto olisi kuluttanut eläkesalkun alle 33 vuodessa.

Inflaation huomioon ottaminen

Vaikka jotkut 4 prosentin sääntöä noudattavat eläkeläiset pitävät nostoprosenttinsa vakiona, sääntö sallii eläkeläisten nostaa korkoa pysyäkseen inflaation tahdissa. Mahdollisia tapoja sopeutua inflaatioon ovat tasaisen 2 prosentin vuotuisen korotuksen asettaminen, joka on Federal Reservin tavoiteinflaatioaste,. tai nostojen säätäminen todellisen inflaatiotason perusteella. Edellinen menetelmä tarjoaa tasaisen ja ennustettavan nousun, kun taas jälkimmäinen menetelmä sovittaa tulot tehokkaammin elinkustannusten muutoksiin.

Vaikka 4 %:n sääntö suosittelee tasapainoisen salkun säilyttämistä, jossa on 50 % kantaosakkeita ja 50 % keskipitkän aikavälin valtion joukkovelkakirjoja, jotkin rahoitusasiantuntijat neuvovat säilyttämään erilaisen allokoinnin, mukaan lukien eläkkeellä olevien osakkeiden altistumisen vähentäminen käteisen ja joukkovelkakirjalainojen yhdistelmän hyväksi. , ja osakkeet.

4 % säännön edut ja haitat

Vaikka 4 %:n säännön noudattaminen voi tehdä todennäköisemmäksi, että eläkesäästösi säilyvät loppuelämäsi ajan, se ei takaa sitä. Sääntö perustuu markkinoiden aiempaan kehitykseen, joten se ei välttämättä ennusta tulevaisuutta. Se, mitä aiemmin pidettiin turvallisena sijoitusstrategiana, ei välttämättä ole turvallinen sijoitusstrategia tulevaisuudessa, jos markkinaolosuhteet muuttuvat.

On olemassa useita skenaarioita, joissa 4 prosentin sääntö ei ehkä toimi eläkeläiselle. Vakava tai pitkittynyt markkinoiden laskusuhdanne voi heikentää riskialttiiden sijoitusvälineiden arvoa paljon nopeammin kuin tyypillisen eläkesalkun.

Lisäksi 4 %:n sääntö ei toimi, ellei eläkeläinen pysy sille uskollisena vuodesta toiseen. Sääntöä rikkomalla yhden vuoden tuhlata suuren oston varalle voi olla vakavia seurauksia tiellä, koska tämä pienentää pääomaa, mikä vaikuttaa suoraan koronkorkoon, josta eläkeläinen on riippuvainen kestävyydestään.

Neljän prosentin säännöllä on kuitenkin ilmeisiä etuja. Sitä on helppo seurata ja se tarjoaa ennustettavat, vakaat tulot. Ja jos se onnistuu, 4 prosentin sääntö suojaa sinua varojen puutteesta eläkkeellä.

TTT

4 %:n sääntö ja talouskriisit

Itse asiassa 4 prosentin sääntö saattaa olla hieman konservatiivisen puolella. Investointisuunnittelija Michael Kitcesin mukaan se on kehitetty ottamaan huomioon pahimmat taloudelliset tilanteet, kuten vuoden 1929, ja se on kestänyt hyvin kahden viimeisimmän finanssikriisin aikana eläkkeelle jääneitä. Kitces huomauttaa:

Vuoden 2000 eläkeläinen on vain "linjassa" vuoden 1929 eläkeläisen kanssa ja pärjää paremmin kuin muut. Ja vuoden 2008 eläkeläinen – vaikka hän olisi aloittanut maailmanlaajuisen finanssikriisin portin ulkopuolella – pärjää jo paljon paremmin kuin millään näistä historiallisista skenaarioista! Toisin sanoen, vaikka teknologiaromahdus ja varsinkin maailmanlaajuinen finanssikriisi olivat pelottavia, ne eivät ole vieläkään olleet sellaisia skenaarioita, jotka merkitsevät suoraa tuhoa 4 %:n säännölle.

Tämä ei tietenkään ole syy mennä pidemmälle. Turvallisuus on avaintekijä eläkeläisille, vaikka sen noudattaminen saattaa jättää eläkkeelle siirtyvillä taloudellisesti rauhallisempina aikoina "suuren määrän rahaa yli", Kitces huomauttaa ja lisää, että "yleensä 4 prosentin nostoprosentti on todella vaatimaton. verrattuna tasapainoisen (60/40) salkun pitkän aikavälin historialliseen lähes 8 prosentin keskimääräiseen tuottoon!"

Sillä välin jotkut asiantuntijat - viitaten viimeaikaisiin velkakirjojen ja säästöjen alhaisiin korkoihin - ehdottavat, että 3 % voisi olla turvallisempi nostoprosentti. Paras strategia on tarkastella tilannettasi taloussuunnittelijan kanssa alkaen siitä, kuinka paljon olet säästänyt, mitkä ovat tämänhetkiset sijoituksesi ja milloin aiot jäädä eläkkeelle.

Bottom Line

Useimmille ihmisille eläkesäästöjen hoitaminen on tasapainottavaa toimintaa. Jos he nostavat liian paljon liian nopeasti, heillä on riski, että rahat loppuvat. Riittämätön rahan nosto voi estää heiltä kovalla työllä ansaittujen säästöjen täyden hyödyn.

Niille, jotka haluavat noudattaa nyrkkisääntöä, 4 %:n sääntö on helppokäyttöinen valinta.

Korjaus—1. 20, 2022: Tämän artikkelin aiemmassa versiossa ilmoitettiin virheellisesti, minkä tyyppisiä joukkovelkakirjoja saatetaan sisällyttää tasapainoiseen osakkeiden ja joukkovelkakirjojen salkkuun. Ne ovat keskipitkän aikavälin valtion obligaatioita, eivät välittömän aikavälin valtion obligaatioita.

##Kohokohdat

• Säännöllä pyritään luomaan vakaa ja turvallinen tulovirta, joka kattaa eläkeläisen nykyiset ja tulevat taloudelliset tarpeet.

• Elinajanodote on tärkeä rooli kestävän tason määrittämisessä.

• 4 prosentin sääntö ehdottaa kokonaissummaa, joka eläkeläisen tulee nostaa eläkesäästöistä vuosittain.

• Sääntö luotiin käyttämällä historiallisia tietoja osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen tuotoista 50 vuoden ajalta 1926–1976. Jotkut asiantuntijat ehdottavat, että 3 % on turvallisempi nostoprosentti nykyisellä korolla. toisten mielestä 5% voisi olla OK

##UKK

Toimiiko 4 %:n sääntö edelleen?

4 prosentin sääntö luotiin täyttämään eläkeläisen taloudelliset tarpeet jopa pahimmassa mahdollisessa taloudellisessa tilanteessa, kuten markkinoiden asteittainen laskusuhdanne. Monet talousneuvojat sanovat, että 5 % mahdollistaa mukavamman elämäntavan ja lisää vain hieman riskiä.

Kuinka kauan rahani kestävät 4 %:n säännöllä?

4 %:n säännön tarkoituksena on saada eläkesäästösi kestämään 30 vuotta tai kauemmin.

Mikä on 4 %:n sääntölaskin?

Voit käyttää mitä tahansa online-eläkkeelle nostolaskuria käyttämällä 4 %:n sääntöä summana, jonka aiot nostaa vuosittain. Yksi esimerkki löytyy MyCalculatorsista

Toimiiko 4 %:n sääntö varhaiseläkettä varten?

4 %:n sääntö keskittyy eläkkeelle siirtymiseen valmistautumiseen 65-vuotiaana. Jos toivot jäävasi varhaiseläkkeelle tai aiot jatkaa työssä 65-vuotiaana, pitkän aikavälin taloudelliset tarpeesi ovat erilaiset.