4% नियम

4% नियम क्या है?

4% नियम अंगूठे का एक व्यावहारिक नियम है जिसका उपयोग सेवानिवृत्त लोगों द्वारा यह तय करने के लिए किया जा सकता है कि उन्हें प्रत्येक वर्ष अपनी सेवानिवृत्ति निधि से कितना निकालना चाहिए।

नियम को अपनाने का उद्देश्य भविष्य के वर्षों के लिए पर्याप्त समग्र खाता शेष बनाए रखते हुए एक स्थिर आय प्रवाह रखना है। निकासी में मुख्य रूप से ब्याज और बचत पर लाभांश शामिल होंगे।

विशेषज्ञ इस बात पर बंटे हुए हैं कि क्या 4% निकासी दर सबसे अच्छा विकल्प है। नियम के निर्माता सहित कई लोगों का कहना है कि सबसे खराब स्थिति को छोड़कर सभी के लिए 5% बेहतर नियम है। और कुछ सावधानी कि मौजूदा ब्याज दर की स्थितियों में 3% सुरक्षित हो सकते हैं।

4% नियम को समझना

4% नियम कुछ वित्तीय योजनाकारों और सेवानिवृत्त लोगों द्वारा सेवानिवृत्ति के लिए एक आरामदायक लेकिन सुरक्षित आय का अनुमान लगाने के लिए उपयोग किया जाने वाला एक दिशानिर्देश है।

एक व्यक्ति की जीवन प्रत्याशा यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है कि क्या दर टिकाऊ होगी। लंबे समय तक जीने वाले सेवानिवृत्त लोगों को अपने पोर्टफोलियो को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता होती है, और उनकी चिकित्सा लागत और अन्य खर्च उम्र के साथ बढ़ सकते हैं।

4% नियम का इतिहास

4% नियम की अवधारणा का श्रेय दक्षिणी कैलिफोर्निया के एक वित्तीय सलाहकार बिल बेंजेन को दिया जाता है, जिन्होंने इसे 1990 के दशक के मध्य में बनाया था, और तब से शिकायत की है कि इसके कई अनुयायियों द्वारा इसे अधिक सरल बना दिया गया है। उन्होंने कहा कि 4% नियम "सबसे खराब स्थिति" पर आधारित था और 5% अधिक यथार्थवादी संख्या होगी।

नियम 1926 से 1976 तक 50-वर्ष की अवधि में स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न पर ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करके बनाया गया था, जो 1930 और 1970 के दशक के शुरुआती बाजार में भारी गिरावट पर केंद्रित था।

बेन्गेन ने निष्कर्ष निकाला कि, अस्थिर बाजारों के दौरान भी, कोई ऐतिहासिक मामला मौजूद नहीं था जिसमें 4% वार्षिक निकासी ने 33 वर्षों से कम समय में सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को समाप्त कर दिया था।

मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन

मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए दर बढ़ाने की अनुमति देता है । मुद्रास्फीति को समायोजित करने के संभावित तरीकों में प्रति वर्ष 2% की एक फ्लैट वार्षिक वृद्धि निर्धारित करना शामिल है, जो कि फेडरल री सर्व की लक्षित मुद्रास्फीति दर है, या वास्तविक मुद्रास्फीति दरों के आधार पर निकासी को समायोजित करना है। पहली विधि स्थिर और पूर्वानुमेय वृद्धि प्रदान करती है, जबकि बाद की विधि अधिक प्रभावी ढंग से आय से रहने वाले परिवर्तनों से मेल खाती है।

जबकि 4% नियम 50% सामान्य स्टॉक और 50% मध्यवर्ती अवधि के ट्रेजरी बांड के संतुलित पोर्टफोलियो को बनाए रखने की सिफारिश करता है, कुछ वित्तीय विशेषज्ञ एक अलग आवंटन बनाए रखने की सलाह देते हैं, जिसमें नकदी, बांड के मिश्रण के पक्ष में सेवानिवृत्ति में शेयरों के जोखिम को कम करना शामिल है। , और स्टॉक।

4% नियम के फायदे और नुकसान

4% नियम का पालन करने से यह अधिक संभावना हो सकती है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत आपके शेष जीवन तक चलेगी, यह इसकी गारंटी नहीं देता है। नियम बाजारों के पिछले प्रदर्शन पर आधारित है, इसलिए यह जरूरी नहीं कि भविष्य की भविष्यवाणी करे। अतीत में जिसे एक सुरक्षित निवेश रणनीति माना जाता था, वह भविष्य में एक सुरक्षित निवेश रणनीति नहीं हो सकती है यदि बाजार की स्थितियां बदलती हैं।

ऐसे कई परिदृश्य हैं जिनमें 4% नियम एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए काम नहीं कर सकता है। एक गंभीर या लंबी बाजार मंदी एक उच्च जोखिम वाले निवेश वाहन के मूल्य को एक सामान्य सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की तुलना में बहुत तेजी से नष्ट कर सकती है।

इसके अलावा, 4% नियम तब तक काम नहीं करता जब तक कि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति साल-दर-साल इसके प्रति वफादार न रहे। एक बड़ी खरीद पर खर्च करने के लिए एक साल के नियम का उल्लंघन करने के गंभीर परिणाम हो सकते हैं, क्योंकि इससे मूलधन कम हो जाता है, जो सीधे चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करता है जिस पर रिटायरी स्थिरता के लिए निर्भर करता है।

हालांकि, 4% नियम के स्पष्ट लाभ हैं। इसका पालन करना आसान है और एक अनुमानित, स्थिर आय प्रदान करता है। और, यदि यह सफल होता है, तो 4% नियम आपको सेवानिवृत्ति में धन की कमी से बचाएगा।

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4% नियम और आर्थिक संकट

दरअसल, रूढ़िवादी पक्ष पर 4% नियम थोड़ा सा हो सकता है। एक निवेश योजनाकार माइकल किट्स के अनुसार, इसे 1929 जैसी सबसे खराब आर्थिक स्थितियों को ध्यान में रखते हुए विकसित किया गया था, और उन लोगों के लिए अच्छी तरह से आयोजित किया गया है जो हाल के दो वित्तीय संकटों के दौरान सेवानिवृत्त हुए हैं। किट्स बताते हैं:

2000 का सेवानिवृत्त व्यक्ति 1929 के सेवानिवृत्त के साथ केवल "अनुरूप" है, और बाकी की तुलना में बेहतर कर रहा है। और 2008 की रिटायर-यहां तक कि गेट से बाहर वैश्विक वित्तीय संकट के साथ शुरू होने के बाद भी ** पहले से ही ** इन ऐतिहासिक परिदृश्यों में से ** किसी भी ** से बेहतर कर रहा है! दूसरे शब्दों में, जबकि तकनीकी दुर्घटना और विशेष रूप से वैश्विक वित्तीय संकट डरावने थे, वे अभी भी उस तरह के परिदृश्य नहीं हैं जो 4% नियम के लिए एकमुश्त कयामत हैं।

बेशक, इससे आगे जाने का यह कोई कारण नहीं है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षा एक प्रमुख तत्व है, भले ही इसका पालन करने वाले लोग शांत आर्थिक समय में सेवानिवृत्त हो सकते हैं, "बड़ी मात्रा में पैसा बचा हुआ है," किट्स ने नोट किया, "सामान्य तौर पर, 4% निकासी दर वास्तव में काफी मामूली है संतुलित (60/40) पोर्टफोलियो पर लगभग 8% की लंबी अवधि के ऐतिहासिक औसत रिटर्न के सापेक्ष!"

इस बीच, कुछ विशेषज्ञ - बांड और बचत पर हाल ही में कम ब्याज दरों की ओर इशारा करते हुए - सुझाव देते हैं कि 3% एक सुरक्षित निकासी दर हो सकती है । सबसे अच्छी रणनीति एक वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी स्थिति की समीक्षा करना है, जिसकी शुरुआत आपने कितनी बचत की है, आपके वर्तमान निवेश क्या हैं, और जब आप सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं।

तल - रेखा

अधिकांश लोगों के लिए, अपनी सेवानिवृत्ति बचत का प्रबंधन एक संतुलनकारी कार्य है। यदि वे बहुत अधिक तेजी से निकासी करते हैं, तो उनके पास पैसे खत्म होने का जोखिम होगा। पर्याप्त पैसा नहीं निकालने से वे अपनी गाढ़ी कमाई के पूरे लाभ से वंचित हो सकते हैं।

उन लोगों के लिए जो अंगूठे के नियम का पालन करना चाहते हैं, 4% नियम उपयोग में आसान विकल्प है।

सुधार—जनवरी. 20, 2022: इस लेख के एक पुराने संस्करण में बांड के प्रकार को गलत बताया गया है जो स्टॉक और बांड के संतुलित पोर्टफोलियो में शामिल हो सकते हैं। वे मध्यवर्ती अवधि के ट्रेजरी बांड हैं, न कि तत्काल अवधि के ट्रेजरी बांड।

##हाइलाइट

• नियम एक स्थिर और सुरक्षित आय धारा स्थापित करना चाहता है जो एक सेवानिवृत्त व्यक्ति की वर्तमान और भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करेगी।

• जीवन प्रत्याशा एक स्थायी दर निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

• 4% नियम कुल राशि का सुझाव देता है जो एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को प्रत्येक वर्ष सेवानिवृत्ति बचत से वापस लेना चाहिए।

• नियम 1926 से 1976 तक 50-वर्ष की अवधि में स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न पर ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करके बनाया गया था। कुछ विशेषज्ञों का सुझाव है कि 3% वर्तमान ब्याज दरों के साथ एक सुरक्षित निकासी दर है; दूसरों को लगता है कि 5% ठीक हो सकता है

##सामान्य प्रश्न

क्या 4% नियम अभी भी काम करता है?

एक प्रगतिशील बाजार मंदी जैसे सबसे खराब स्थिति वाले आर्थिक परिदृश्य के दौरान भी एक सेवानिवृत्त व्यक्ति की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 4% नियम बनाया गया था। कई वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि 5% अधिक आरामदायक जीवन शैली की अनुमति देता है जबकि केवल थोड़ा अधिक जोखिम जोड़ता है।

4% नियम का उपयोग करके मेरा पैसा कब तक चलेगा?

4% नियम का उद्देश्य आपकी सेवानिवृत्ति बचत को 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक बनाए रखना है।

4% नियम कैलकुलेटर क्या है?

आप 4% नियम का उपयोग करके किसी भी ऑनलाइन सेवानिवृत्ति निकासी कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जिस राशि को आप सालाना निकालने का इरादा रखते हैं। एक उदाहरण MyCalculators . पर पाया जा सकता है

क्या 4% नियम जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए काम करता है?

4% नियम 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की तैयारी पर केंद्रित है। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहे हैं या 65 वर्ष की आयु से पहले काम करना जारी रखने की उम्मीद कर रहे हैं, तो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय ज़रूरतें अलग होंगी।