Turvallisen nostonopeuden (SWR) menetelmä

Mikä on turvallinen nostoprosentti (SWR)?

Turvallinen nostoprosentti (SWR) on yksi tapa, jolla eläkeläiset voivat määrittää, kuinka paljon rahaa he voivat nostaa tileillään vuosittain ilman, että rahat loppuvat ennen elämänsä loppua.

Turvallinen nostokorkomenetelmä on konservatiivinen lähestymistapa, joka yrittää tasapainottaa sen, että rahat riittävät mukavaan elämään, ja eläkesäästöt eivät tyhjene ennenaikaisesti. Se perustuu pitkälti salkun arvoon eläkkeelle siirtymisen alussa.

Turvallisen nostoprosentin (SWR) menetelmän ymmärtäminen

Eläkesäästöjesi käytön selvittäminen ei ole helppoa, koska on niin monia tuntemattomia asioita, mukaan lukien kuinka markkinat toimivat, kuinka korkea inflaatio on, syntyykö sinulle lisäkuluja (kuten sairaanhoitokuluja) ja elinajanodote. Mitä pidempään odotat eläväsi, sitä pidemmän ajanjakson sinun on katettava, mikä tarkoittaa, että saatat kokea enemmän "tuntemattomia" tai tekijöitä, joihin et voi vaikuttaa. Lisäksi mitä huonommin markkinat toimivat, sitä todennäköisemmin rahat loppuvat.

Turvallinen nostoprosentti yrittää estää näiden pahimpien skenaarioiden toteutumisen ohjeistamalla eläkeläisiä ottamaan vuosittain vain pienen osan salkusta, tyypillisesti 3–4 prosenttia. Rahoitusasiantuntijat suosittelivat, että turvalliset nostoprosentit ovat muuttuneet vuosien varrella, kun kokemus on osoittanut, mikä todella toimii ja mikä ei toimi ja miksi.

Kun tiedät, mitä turvallista nostokorkoa haluat käyttää eläkkeellä, kertoo myös kuinka paljon sinun tulee säästää työvuosien aikana. Jos haluat nostaa enemmän rahaa vuodessa, sinulla on selvästikin oltava enemmän säästöjä. Eläkkeelle jäävä rahasumma saattaa kuitenkin muuttua eläkkeelläsi. Saatat esimerkiksi haluta matkustaa alkuvuosina ja siksi todennäköisesti kuluttaisit enemmän rahaa kuin myöhempinä vuosina. Tämän seurauksena turvallinen kotiutusprosentti voisi olla niin, että nostaisit esimerkiksi 4 % alkuvuosina ja 3 % myöhempinä vuosina.

4 prosentin sääntö on ohje, jota käytetään turvallisena kotiutusasteena erityisesti varhaiseläkkeellä, jotta eläkeläiset eivät pääse loppumaan rahasta.

Kuinka laskea turvallinen kotiutusprosentti

Turvallinen kotiutusaste auttaa sinua määrittämään eläkkeellä nostettavan vähimmäissumman, joka kattaa perustarpeesi, kuten vuokran, sähkön ja ruoan. Nyrkkisääntönä on, että monet eläkeläiset käyttävät 4 prosenttia turvallisena nostoprosenttina, jota kutsutaan 4 prosentin säännöksi.

4 %:n sääntö sanoo, että nostat enintään 4 % alkusaldostasi joka vuosi eläkkeellä ollessasi. 4 prosentin sääntö ei kuitenkaan takaa, ettei rahat lopu kesken, mutta se auttaa salkkuasi kestämään markkinoiden laskusuhdanteita rajoittamalla nostojen määrää. Tällä tavalla sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet jäädä rahat kesken eläkkeellä.

Vaikka on olemassa muutamia tapoja laskea turvallisin nostoprosentti, alla oleva kaava on hyvä alku:

• Turvallinen nostonopeus = vuotuinen nostosumma ÷ säästetty kokonaissumma

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 800 000 dollaria säästössä ja uskot, että sinun on nostettava 35 000 dollaria vuodessa eläkkeellä. Turvallinen nostoprosentti olisi:

• 35 000 $ ÷ 800 000 $ = 0,043 tai 4,3 % (tai 0,043 * 100)

Jos uskot tarvitsevasi suurempia tai pienempiä tuloja eläkkeellä, tässä on muutamia esimerkkejä:

• 25 000 $ ÷ 800 000 $ = 0,031 tai 3,0 % (tai 0,03 * 100)

• 45 000 $ ÷ 800 000 $ = 0,056 tai 5,6 % (tai 0,056 * 100)

Joten jos tarvitsit vain 25 000 dollaria vuodessa nostoihin, voit turvallisesti kotiuttaa sen, koska se olisi vain 3 % saldostasi vuosittain.

Jos uskot tarvitsevasi 45 000 dollaria vuodessa eläkkeelle ja haluat nostaa vain 4 % eläkesaldostasi, sinun täytyy säästää enemmän rahaa. Toisin sanoen 45 000 dollarin vuotuiset nostot 800 000 dollarin saldosta antaisivat 5,6 %:n nostoprosentin, mikä saattaa johtaa rahan loppumiseen.

Laskeaksemme, kuinka paljon eläkerahastoja sinun on täytettävä 4 %:n sääntö ja pystyä nostamaan turvallisesti 45 000 dollaria vuodessa, järjestämme kaavan uudelleen seuraavasti:

• Vuotuinen nostosumma ÷ turvallinen nostoprosentti = sästetty kokonaissumma

• 45 000 $ ÷ 0,040 = 1 125 000 $

Nyt tiedät, että sinun tulee säästää 325 000 dollaria lisää nykyisen 800 000 dollarin saldosi lisäksi, jotta voit täyttää 4 %:n säännön ja nostaa 45 000 dollaria vuodessa turvallisesti. Jos alennat nostoprosenttiasi – kaikki muu pysyy vakiona – varat kestävät pidempään. Jos kuitenkin haluat korkeamman nostoasteen, sinun on oltava varma, että varoja riittää 20–30 vuodeksi, koska saatat vaarantaa varojesi ehtymisen.

Turvallisen nostoprosentin menetelmän rajoitukset

Turvallisen nostokoron menetelmän puute on, että eläkkeelle jäämisajankohdasta riippuen taloudelliset olosuhteet voivat olla hyvin erilaisia kuin alkuperäiset eläkkeelle jäämismallit. 4 %:n nostoprosentti voi olla turvallista yhdelle eläkeläiselle, mutta aiheuttaa toisen rahan loppumisen ennenaikaisesti riippuen tekijöistä, kuten varojen allokaatiosta ja sijoitusten tuotosta eläkkeelle siirtymisen aikana.

Eläkeläiset eivät myöskään halua olla liian konservatiivisia turvallisen nostoprosentin valinnassa, koska se tarkoittaa, että eläkkeellä eläminen on tarpeellista pienemmällä rahalla, kun olisi voinut nauttia korkeammasta elintasosta. Ihannetapauksessa, vaikka tämä on harvoin mahdollista kaikkien ennakoimattomien tekijöiden vuoksi, turvallinen kotiutusprosentti tarkoittaa, että sinulla on tarkalleen 0 dollaria kuollessasi tai jos haluat jättää perinnön, sinulla on täsmälleen se summa, jonka haluat testamentata.

Vaihtoehtoja turvalliselle nostoprosenttimenetelmälle

Ihmiset tekevät usein eläkkeellä ollessaan sen virheen, että he kuluttavat liikaa myös silloin, kun heidän salkkunsa on alhainen. Tämä käyttäytyminen voi lisätä epäonnistumisen mahdollisuutta (POF) tai niiden simuloitujen salkkujen prosenttiosuutta, jotka eivät kestä henkilön odotetun eläkkeelle jäämisen loppuun asti.

Vaihtoehto turvalliselle kotiutusprosenttimenetelmälle on dynaaminen päivitys – menetelmä, joka ottaa huomioon ennustetun pitkäikäisyyden ja markkinoiden suorituskyvyn, ottaa huomioon tulot, joita saatat saada eläkkeelle jäämisen jälkeen ja arvioi uudelleen, kuinka paljon voit nostaa vuosittain inflaation ja inflaation muutosten perusteella. salkun arvot.

Kohokohdat

• Turvallinen nostoprosentti (SWR) laskee, kuinka paljon eläkeläinen voi nostaa vuosittain kertyneistä varoistaan ilman, että rahat loppuvat ennen kuolemaa.

• SWR-menetelmässä käytetään konservatiivisia oletuksia, mukaan lukien kulutustarpeet, inflaatiovauhti ja vuosituottosijoitusten tuotto.

• Eräs SWR:n ongelma on, että se ennustaa talouden ja rahoituksen olot eläkkeelle siirtymisen jatkuvan entisellään myös tulevaisuudessa, vaikka itse asiassa ne voivat muuttua eläkkeelle siirtymisen jälkeisinä vuosina tai vuosikymmeninä.