%4 Kuralı
%4 Kuralı Nedir?
%4 Kuralı, emekliler tarafından her yıl emeklilik fonlarından ne kadar para çekmeleri gerektiğine karar vermek için kullanılabilecek pratik bir kuraldır.
Kuralı benimsemenin amacı, gelecek yıllar için yeterli bir genel hesap bakiyesini korurken sabit bir gelir akışını sürdürmektir. Para çekme işlemleri öncelikle faiz ve tasarruf temettülerinden oluşacaktır.
Uzmanlar, %4'lük para çekme oranının en iyi seçenek olup olmadığı konusunda ikiye bölünmüş durumda. Kuralın yaratıcısı da dahil olmak üzere birçok kişi, en kötü durum senaryosu dışında %5'in herkes için daha iyi bir kural olduğunu söylüyor. Bazıları da mevcut faiz oranı koşullarında %3'ün daha güvenli olabileceğine dikkat çekiyor.
%4 Kuralını Anlamak
%4 Kuralı, bazı finansal planlamacılar ve emekliler tarafından emeklilik için rahat ama güvenli bir gelir tahmin etmek için kullanılan bir kılavuzdur.
Bir bireyin yaşam beklentisi,. oranın sürdürülebilir olup olmayacağını belirlemede önemli bir rol oynar. Daha uzun yaşayan emeklilerin portföylerinin daha uzun süre dayanması gerekir ve tıbbi maliyetleri ve diğer harcamaları yaşla birlikte artabilir.
%4 Kuralının Tarihi
%4 Kuralı kavramı, 1990'ların ortalarında Güney Kaliforniya'da bir mali danışman olan Bill Bengen'e atfedilir ve o zamandan beri, taraftarlarının çoğu tarafından aşırı basitleştirildiğinden şikayet eder. %4 kuralının "en kötü durum" senaryosuna dayandığını ve %5'in daha gerçekçi bir sayı olacağını söyledi.
Kural, 1926'dan 1976'ya kadar olan 50 yıllık dönemde hisse senedi ve tahvil getirilerine ilişkin tarihsel veriler kullanılarak oluşturuldu ve ağırlıklı olarak 1930'ların ve 1970'lerin başlarındaki şiddetli piyasa düşüşlerine odaklandı.
Bengen, savunulamaz piyasalarda bile, yıllık %4'lük bir geri çekilmenin bir emeklilik portföyünü 33 yıldan daha kısa bir sürede tükettiği hiçbir tarihsel vakanın bulunmadığı sonucuna varmıştır.
Enflasyon muhasebesi
enflasyona ayak uydurmak için oranı artırmalarına izin veriyor . Enflasyonu ayarlamanın olası yolları arasında, Federal Re hizmetinin hedef enflasyon oranı olan yıllık %2'lik sabit bir yıllık artış ayarlamak veya gerçek enflasyon oranlarına dayalı olarak para çekme işlemlerini ayarlamak yer alır. İlk yöntem, istikrarlı ve öngörülebilir artışlar sağlarken, ikinci yöntem, geliri yaşam maliyeti değişiklikleriyle daha etkin bir şekilde eşleştirir.
%4 Kuralı, %50 adi hisse senedi ve %50 orta vadeli Hazine bonolarından oluşan dengeli bir portföyün sürdürülmesini önerirken, bazı finans uzmanları, nakit ve bono karışımı lehine emeklilikte hisse senedi riskini azaltmak da dahil olmak üzere farklı bir tahsisin sürdürülmesini tavsiye etmektedir. , ve hisse senetleri.
%4 Kuralının Avantajları ve Dezavantajları
%4 kuralına uymak, emeklilik tasarruflarınızın hayatınızın geri kalanında sürmesini daha olası kılabilir, ancak bunu garanti etmez. Kural, piyasaların geçmiş performansına dayanır, bu nedenle mutlaka geleceği tahmin etmez. Geçmişte güvenli bir yatırım stratejisi olarak görülen şey, piyasa koşulları değişirse gelecekte güvenli bir yatırım stratejisi olmayabilir.
%4 kuralının bir emekli için çalışmayabileceği birkaç senaryo vardır. Şiddetli veya uzun süreli bir piyasa gerilemesi, yüksek riskli bir yatırım aracının değerini, tipik bir emeklilik portföyünden çok daha hızlı aşındırabilir.
Ayrıca, bir emekli her yıl ona sadık kalmadıkça, %4 Kuralı çalışmaz. Büyük bir satın alma için bir yıl kuralını ihlal etmek, yolda ciddi sonuçlara yol açabilir, çünkü bu, emeklinin sürdürülebilirlik için bağlı olduğu bileşik faizi doğrudan etkileyen anaparayı azaltır.
Ancak, %4 Kuralının bariz faydaları vardır. Takip etmesi kolaydır ve öngörülebilir, sabit bir gelir sağlar. Ve eğer başarılı olursa, %4 Kuralı sizi emeklilikte para sıkıntısı çekmekten koruyacaktır.
TTT
%4 Kuralı ve Ekonomik Krizler
Aslında, %4 Kuralı biraz muhafazakar tarafta olabilir. Bir yatırım planlayıcısı olan Michael Kitces'e göre, 1929 gibi en kötü ekonomik durumları hesaba katmak için geliştirildi ve en son iki mali kriz sırasında emekli olanlar için iyi bir performans sergiledi. Kitces'e dikkat çekiyor:
2000 emeklisi, 1929 emeklisiyle yalnızca "aynı çizgide" ve diğerlerinden daha iyi durumda. Ve 2008 emeklisi - küresel mali krizle kapıdan çıkmış olsa bile - bu tarihsel senaryoların herhangi birinden çok daha iyi durumda zaten! Başka bir deyişle, teknoloji çöküşü ve özellikle küresel mali kriz korkutucu olsa da, hala %4 Kuralı için doğrudan kıyameti heceleyen türden senaryolar değiller.
Bu, elbette, bunun ötesine geçmek için bir neden değil. Güvenlik, emekliler için kilit bir unsurdur, bunu takiben daha sakin ekonomik zamanlarda emekli olanları "çok büyük miktarda parayla" bırakabilse bile, diye ekliyor Kitces, "genel olarak, %4'lük bir para çekme oranı gerçekten oldukça mütevazıdır. dengeli (60/40) bir portföyde yaklaşık %8'lik uzun vadeli tarihsel ortalama getiriye göre!"
Bu arada, bazı uzmanlar - son zamanlarda tahvil ve tasarruflardaki düşük faiz oranlarına işaret ederek - %3'ün daha güvenli bir para çekme oranı olabileceğini öne sürüyorlar. En iyi strateji, ne kadar tasarruf ettiğinizden, mevcut yatırımlarınızdan ve ne zaman emekli olmayı planladığınızdan başlayarak durumunuzu bir finansal planlayıcı ile gözden geçirmektir.
Alt çizgi
Çoğu insan için emeklilik tasarruflarını yönetmek bir dengeleme eylemidir. Çok hızlı para çekerlerse, paralarının bitmesi riskiyle karşı karşıya kalırlar. Yeterli parayı çekmemek, zor kazanılmış birikimlerinin tüm faydasını görmelerini engelleyebilir.
Uyulması gereken bir kural isteyenler için, %4 Kuralı kullanımı kolay bir seçimdir.
Düzeltme—Ocak. 20, 2022: Bu makalenin önceki bir sürümü, dengeli bir hisse senedi ve tahvil portföyüne dahil edilebilecek tahvil türlerini yanlış ifade ediyordu. Bunlar, kısa vadeli Hazine bonoları değil, orta vadeli Hazine bonolarıdır.
##Öne çıkanlar
Kural, emeklinin mevcut ve gelecekteki finansal ihtiyaçlarını karşılayacak istikrarlı ve güvenli bir gelir akışı oluşturmayı amaçlamaktadır.
Yaşam beklentisi, sürdürülebilir bir oranın belirlenmesinde önemli bir rol oynar.
%4 Kuralı, bir emeklinin her yıl emeklilik tasarruflarından çekmesi gereken toplam tutarı önerir.
Kural, 1926'dan 1976'ya kadar olan 50 yıllık dönem boyunca hisse senedi ve tahvil getirilerine ilişkin tarihsel veriler kullanılarak oluşturuldu. Bazı uzmanlar, mevcut faiz oranlarıyla %3'ün daha güvenli bir geri çekilme oranı olduğunu öne sürüyor; diğerleri %5'in iyi olabileceğini düşünüyor
##SSS
%4 Kuralı Hala Çalışıyor mu?
%4 kuralı, ilerici bir piyasa gerilemesi gibi en kötü ekonomik senaryoda bile bir emeklinin finansal ihtiyaçlarını karşılamak için oluşturuldu. Birçok finansal danışman, %5'in daha rahat bir yaşam tarzına izin verirken, sadece biraz daha fazla risk eklediğini söylüyor.
%4 Kuralını Kullanarak Param Ne Kadar Dayanacak?
%4 Kuralı, emeklilik tasarruflarınızın 30 yıl veya daha uzun süre dayanmasını sağlamaya yöneliktir.
%4 Kural Hesaplayıcı Nedir?
Yıllık çekmeyi düşündüğünüz tutar olarak %4 kuralını kullanarak herhangi bir çevrimiçi emeklilik para çekme hesaplayıcısını kullanabilirsiniz. Bir örnek MyCalculators'da bulunabilir
%4 Kuralı Erken Emeklilik İçin Çalışıyor mu?
%4 Kuralı, 65 yaşında emekliliğe hazırlanmaya odaklanmıştır. Erken emekli olmayı veya 65 yaşından sonra çalışmaya devam etmeyi umuyorsanız, uzun vadeli finansal ihtiyaçlarınız farklı olacaktır.
