Henkilökohtainen eläketili (IRA)

IRA on veroetuinen sijoitustili, jonka avulla voit säästää eläkettä varten. Teknisesti IRA tarkoittaa Individual Retirement Arrangement -kirjainta, mutta lyhenteen A-kirjainta kutsutaan puhekielessä tiliksi.

IRA:t ovat erityisen arvokkaita työkaluja niille 33 prosentille yksityisen teollisuuden työntekijöistä Yhdysvalloissa, joilla ei ole pääsyä työpaikkapohjaiseen eläkesuunnitelmaan. Liian usein se, että työnantajalta puuttuu 401(k), tarkoittaa, että ihmiset eivät säästä eläkettä varten, mutta IRA:t antavat kaikille työntekijöille kätevän tavan valmistautua kultaisiin vuosiin.

On tärkeää huomata, että IRA:t voivat olla ihanteellisia myös niille 67 prosentille ihmisistä, joilla on pääsy työpaikkapohjaiseen suunnitelmaan. Jos maksimoit maksusi siellä tai haluat yksinkertaisesti toisen vaihtoehdon, jolla voit hallita sijoituksesi paremmin, IRA voi tarjota loistavan tavan säästää entistä enemmän rahaa eläkkeelle jäämistä varten.

Kuinka IRA toimii?

IRA:n käyttäminen tavalliseen verolliseen välitystiliin verrattuna eläkkeelle jäämiseen tuntuu samalta kuin ero EZ Pass -kaistan yli kiipeämisen välillä valtatiellä tai pysäkillä tiemaksupisteessä 20 mailin välein: pääset sinne, minne haluat mennä hieman nopeammin. ilman, että joutuisit pysähtymään joka vuosi verotullien luo, kuten tavallisella välitystilillä.

Kun avaat IRA:n, lahjoitat varoja, jotka voidaan sitten sijoittaa monenlaisiin varoihin - CD-levyihin, osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja muihin sijoituksiin. Et ole rajoittunut sijoitusvalikkoon, koska olet usein 401(k). Tämä tarkoittaa, että voit hallita täysin tämän tilin sijoitustapoja. Jos sinulla ei ole mahdollisuuksia ohjata (eli valita sijoituksia) IRA:ta varten, on viisasta selata robo-neuvoja tai valita tavoitepäivän eläkerahasto. Molemmat ovat edullisia tapoja saada laaja-alainen hajautus aikahorisonttisi ja riskinsietokykysi mukaan.

Riippumatta siitä, milloin toivot jäävasi eläkkeelle, tämän päivän varojen allokaatio – miten jaat rahasi osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja muiden sijoitusten kesken – on ehdottoman tärkeää huomisen tulon kannalta. Itse asiassa jotkut tutkimukset ovat osoittaneet, että varojen allokaatio määrittää jopa 90 prosenttia sijoittajan kokonaistuotosta. IRA:t tarjoavat myös joustavuutta näiden investointien säätämisessä. Voit siirtyä sisään ja ulos niistä – esimerkiksi siirtämällä rahasi yksittäisistä osakkeista joukkovelkakirjoihin – ilman pääomatuloveroja.

Vaikka voit siirtää rahaa vapaasti, et voi ottaa niitä pois aikaisin. IRA on suunniteltu eläkkeelle siirtymistä varten, mikä tarkoittaa, että kotiutuksista ennen 59 1/2 ikää tulee sekä veroja että 10 prosentin rangaistusta – ellet käytä rahaa erityisiin poikkeuksiin, kuten ensimmäisen asunnon ostamiseen tai korkeamman hinnan maksamiseen. koulutus (ja nämä poikkeukset tulevat varoin).

IRA-tyypit

IRA:sta on kaksi makua: perinteinen ja Roth. Niiden välillä on kaksi perustavanlaatuista eroa: maksatko verot ennen lahjoitusta vai varojen nostamisen jälkeen ja milloin sinun on nostettava varoja.

Perinteinen IRA

Perinteisellä IRA:lla saatat saada verovähennyksen maksuvuonna (enintään 6 000 $ tai 7 000 $, jos olet 50 vuotta vanhempi). Kun nostat varat myöhemmin, maksat verot koko nostamastasi summasta. Kun täytät 72 vuotta, sinun on aloitettava nostojen tekeminen.

Roth IRA

Roth IRA ei tarjoa välitöntä verohelpotusta. Sen sijaan maksat tuloistasi veroja nyt, maksat ne Roth IRA:lle ja vältät veroja, kun nostat tulot eläkkeelle jäädessäsi. Roth IRA:sta ei kuitenkaan vaadita nostoja.

Kun verrataan perinteisiä ja Roth IRA:ita, on melko yleistä ajatella nykyistä verotuksellista asemaa verrattuna eläkkeellä olevaan verotukselliseen asemaan olettaen, että olet alemmassa veroluokissa, kun et enää työskentele.

Suosittelen kuitenkin välttämään tätä keskustelua. Miksi? Koska on erittäin vaikea ennustaa veroluokkaasi 30 vuoden kuluttua tästä päivästä. Sen sijaan tarkastele tätä näkökulmasta, jotta voit monipuolistaa verotusastettasi ja antaa rahalle entistä enemmän aikaa kasvaa ja yhdistellä ilman verojen vastatuulta. Tulevasta veroluokistasi riippumatta kannattaa harkita, että Roth IRA:ssa on kertynyt varoja, jotka voidaan myöhemmin nostaa verovapaasti.

Kuinka avata IRA

IRA:n avaaminen edellyttää, että sinulla tai puolisollasi on työtuloa. Voit avata IRA:n monissa paikoissa, mukaan lukien pankkiiriliikkeet, sijoitusrahastoyhtiöt, pankit ja luotto-osuudet. Kiinnitä huomiota hallinnointipalkkioihin, palkkioihin ja avaamisen vähimmäisvaatimuksiin varmistaaksesi, että löydät hyvän tarjouksen.

Ja kunkin IRA:n perusehtojen lisäksi vertaile koulutusresursseja, jos aiot olla kuljettajan paikalla tekemässä omia sijoituspäätöksiäsi. Jotkut yritykset tarjoavat vankkoja työkaluja, jotka auttavat sinua ymmärtämään markkinoita ja tekemään viisaita valintoja.

IRA:n maksurajoitukset

Hallitus asettaa rajoituksia summalle, jonka voit maksaa kaikille IRA-tileillesi, ja ne muuttuvat muutaman vuoden välein inflaation mukaan. Jos olet alle 50-vuotias, maksusi enimmäisraja on 6 000 dollaria vuonna 2022. Jos olet yli 50-vuotias, rajasi nousee 7 000 dollariin.

Ennen kuin ajattelet IRA-maksusi maksimoimista, sinun on kuitenkin varmistettava, että vuositulosi ovat hallituksen kynnyksen sisällä. Vähennyskykysi alkaa vähitellen loppua tulojesi kasvaessa. Rajat vaihtelevat hakemuksesi tilasta riippuen, joten tarkista kelpoisuutesi IRS:n päivitetyistä ohjeista.

IRA-vaihtoehtojen vertailu

Edullisimmat vaihtoehdot IRA:lle löytyvät no-load-rahastoyhtiöiltä, online-välittäjiltä ja robo-neuvojilta. Ennen kuin vertailet ja päätät IRA:n avaamisen, sinun tulee harkita, mikä IRA sopii parhaiten tarpeisiisi. Muista myös, että päätös perinteisen ja Roth IRA:n välillä ei ole kaikki tai ei mitään -valinta. Sinulla voi olla molemmat – haluat vain varmistaa, että vuosimaksusi eivät ylitä rajoja.

TTT

Kohokohdat

• IRA-tyyppejä ovat perinteiset IRA:t, Roth IRA:t, SEP IRA:t ja SIMPLE IRA:t.

• IRA:ssa pidettyjä rahoja ei yleensä voi nostaa ennen 59½ ikää ilman, että siitä aiheutuu 10 %:n verosakko nostetusta summasta.

• Perinteisille IRA:ille ja Roth IRA:ille suoritettavien maksujen vähentämiselle on vuositulorajoituksia.

• IRA:t on tarkoitettu pitkäaikaisiksi eläkesäästötiliksi. Jos otat rahat pois aikaisin, teet tämän tarkoituksen vähentämällä eläkevarojasi.

• IRA:t ovat eläkesäästötilejä, joilla on veroetuja.

UKK

Mitkä ovat IRA:n edut?

Yksilöllinen eläketili tai IRA tarjoaa veroetuisen tavan säästää eläkettä varten. Riippuen siitä, minkä tyyppistä IRA:ta käytät, IRA voi joko vähentää nykyistä verolaskuasi nyt tai eläkkeelle jäädessäsi. Kaikki sijoitusvoitot ovat yleensä verovapaita. IRA:t on myös vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), valtion ylläpitämä virasto, joka tarjoaa suojan rahoituslaitoksen epäonnistuessa. FDIC kattaa asiakkaiden talletukset - useimmissa tapauksissa jopa 250 000 dollaria tiliä kohti -, jotka säilytetään FDIC-vakuutetuissa pankeissa tai säästö- ja lainayhdistyksissä.

Milloin voin vetäytyä IRA:sta?

Paras aika vetäytyä IRA:sta on 60 vuoden iän jälkeen. Jos irrotat ennen 59½ ikävuotta, saat 10 %:n varhaisen vetäytymisrangaistuksen, minkä lisäksi maksat nostamisesta aiheutuvat verot. Tästä rangaistuksesta on joitain poikkeuksia sairauskulujen, vammaisten tai muiden epätavallisten elämäntapahtumien vuoksi. Yleisesti ottaen, mitä kauemmin voit odottaa ennen jakamista, sitä enemmän aikaa rahalla on kasvaa.

Kuinka voin aloittaa Roth IRA:n tai perinteisen IRA:n?

Voit luoda henkilökohtaisen eläketilin tai IRA:n useimmille pankeille, luottoyhtiöille tai rahoituspalvelujen tarjoajille. Fidelity, Charles Schwab ja E*Trade ovat kaikki esimerkkejä välittäjistä, jotka tarjoavat IRA-tilejä. Tilin avaaminen on yhtä helppoa kuin vierailla konttorissa tai verkkosivustolla ja antamalla pankki- ja verotietosi.

Miten 401(k)-suunnitelma eroaa yksilöllisestä eläketilistä (IRA)?

Sekä 401(k)-suunnitelmat että IRA:t tarjoavat veroetuja työntekijöille, jotka sijoittavat eläkeikään. Suurin ero on siinä, kuka ne tarjoaa. 401(k) tarjoaa yleensä työnantaja, ja maksut vähennetään automaattisesti työntekijän palkasta. Jotkut yritykset vastaavat myös työntekijän maksuja. 401(k) -suunnitelmilla on korkeammat maksurajat, mutta IRA:n voi perustaa kuka tahansa työnantajasta riippumatta. Useimmat 401(k) -suunnitelmat tarjoavat kuitenkin rajoitetun valikoiman sijoitusrahastoja ja ETF:itä, joista valita, kun taas tyypillinen IRA tarjoaa laajemman valikoiman rahastoja, osakkeita ja muita arvopapereita.