Systemaattinen nostosuunnitelma (SWP)
Mikä on systemaattinen nostosuunnitelma (SWP)?
Systemaattinen nostosuunnitelma (SWP) on ajoitettu sijoitusten nostosuunnitelma, jota käytetään tyypillisesti eläkkeellä. Sijoittajat voivat strukturoida SWP:t eri tavoin. Sijoitusrahastot antavat sijoittajalle tyypillisesti mahdollisuuden määrittää systemaattisen nostosuunnitelman, joka sisältää kuukausittaiset, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain suoritettavat maksut.
Systemaattisten kotiutussuunnitelmien ymmärtäminen
Eläkkeelle siirtymiseen käytetään yleisimmin systemaattista nostosuunnitelmaa. Sijoittajat voivat kuitenkin jäsentää ja käyttää SWP:itä erilaisiin maksutarpeisiin. Järjestelmällisiä nostosuunnitelmia voidaan laatia nostoille lähes kaikista markkinoilla olevista sijoitusvälineistä.
SWP:ssä käytettyjä yleisiä sijoitusvälineitä ovat sijoitusrahastot, annuiteetit, välitystilit, 401 000 suunnitelmat ja yksilölliset eläketilit (IRA). Annuiteetti on yleinen järjestelmällinen kotiutussuunnitelma, joka tarjoaa joukon kassavirtoja, jotka perustuvat joihinkin alkuperäisiin maksuihin.
SWP:n suunnittelu
Suunnitellakseen ennakoivasti systemaattisia nostoja sijoittaja voi käyttää resursseja, kuten SWP-laskimia tai tavallisia eläkelaskimia. Sijoitussuunnittelulaskurit auttavat sijoittajaa määrittämään tavoitesumman, jota hän tarvitsee kattaakseen nostotarpeensa ennalta määrätyn käyttövaiheen aikana.
Vanguard Retirement Income Calculator on yksi esimerkki. Muuttujia ovat ikä, vuosipalkka, eläkesäästötulojen kohdentuminen, nykyinen allokaatio, eläketulotarpeet, sijoituksen odotettu vuosituotto, sosiaaliturvaarvio ja muut eläkerahastoarviot. Laskurit voivat antaa sinulle kuukausittaisen summan, joka sinun on nostettava systemaattista nostosuunnitelmaa varten, ja myös auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon sinun täytyy säästää saavuttaaksesi tavoitteesi.
SWP:n määrittäminen
SWP:n määrittäminen voi viedä aikaa. Vaihtoehtojesi ja siihen liittyvien prosessien ymmärtäminen voi auttaa sijoittajaa saamaan tulojaan tehokkaammin vastaan. Useimmat sijoitustyypit tarjoavat järjestelmällisen nostosuunnitelman. Sijoittajat voivat tehdä järjestelmällisiä nostoja sijoitusrahastoista, elinkoroista, välitystileistä, 401 000 suunnitelmista, IRA:sta ja muista. Erityisesti eläketilien huolellinen due diligence on tärkeää, koska ne voivat edellyttää pakollisia nostoja tietyssä iässä.
Vakiosijoitustilit, sijoitusrahastot ja muut tilintarjoajat vaativat SWP-lomakkeen, jota voidaan kutsua myös jakelulomakkeeksi. Sijoittajat voivat määrittää erilaisia jakeluaikatauluja, mukaan lukien kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain.
Tileillä on tyypillisesti vähimmäissaldovaatimus järjestelmällisten nostojen aloittamiseksi. Mukavuussyistä sijoittajilla voi olla mahdollisuus määrittää likvidaatioprosentit rahastoittain tileille, joilla on useita omistuksia. Tämä voi tapahtua sijoitusrahastoyhtiöiden omistuksissa, välitystileissä tai taloudellisen neuvonantajan hallinnoimissa salkuissa .
Eläkesijoitustilin SWP:t vaativat ylimääräistä huolellisuutta, koska niitä säätelevät Internal Revenue Service (IRS) -ohjeet. IRS edellyttää, että sijoittajat alkavat nostaa nostoja perinteiseltä IRA-, SEP IRA-, SIMPLE IRA- tai eläkesuunnitelmatililtä 70½-vuotiaana.
Muita SWP-näkökohtia
SWP:tä valmistellessaan ja käynnistäessään sijoittajat saattavat haluta ottaa huomioon myös verot ja mahdollisesti systemaattisen siirtosuunnitelman. Veroneuvoja voi auttaa sinua määrittämään veroprosentin,. jonka maksat nostoista sekä tavalliselta että eläketililtä. Koska nostot edellyttävät arvopapereiden myyntiä voitonjaon suorittamiseksi tavallisilta tileiltä, nostoja verotetaan yleensä tuloina. Eläketilin nostoilla on omat verorakenteensa.
Joissakin tapauksissa sijoittajilla voi olla myös mahdollisuus tehdä ajoitettuja systemaattisia siirtoja. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto rahaston nostojen järjestämiseen käteis-, säästö- tai rahamarkkinatilille.
Kohokohdat
Sen ymmärtäminen, kuinka paljon tuloja todennäköisesti tarvitset eläkkeellä, on tärkeä askel SWP:n perustamisessa. Online-eläkelaskurit, jotka ottavat huomioon esimerkiksi inflaation, verot ja sosiaaliturvan, voivat auttaa.
Eläkeläiset ovat useimmiten riippuvaisia SWP:stä saadakseen eläketuloja, jotka on kertynyt eläketileille, kuten IRA- tai 401(k)-suunnitelmiin, tai annuitisoivista varoista kertyneistä sijoituksista.
Systemaattinen nostosuunnitelma (SWP) mahdollistaa ennalta suunniteltujen sijoitusten tuottamat kassavirrat tuloina.
