Odotusaika
Mikä on odotusaika?
Odotusaika on aika, joka vakuutetun on odotettava, ennen kuin osa tai kaikki vakuutuksensa tulevat voimaan. Vakuutettu ei voi saada etuuksia odotusaikana tehdyistä korvausvaatimuksista. Odotusaikoja voidaan kutsua myös eliminointijaksoiksi ja karsintajaksoiksi.
Kuinka odotusaika toimii
odotusaika- tai eliminointijakso voi korvata vakuutuksenantajan, vakuutuksen ja vakuutuksen tyypin mukaan. Pidemmillä odotusajoilla ennen kuin suoja on aktiivinen, vakuutusmaksun hinta voi laskea hieman. Sairausvakuutuksissa on monenlaisia odotusaikoja.
Työnantajan odotusaika edellyttää, että työntekijä odottaa tietyn ajan, kuten kolme kuukautta, ennen kuin hän voi saada yrityksen tukemia terveyspalveluja. Usein tällainen säännös on voimassa yritykselle, joka odottaa työntekijöiden suurta vaihtuvuutta. Kun työntekijä ilmoittautuu, hänellä voi olla ylimääräinen odotusaika ennen kuin hän voi hakea kattavuutta.
Health Maintenance Organisaatioilla (HMO) on jäsenyyden odotusajat. Sairausvakuutuskanta- ja vastuulaki ( HIPAA) säätelee liittymisen odotusaikoja eikä salli niiden ylittää kahta kuukautta (myöhästyneillä kolme kuukautta).
Aiemmin olemassa oleva ehtojen poissulkemisaika vaihtelee yhdestä 18 kuukauteen. Nämä odotusajat viittaavat tiettyihin terveysolosuhteisiin, joita henkilöllä voi olla kuuden kuukauden aikana ennen sairausvakuutussuunnitelmaan ilmoittautumista. Suoja voi olla rajoitettu tai poissuljettu olemassa olevan tilanteen vuoksi. Jos kuitenkin vakuutettu voi todistaa, että vakuutus on katkennut ennen vakuutusten muuttamista, tämä vakuutus voidaan laskea mukaan jo olemassa olevaan ehdon poissulkemiseen. Poikkeukset antavat niille, joilla on vähintään vuoden ryhmäterveysvakuutus yhdessä työssä ja enintään 63 päivää, välttää tämän säännöksen.
Joissakin yksityisissä sairausvakuutussuunnitelmissa on pitkiä pakollisia odotusaikoja tietyntyyppisille kattajille:
Syövän ja sydän- ja verisuonihoidon odotusaika voi olla jopa kaksi vuotta.
Äitiyshoidon odotusaika voi olla jopa 10-12 kuukautta, mutta yleensä 30-90 päivää.
Hammashoidon odotusaika on tyypillisesti 6-12 kuukautta. Jotkut vakuutusyhtiöt asettavat myös rajoituksia tai ylimääräisiä odotusaikoja, jotka säätelevät, kuinka usein vakuutettu voi saada tiettyjä hammashoitoja. Esimerkiksi hammasproteesin vaihto voidaan rajoittaa kerran viidessä vuodessa.
Vakuutuksenottajien on otettava huomioon kulujen maksukyky valitessaan vakuutuksen odotusajan pituutta.
Odotusjaksojen tyypit
Asuntovakuutuksen odotusajat ovat yleensä 30–90 päivää ennen kuin vakuutus on voimassa. Odotusajan päätyttyä vakuutuksenottaja voi nostaa vakuutusta koskevia korvauksia. Odotusajat vaihtelevat vakuutusyhtiön mukaan. Lisäksi joillakin alueilla, kuten rannikkoalueilla, kun alueella on nimetty myrsky, uudet käytännöt tulevat voimaan vasta myrskyn ohituksen jälkeen.
Jotkut osavaltiot voivat asettaa odotusaikoja muille vakuutustuotteille. Esimerkiksi Texas odottaa uusia autovakuutuksia 60 päivää. Tämä ajanjakso antaa palveluntarjoajalle mahdollisuuden päättää, sopiiko kuljettaja heidän riskiprofiileihinsa. 60 päivän aikana yritys voi peruuttaa autovakuutuksen, jos heillä on huolia riskiprofiilista tai julkistamattomista asioista.
Lyhytaikaisessa työkyvyttömyysturvassa voi olla jopa muutaman viikon odotusaika, mutta näillä vakuutuksilla on korkeammat vakuutusmaksut. Useimmat lyhytaikaiset vakuutukset odottavat kattavuutta 30–90 päivää. Pitkät työkyvyttömyyden odotusajat voivat olla 90 päivästä kokonaiseen vuoteen. Kuten muidenkin vakuutustuotteiden kohdalla, koeajan aikana etuuksia ei makseta. Sosiaaliturvan osalta työkyvyttömyyskorvauksilla on myös viiden kuukauden odotusaika.
Kohokohdat
Joissakin yksityisissä sairausvakuutuksissa on pidemmät odotusajat, kuten syövän tai äitiyshoidon osalta.
Odotusaika, joka tunnetaan myös pätevyysjaksona, on aika ennen kuin vakuutusturva alkaa.
Odotusaikoja käyttävät usein yritykset, joiden vaihtuvuus on korkea.
Eri vakuutuksilla voi olla odotusaikoja, mukaan lukien kotivakuutus, autovakuutus ja lyhytaikainen työkyvyttömyys.
