Temps d'attente
Qu'est-ce qu'un délai de carence ?
Une période d'attente est le temps qu'un assuré doit attendre avant qu'une partie ou la totalité de sa couverture entre en vigueur. L'assuré peut ne pas percevoir d'indemnités pour les sinistres déposés pendant le délai de carence. Les périodes d'attente peuvent également être appelées périodes de carence et périodes de carence.
Comment fonctionne une période d'attente
​​​​​​​La période d'attente ou la période d'attente avant que l'assuré puisse faire une réclamation varie selon l'assureur, la police et le type d'assurance. Pour des périodes d'attente plus longues avant que la couverture ne soit active, le coût d'une prime peut diminuer légèrement. En assurance maladie, il existe plusieurs types de délais de carence.
Une période d'attente de l'employeur oblige un employé à attendre une période déterminée, par exemple trois mois, avant de pouvoir bénéficier de services de santé subventionnés par l'entreprise. Souvent, une disposition comme celle-ci sera en place pour une entreprise qui s'attend à un taux de roulement élevé de ses employés. Une fois qu'un employé s'inscrit, il peut avoir une période d'attente supplémentaire avant de pouvoir réclamer la couverture.
Les organisations de maintien de la santé (HMO) ont des périodes d'attente d'affiliation. La Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) réglemente les délais d'affiliation et ne leur permet pas de dépasser deux mois (trois mois pour les inscriptions tardives).
Une période d'exclusion pour condition préexistante varie de un à 18 mois. Ces temps d'attente font référence à des conditions de santé spécifiques qu'une personne peut avoir au cours des six mois précédant son adhésion à un régime d'assurance maladie. La couverture peut être limitée ou exclue pour la condition préexistante. Toutefois, si l'assuré peut prouver qu'il a souscrit une assurance ininterrompue avant de changer de police, cette couverture peut être prise en compte dans l'exclusion des conditions préexistantes. Les exemptions permettent à ceux qui ont au moins un an de couverture maladie de groupe à un emploi et une durée maximale de 63 jours d'éviter cette disposition.
Certains régimes privés d'assurance maladie comportent de longs délais d'attente obligatoires pour certains types de couverture :
Les soins du cancer et les soins cardiovasculaires peuvent nécessiter des périodes d'attente allant jusqu'à deux ans.
Les délais d'attente pour les soins de maternité peuvent aller jusqu'à 10 à 12 mois, mais ils sont généralement de 30 à 90 jours.
La période d'attente pour les soins dentaires est généralement de 6 à 12 mois. Certaines compagnies d'assurance imposent également des restrictions, ou des périodes d'attente supplémentaires, qui contrôlent la fréquence à laquelle l'assuré peut recevoir des traitements dentaires spécifiques. Par exemple, le remplacement d'une prothèse peut être limité à une fois tous les cinq ans.
Les assurés doivent tenir compte de leur capacité à payer les dépenses lorsqu'ils choisissent la durée de la période d'attente pour une police.
Types de périodes d'attente
Les périodes d'attente pour l'assurance habitation s'étendent généralement de 30 à 90 jours avant que la couverture ne soit en vigueur. Après l'expiration de la période d'attente, les assurés peuvent déposer des réclamations contre la politique. Les délais d'attente varient selon l'assureur. De plus, dans certaines régions, telles que les zones côtières, lorsqu'une tempête nommée se produit dans la région, les nouvelles politiques n'entreront en vigueur qu'après le passage de la tempête.
Certains États peuvent imposer des périodes d'attente sur d'autres produits d'assurance. Par exemple, le Texas placera une attente de 60 jours sur les nouvelles polices d'assurance automobile. Cette période donne au fournisseur la possibilité de décider si le conducteur correspond à son profil de risque. Au cours de la période de 60 jours, l'entreprise peut annuler la police automobile si elle a des inquiétudes concernant le profil de risque ou des problèmes non divulgués.
La couverture d'invalidité de courte durée peut avoir des périodes d'attente aussi courtes que quelques semaines, mais ces polices auront des primes plus élevées. La plupart des polices à court terme attendent de 30 à 90 jours pour être couvertes. Les périodes d'attente pour une invalidité de longue durée peuvent aller de 90 jours à une année complète. Comme pour les autres produits d'assurance, pendant la période d'essai, aucune prestation n'est payable. Pour la sécurité sociale, les prestations d'invalidité auront également un délai de carence de cinq mois.
Points forts
Certains régimes privés d'assurance-maladie ont des délais d'attente plus longs, comme pour le cancer ou les soins de maternité.
Une période d'attente, également connue sous le nom de période de carence, est le temps avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur.
Les délais d'attente sont souvent utilisés par les entreprises qui connaissent des taux de roulement élevés.
Diverses polices d'assurance peuvent comporter des périodes d'attente, notamment l'assurance habitation, l'assurance automobile et l'assurance invalidité de courte durée.
