Okres oczekiwania
Co to jest okres oczekiwania?
Okres oczekiwania to czas, przez jaki ubezpieczony musi czeka膰, zanim cz臋艣膰 lub ca艂o艣膰 ubezpieczenia zacznie obowi膮zywa膰. Ubezpieczony nie mo偶e otrzymywa膰 艣wiadcze艅 z tytu艂u roszcze艅 zg艂oszonych w okresie oczekiwania. Okresy oczekiwania mog膮 by膰 r贸wnie偶 nazywane okresami eliminacyjnymi i okresami kwalifikacyjnymi.
Jak dzia艂a okres oczekiwania
Okres oczekiwania lub okres eliminacji, zanim ubezpieczony mo偶e zg艂osi膰 roszczenia, r贸偶ni si臋 w zale偶no艣ci od ubezpieczyciela, polisy i rodzaju ubezpieczenia. W przypadku d艂u偶szych okres贸w oczekiwania na aktywacj臋 ubezpieczenia koszt sk艂adki mo偶e si臋 nieznacznie zmniejszy膰. W ubezpieczeniu zdrowotnym istnieje kilka rodzaj贸w okres贸w karencji.
Okres oczekiwania pracodawcy wymaga, aby pracownik czeka艂 przez okre艣lony czas, na przyk艂ad trzy miesi膮ce, zanim b臋dzie m贸g艂 otrzyma膰 subsydiowane przez firm臋 us艂ugi zdrowotne. Cz臋sto taki przepis b臋dzie obowi膮zywa艂 dla firmy, kt贸ra oczekuje du偶ej rotacji pracownik贸w. Gdy pracownik si臋 zarejestruje, mo偶e mie膰 dodatkowy okres oczekiwania, zanim b臋dzie m贸g艂 ubiega膰 si臋 o ubezpieczenie.
Health Maintenance Organizations (HMO) maj膮 okresy oczekiwania na cz艂onkostwo. Ustawa o przeno艣no艣ci i odpowiedzialno艣ci w ubezpieczeniach zdrowotnych (HIPAA) reguluje okresy oczekiwania na cz艂onkostwo i nie zezwala na ich przekroczenie dw贸ch miesi臋cy (trzech miesi臋cy w przypadku sp贸藕nionych zapis贸w).
Istniej膮cy wcze艣niej okres wykluczenia choroby waha si臋 od jednego do 18 miesi臋cy. Te czasy oczekiwania odnosz膮 si臋 do konkretnych schorze艅, jakie dana osoba mo偶e mie膰 w ci膮gu sze艣ciu miesi臋cy przed zapisaniem si臋 do planu ubezpieczenia zdrowotnego. Ochrona ubezpieczeniowa mo偶e by膰 ograniczona lub wykluczona ze wzgl臋du na istniej膮cy wcze艣niej stan. Jednak偶e, je艣li ubezpieczony mo偶e udowodni膰 nieprzerwane ubezpieczenie przed zmian膮 polis, to ubezpieczenie mo偶e liczy膰 si臋 do wykluczenia istniej膮cego wcze艣niej stanu. Zwolnienia pozwalaj膮 osobom, kt贸re maj膮 co najmniej rok grupowego ubezpieczenia zdrowotnego w jednej pracy i okres nie d艂u偶szy ni偶 63 dni, na unikni臋cie tego przepisu.
Niekt贸re prywatne plany ubezpieczenia zdrowotnego wi膮偶膮 si臋 z d艂ugimi obowi膮zkowymi okresami oczekiwania na niekt贸re rodzaje ubezpieczenia:
Opieka onkologiczna i sercowo-naczyniowa mo偶e mie膰 okres oczekiwania do dw贸ch lat.
Oczekiwanie na opiek臋 poporodow膮 mo偶e trwa膰 nawet 10 do 12 miesi臋cy, ale zwykle wynosi od 30 do 90 dni.
Okres oczekiwania na opiek臋 stomatologiczn膮 wynosi zazwyczaj od 6 do 12 miesi臋cy. Niekt贸re firmy ubezpieczeniowe nak艂adaj膮 r贸wnie偶 ograniczenia lub dodatkowe okresy oczekiwania, kt贸re kontroluj膮, jak cz臋sto ubezpieczony mo偶e otrzyma膰 okre艣lone leczenie stomatologiczne. Na przyk艂ad wymiana protezy mo偶e by膰 ograniczona do raz na pi臋膰 lat.
Wybieraj膮c d艂ugo艣膰 okresu oczekiwania na polis臋, ubezpieczaj膮cy musz膮 wzi膮膰 pod uwag臋 swoj膮 zdolno艣膰 do pokrycia wydatk贸w.
Rodzaje okres贸w oczekiwania
Okresy oczekiwania na ubezpieczenie domu zwykle trwaj膮 od 30 do 90 dni, zanim ochrona zacznie obowi膮zywa膰. Po up艂ywie okresu oczekiwania ubezpieczaj膮cy mog膮 zg艂asza膰 roszczenia wobec polisy. Okresy oczekiwania r贸偶ni膮 si臋 w zale偶no艣ci od ubezpieczyciela. Ponadto w niekt贸rych regionach, takich jak strefy przybrze偶ne, gdy na danym obszarze pojawi si臋 nazwany sztorm, nowe zasady wejd膮 w 偶ycie dopiero po przej艣ciu sztormu.
Niekt贸re stany mog膮 nak艂ada膰 okresy oczekiwania na inne produkty ubezpieczeniowe. Dla przyk艂adu, Teksas z艂o偶y 60-dniowy okres oczekiwania na nowe polisy ubezpieczeniowe na auto. Okres ten daje dostawcy szans臋 na podj臋cie decyzji, czy kierowca mie艣ci si臋 w jego profilach ryzyka. W ci膮gu 60 dni firma mo偶e anulowa膰 polis臋 samochodow膮, je艣li ma obawy dotycz膮ce profilu ryzyka lub nieujawnionych problem贸w.
Kr贸tkoterminowe ubezpieczenie z tytu艂u niezdolno艣ci do pracy mo偶e mie膰 okresy oczekiwania nawet kilka tygodni, ale te polisy b臋d膮 mia艂y wy偶sze sk艂adki. Wi臋kszo艣膰 polis kr贸tkoterminowych czeka od 30 do 90 dni na pokrycie. D艂ugoterminowe okresy oczekiwania na niepe艂nosprawno艣膰 mog膮 wynosi膰 od 90 dni do pe艂nego roku. Podobnie jak w przypadku innych produkt贸w ubezpieczeniowych, w okresie pr贸bnym nie s膮 wyp艂acane 偶adne 艣wiadczenia. W przypadku Ubezpiecze艅 Spo艂ecznych 艣wiadczenia z tytu艂u niezdolno艣ci do pracy b臋d膮 mia艂y r贸wnie偶 okres oczekiwania wynosz膮cy pi臋膰 miesi臋cy.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Niekt贸re prywatne plany ubezpieczenia zdrowotnego maj膮 d艂u偶sze okresy oczekiwania, na przyk艂ad na raka lub opiek臋 po艂o偶nicz膮.
Okres oczekiwania, zwany r贸wnie偶 okresem kwalifikacyjnym, to czas przed rozpocz臋ciem ochrony ubezpieczeniowej.
Okresy oczekiwania s膮 cz臋sto stosowane przez firmy, kt贸re maj膮 wysokie wska藕niki rotacji.
R贸偶ne polisy ubezpieczeniowe mog膮 mie膰 okresy karencji, w tym ubezpieczenie domu, ubezpieczenie samochodu i kr贸tkoterminow膮 niezdolno艣膰 do pracy.
