Intérêts composés

L'intérêt composé est une force puissante pour les consommateurs qui cherchent à faire fructifier leur épargne. Savoir comment cela fonctionne et à quelle fréquence votre banque compose les intérêts peut vous aider à prendre des décisions plus judicieuses quant à l'endroit où placer votre argent.

Définition de l'intérêt composé

En termes simples, les intérêts composés sont les intérêts que vous gagnez sur les intérêts. Avec un compte d'épargne qui génère des intérêts composés, vous gagnez des intérêts sur le capital initial plus sur les intérêts qui s'accumulent au fil du temps.

Lorsque vous ajoutez de l'argent à un compte d'épargne ou à un compte similaire, vous recevez des intérêts basés sur le montant que vous avez déposé. Par exemple, si vous déposez 1 000 $ sur un compte qui rapporte 1 % d'intérêts annuels, vous gagnerez 10 $ d'intérêts après un an.

Grâce aux intérêts composés, la deuxième année, vous gagnerez 1 % sur 1 010 $ — le capital plus les intérêts, ou 10,10 $ en paiements d'intérêts pour l'année. Les intérêts composés accélèrent vos revenus d'intérêts, ce qui permet à votre épargne de croître plus rapidement. Au fil du temps, vous gagnerez des intérêts sur des soldes de compte toujours plus importants qui ont augmenté grâce aux intérêts gagnés au cours des années précédentes. À long terme, les intérêts composés peuvent faire boule de neige rapidement vos revenus d'intérêts et vous aider à vous constituer un patrimoine.

De nombreux comptes d'épargne et comptes du marché monétaire, ainsi que des placements, versent des intérêts. En tant qu'épargnant ou investisseur, vous recevez les versements d'intérêts selon un calendrier défini : quotidien, mensuel, trimestriel ou annuel. Un compte d'épargne de base, par exemple, peut générer des intérêts quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement. Et la capitalisation signifie que vous recevrez des intérêts sur les intérêts que vous avez déjà gagnés.

Comment fonctionne l'intérêt composé ?

Le calendrier des intérêts composés et du paiement des intérêts peut différer. Par exemple, un compte d'épargne peut payer des intérêts mensuellement, mais composés quotidiennement. Chaque jour, la banque calculera vos revenus d'intérêts sur la base du solde du compte, plus les intérêts que vous avez gagnés et qu'elle n'a pas encore payés.

Plus le taux d'intérêt d'un compte est élevé et plus la capitalisation est fréquente, plus vous gagnerez d'intérêts au fil du temps. La formule des intérêts composés est :

Solde initial × (1 + (taux d'intérêt / nombre de compositions par période) ^{nombre de compositions par période multiplié par nombre de périodes}

Pour voir comment la formule fonctionne, considérez cet exemple :.

Vous avez 100 000 $ chacun dans deux comptes d'épargne, chacun payant 2 % d'intérêt. Un compte compose les intérêts annuellement tandis que l'autre compose les intérêts quotidiennement. Vous attendez un an et retirez votre argent des deux comptes.

Dès le premier compte, qui ne compose les intérêts qu'une fois par an, vous recevrez :

100 000 $ × (1 + (0,02 / 1)^1×1 = 102 000 $

À partir du deuxième compte, qui compose les intérêts chaque jour, vous recevrez :

100 000 $ × (1 + (0,02 / 365)^365×1 = 102 020,08 $

Étant donné que les intérêts que vous gagnez chaque jour dans le deuxième exemple rapportent également des intérêts les jours suivants, vous gagnez 20,08 $ supplémentaires par rapport au compte qui compose les intérêts annuellement.

À long terme, les répercussions des intérêts composés deviennent plus importantes parce que vous gagnez des intérêts sur des soldes de compte plus importants résultant d'années d'intérêts gagnés sur des revenus d'intérêts antérieurs. Si vous avez laissé votre argent dans le compte pendant 30 ans, par exemple, les soldes de fin ressembleraient à ceci.

Pour la capitalisation annuelle :

100 000 $ × (1 + (0,02 / 1)^1×30 = 181 136,16 $

Pour la composition quotidienne :

100 000 $ × (1 + (0,02 / 365)^365×30 = 182 208,88 $

Au cours de la période de 30 ans, les intérêts composés ont fait tout le travail pour vous. Ce dépôt initial de 100 000 $ a presque doublé. Selon la fréquence à laquelle votre argent s'accumulait, le solde de votre compte a atteint plus de 181 000 $ ou 182 000 $. Et la capitalisation quotidienne vous a rapporté 1 072,72 $ supplémentaires, soit plus de 35 $ par an.

Le taux d'intérêt que vous gagnez sur votre argent a également un impact majeur sur le pouvoir de la capitalisation. Si le compte d'épargne payait 5 % par an au lieu de 2 %, les soldes de fin ressembleraient à :

TTT

Plus le taux d'intérêt est élevé, plus la différence entre les soldes finaux en fonction de la fréquence de capitalisation est grande.

Comment profiter des intérêts composés

Il existe plusieurs façons pour les consommateurs de profiter des intérêts composés.

1. Économisez tôt

Le pouvoir des intérêts composés vient du temps. Plus longtemps vous laissez votre argent dans un compte d'épargne ou investi sur le marché, plus il peut générer d'intérêts. Plus votre argent reste longtemps dans le compte, plus la capitalisation peut se produire, ce qui signifie que vous gagnez des intérêts supplémentaires sur les intérêts gagnés.

Prenons l'exemple d'une personne qui épargne 10 000 $ par an pendant 10 ans, puis arrête d'épargner, par rapport à quelqu'un qui épargne 2 500 $ par an pendant 40 ans. En supposant que les deux épargnants gagnent des rendements annuels de 7 %, composés quotidiennement, voici combien ils auront au bout de 40 ans.

TTT

Les deux personnes épargnent le même montant global de 100 000 $, mais la personne qui a épargné le plus tôt se retrouve avec beaucoup plus à la fin des 40 ans. Même quelqu'un qui économise 200 000 $, ou deux fois plus sur les 40 années complètes, se retrouve avec moins - 1 224 232 $ - parce qu'un montant inférieur a été épargné au départ.

2. Vérifiez l'APY

Plus le taux d'intérêt d'un compte est élevé, plus vous gagnerez d'intérêts sur l'argent que vous placez dans un compte et plus vous gagnerez d'intérêts composés. Bien que le taux d'intérêt simple soit une bonne mesure à utiliser, le rendement annuel en pourcentage (APY) est une meilleure mesure à examiner.

APY montre le taux d'intérêt effectif d'un compte, y compris tous les intérêts composés. Si vous placez 1 000 $ dans un compte qui rapporte 1 % d'intérêts par an, vous pourriez vous retrouver avec plus de 1 010 $ dans le compte après un an si les intérêts s'accumulent plus fréquemment qu'une fois par an.

La comparaison de l'APY plutôt que le taux d'intérêt de deux comptes montrera qui paie vraiment plus d'intérêt.

3. Vérifier la fréquence de composition

Lorsque vous comparez des comptes, ne vous contentez pas de regarder APY. Tenez également compte de la fréquence d'intérêt de chaque composé. Plus les intérêts sont souvent composés, mieux c'est. Lorsque l'on compare deux comptes avec le même taux d'intérêt, celui dont la capitalisation est la plus fréquente peut avoir un rendement plus élevé, ce qui signifie qu'il peut payer plus d'intérêts sur le même solde de compte.

–TJ Porter a contribué à une version précédente de cet article.

Points forts

• Les intérêts peuvent être composés sur n'importe quel calendrier de fréquence donné, de continu à quotidien à annuel.

• L'intérêt composé est calculé en multipliant le montant principal initial par un plus le taux d'intérêt annuel porté au nombre de périodes composées moins un.

• Lors du calcul des intérêts composés, le nombre de périodes de composition fait une différence significative.

• Les intérêts composés (ou intérêts composés) sont des intérêts calculés sur le principal initial, qui comprennent également tous les intérêts accumulés des périodes précédentes sur un dépôt ou un prêt.

FAQ

Comment puis-je savoir si les intérêts sont composés ?

La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions de prêt aux emprunteurs potentiels, y compris le montant total en dollars des intérêts à rembourser sur la durée du prêt et si les intérêts courent simplement ou sont composés. Une autre méthode consiste à comparer les taux d'intérêt à son taux annuel effectif global (APR), que la TILA exige également que les prêteurs divulguent. L'APR convertit les charges financières de votre prêt, qui comprennent tous les intérêts et frais, en un taux d'intérêt simple. Une différence substantielle entre le taux d'intérêt et l'APR signifie l'un ou les deux scénarios : votre prêt utilise des intérêts composés ou il comprend des frais de prêt élevés en plus des intérêts. Même lorsqu'il s'agit du même type de prêt, la fourchette APR peut varier énormément d'un prêteur à l'autre en fonction des frais de l'institution financière et d'autres coûts. Vous remarquerez que le taux d'intérêt qui vous est facturé dépend également de votre crédit. Les prêts offerts aux personnes ayant un excellent crédit portent des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux facturés aux emprunteurs ayant un mauvais crédit.

À qui profite l'intérêt composé ?

En termes simples, les intérêts composés profitent aux investisseurs, mais le sens du terme « investisseurs » peut être assez large. Les banques, par exemple, bénéficient d'intérêts composés lorsqu'elles prêtent de l'argent et réinvestissent les intérêts qu'elles reçoivent dans l'octroi de prêts supplémentaires. Les déposants bénéficient également d'intérêts composés lorsqu'ils reçoivent des intérêts sur leurs comptes bancaires, leurs obligations ou d'autres investissements. les intérêts sont généralement utilisés, tels que les comptes bancaires et les prêts.

L'intérêt composé peut-il vous rendre riche ?

Oui. En fait, l'intérêt composé est sans doute la force la plus puissante jamais conçue pour générer de la richesse. Il existe des archives de marchands, de prêteurs et de divers hommes d'affaires utilisant les intérêts composés pour s'enrichir pendant des milliers d'années. Dans l'ancienne ville de Babylone, par exemple, des tablettes d'argile ont été utilisées il y a plus de 4 000 ans pour enseigner aux élèves les mathématiques des intérêts composés. À l'époque moderne, Warren Buffett est devenu l'une des personnes les plus riches du monde grâce à une stratégie commerciale qui consistait à accumuler avec diligence et patience ses retours sur investissement sur de longues périodes. Il est probable que, sous une forme ou une autre, les gens utiliseront les intérêts composés pour générer de la richesse dans un avenir prévisible.

Qu'est-ce qu'une définition simple des intérêts composés ?

L'intérêt composé fait référence au phénomène par lequel l'intérêt associé à un compte bancaire, un prêt ou un investissement augmente de manière exponentielle - plutôt que linéaire - au fil du temps. La clé pour comprendre le concept est le mot « composé ». Supposons que vous investissiez 100 $ dans une entreprise qui vous verse un dividende de 10 % chaque année. Vous avez le choix d'empocher ces dividendes comme de l'argent ou de réinvestir ces paiements dans des actions supplémentaires. Si vous choisissez la deuxième option, en réinvestissant les dividendes et en les combinant avec votre investissement initial de 100 $, les rendements que vous générerez commenceront à augmenter avec le temps.