Ränta på ränta
Sammansatt rÀnta Àr en kraftfull kraft för konsumenter som vill bygga upp sina besparingar. Att veta hur det fungerar och hur ofta din bank ökar rÀntan kan hjÀlpa dig att fatta smartare beslut om var du ska placera dina pengar.
Definition av sammansatt rÀnta
Enkelt uttryckt Àr sammansatt rÀnta rÀnta du tjÀnar pÄ rÀnta. Med ett sparkonto som ger sammansatt rÀnta, tjÀnar du rÀnta pÄ den initiala kapitalbeloppet plus pÄ den rÀnta som ackumuleras över tiden.
NÀr du lÀgger till pengar pÄ ett sparkonto eller liknande fÄr du rÀnta baserat pÄ det belopp som du satt in. Till exempel, om du sÀtter in 1 000 USD pÄ ett konto som betalar 1 procent Ärlig rÀnta, skulle du tjÀna 10 USD i rÀnta efter ett Är.
Tack vare sammansatt rÀnta, under Är tvÄ skulle du tjÀna 1 procent pÄ 1 010 $ - huvudbeloppet plus rÀntan, eller 10,10 $ i rÀnteutbetalningar för Äret. Sammansatt rÀnta ökar dina rÀnteintÀkter, vilket hjÀlper ditt sparande att vÀxa snabbare. Med tiden kommer du att fÄ rÀnta pÄ allt större kontosaldon som har vÀxt med hjÀlp av rÀntor som tjÀnats in under tidigare Är. PÄ lÄng sikt kan sammansatt rÀnta fÄ dina rÀnteintÀkter att snöa snabbt och hjÀlpa dig att bygga upp vÀlstÄnd.
MÄnga sparkonton och penningmarknadskonton, sÄvÀl som investeringar, betalar rÀnta. Som sparare eller investerare fÄr du rÀntebetalningarna enligt ett fast schema: dagligen, mÄnadsvis, kvartalsvis eller Ärligen. Ett grundlÀggande sparkonto kan till exempel sammansÀtta rÀnta dagligen, veckovis eller mÄnadsvis. Och sammansÀttning innebÀr att du fÄr rÀnta pÄ den rÀnta du redan har tjÀnat in.
Hur fungerar sammansatt rÀnta?
Schemat för sammansÀttning av rÀnta och utbetalning av rÀnta kan skilja sig Ät. Till exempel kan ett sparkonto betala rÀnta varje mÄnad, men sammansÀtta den dagligen. Varje dag kommer banken att berÀkna dina rÀnteintÀkter baserat pÄ kontosaldot plus den rÀnta du har tjÀnat som den Ànnu inte har betalat ut.
Ju högre rÀnta pÄ ett konto och ju mer frekvent sammansÀttning, desto mer rÀnta kommer du att tjÀna över tiden. Formeln för sammansatt rÀnta Àr:
Initialt saldo à (1 + (rÀnta / antal sammansÀttningar per period) antal sammansÀttningar per period multiplicerat med antal perioder
För att se hur formeln fungerar, övervÀg detta exempel:.
Du har 100 000 $ styck pÄ tvÄ sparkonton som vardera betalar 2 procents rÀnta. Ett konto höjer rÀntan Ärligen medan det andra höjer rÀntan dagligen. Du vÀntar ett Är och tar ut dina pengar frÄn bÄda kontona.
FrÄn det första kontot, som ger rÀnta bara en gÄng om Äret, fÄr du:
100 000 USD Ă (1 + (.02 / 1)1Ă1 = 102 000 USD
FrÄn det andra kontot, som ger rÀnta varje dag, fÄr du:
100 000 USD Ă (1 + (.02 / 365)365Ă1 = 102 020,08 USD
Eftersom rÀntan du tjÀnar varje dag i det andra exemplet ocksÄ tjÀnar rÀnta pÄ dagarna som följer, tjÀnar du 20,08 USD extra jÀmfört med kontot som ger rÀntan Ärligen.
PÄ lÄng sikt blir effekterna av sammansatt rÀnta större eftersom du tjÀnar rÀnta pÄ större kontosaldon som Àr resultatet av Är av rÀnta pÄ tidigare rÀnteintÀkter. Om du lÀmnade dina pengar pÄ kontot i 30 Är, till exempel, skulle slutsaldot se ut sÄ hÀr.
För Ärlig blandning:
100 000 USD Ă (1 + (.02 / 1)1Ă30 = 181 136,16 USD
För daglig blandning:
100 000 USD Ă (1 + (.02 / 365)365Ă30 = 182 208,88 USD
Under 30-Ärsperioden gjorde sammansatt rÀnta allt arbete Ät dig. Den första insÀttningen pÄ 100 000 $ nÀstan fördubblades. Beroende pÄ hur ofta dina pengar förvÀrrades vÀxte ditt kontosaldo till mer Àn $181 000 eller $182,000. Och daglig sammansÀttning gav dig 1 072,72 USD extra, eller mer Àn 35 USD per Är.
RÀntan du tjÀnar pÄ dina pengar har ocksÄ stor inverkan pÄ kompounderingskraften. Om sparkontot betalade 5 procent Ärligen istÀllet för 2 procent, skulle slutsaldot se ut sÄ hÀr:
TTT
Ju högre rÀnta, desto större Àr skillnaden mellan slutsaldon baserat pÄ frekvensen av sammansÀttning.
Hur man drar fördel av sammansatt rÀnta
Det finns nÄgra sÀtt som konsumenter kan dra fördel av rÀnta pÄ.
1. Spara tidigt
Kraften i att sammansÀtta rÀnta kommer frÄn tiden. Ju lÀngre du lÀmnar dina pengar pÄ ett sparkonto eller investerat pÄ marknaden, desto mer rÀnta kan de tillkomma. Ju lÀngre tid dina pengar stannar pÄ kontot, desto mer sammansÀttning kan uppstÄ, vilket innebÀr att du fÄr ytterligare rÀnta pÄ den intjÀnade rÀntan.
TÀnk pÄ ett exempel pÄ nÄgon som sparar 10 000 dollar per Är i 10 Är, och sedan slutar spara, jÀmfört med nÄgon som sparar 2 500 dollar per Är i 40 Är. Förutsatt att bÄda spararna tjÀnar 7 procent Ärlig avkastning, sammansatt dagligen, sÄ hÀr Àr hur mycket de kommer att ha i slutet av 40 Är.
TTT
BĂ„da personerna sparar samma totala summa pĂ„ 100 000 $, men den person som sparat mer tidigare fĂ„r mycket mer i slutet av de 40 Ă„ren. Ăven nĂ„gon som sparar $200 000, eller dubbelt sĂ„ mycket under hela 40 Ă„r, slutar med mindre - $1 224 232 - eftersom ett mindre belopp sparades initialt.
2. Kontrollera APY
Ju högre rĂ€nta pĂ„ ett konto, desto mer rĂ€nta kommer du att tjĂ€na pĂ„ pengarna du sĂ€tter in pĂ„ ett konto och desto mer sammansatt rĂ€nta kommer du att tjĂ€na. Ăven om den enkla rĂ€ntan Ă€r ett bra mĂ„tt att anvĂ€nda, Ă€r Ă„rlig procentuell avkastning (APY) ett bĂ€ttre mĂ„tt att titta pĂ„.
APY visar den effektiva rÀntan för ett konto, inklusive all sammansÀttning. Om du sÀtter $1 000 pÄ ett konto som betalar 1 procent rÀnta per Är, kan du hamna pÄ mer Àn $1 010 pÄ kontot efter ett Är om rÀntan ökar oftare Àn Ärligen.
Att jÀmföra APY snarare Àn rÀntan pÄ tvÄ konton kommer att visa vilken som verkligen betalar mer rÀnta.
3. Kontrollera frekvensen av kompoundering
NÀr du jÀmför konton, titta inte bara pÄ APY. TÀnk ocksÄ pÄ hur ofta varje förening intresserar sig. Ju oftare rÀntan förvÀrras, desto bÀttre. NÀr du jÀmför tvÄ konton med samma rÀnta, kan det med mer frekvent sammansÀttning ha en högre avkastning, vilket innebÀr att det kan betala mer rÀnta pÄ samma kontosaldo.
âTJ Porter bidrog till en tidigare version av denna artikel.
Höjdpunkter
RÀntan kan ökas pÄ ett givet frekvensschema, frÄn kontinuerligt till dagligt till Ärligen.
Sammansatt rÀnta berÀknas genom att multiplicera det ursprungliga kapitalbeloppet med ett plus den Ärliga rÀntan som höjs till antalet sammansatta perioder minus en.
â Vid berĂ€kning av sammansatt rĂ€nta gör antalet sammansĂ€ttningsperioder en betydande skillnad.
- Sammansatt rÀnta (eller sammansatt rÀnta) Àr rÀnta som berÀknas pÄ den ursprungliga kapitalbeloppet, som ocksÄ inkluderar all ackumulerad rÀnta frÄn tidigare perioder pÄ en inlÄning eller ett lÄn.
Vanliga frÄgor
Hur kan jag avgöra om rÀntan Àr sammansatt?
The Truth in Lending Act (TILA) krĂ€ver att lĂ„ngivare avslöjar lĂ„nevillkoren för potentiella lĂ„ntagare, inklusive den totala rĂ€ntan i dollar som ska Ă„terbetalas under lĂ„nets löptid och om rĂ€ntan bara uppkommer eller Ă€r sammansatt. En annan metod Ă€r att jĂ€mföra ett lĂ„ns lĂ„n. rĂ€ntan till dess Ă„rliga procentsats (APR), som TILA ocksĂ„ krĂ€ver att lĂ„ngivare avslöjar. Den effektiva rĂ€ntan konverterar finansieringskostnaderna för ditt lĂ„n, som inkluderar alla rĂ€ntor och avgifter, till en enkel rĂ€nta. En avsevĂ€rd skillnad mellan rĂ€ntan och den effektiva rĂ€ntan innebĂ€r ett eller bĂ„da av tvĂ„ scenarier: Ditt lĂ„n anvĂ€nder sammansatt rĂ€nta, eller sĂ„ inkluderar det rejĂ€la lĂ„neavgifter utöver rĂ€nta. Ăven nĂ€r det gĂ€ller samma typ av lĂ„n kan den effektiva rĂ€ntan variera kraftigt mellan lĂ„ngivare beroende pĂ„ finansinstitutets avgifter och andra kostnader. Du kommer att notera att rĂ€ntan du debiteras ocksĂ„ beror pĂ„ din kredit. LĂ„n som erbjuds till personer med utmĂ€rkt kredit har betydligt lĂ€gre rĂ€ntor Ă€n de som tas ut av lĂ„ntagare med dĂ„lig kredit.
Vem drar nytta av sammansatt rÀnta?
Enkelt uttryckt, sammansatt rÀnta gynnar investerare, men innebörden av "investerare" kan vara ganska bred. Banker, till exempel, drar nytta av sammansatt rÀnta nÀr de lÄnar ut pengar och Äterinvesterar rÀntan de fÄr för att ge ut ytterligare lÄn. InsÀttare drar ocksÄ nytta av sammansatt rÀnta nÀr de fÄr rÀnta pÄ sina bankkonton, obligationer eller andra investeringar. Det Àr viktigt att notera att Àven om termen "sammansatt rÀnta" inkluderar ordet "rÀnta" gÀller begreppet bortom situationer dÀr ordet rÀnta anvÀnds vanligtvis, sÄsom bankkonton och lÄn.
Kan sammansatt rÀnta göra dig rik?
Ja. I sjÀlva verket Àr sammansatt rÀnta utan tvekan den mest kraftfulla kraften för att generera vÀlstÄnd nÄgonsin. Det finns register över köpmÀn, lÄngivare och olika affÀrsmÀn som anvÀnder sammansatt rÀnta för att bli rik i bokstavligen tusentals Är. I den antika staden Babylon, till exempel, anvÀndes lertavlor för över 4 000 Är sedan för att instruera eleverna om matematik med rÀnta. I modern tid blev Warren Buffett en av de rikaste mÀnniskorna i vÀrlden genom en affÀrsstrategi som innebar att flitigt och tÄlmodigt utökade hans investeringsavkastning under lÄnga tidsperioder. Det Àr troligt att mÀnniskor i en eller annan form kommer att anvÀnda sammansatt rÀnta för att generera vÀlstÄnd under överskÄdlig framtid.
Vad Àr en enkel definition av sammansatt rÀnta?
Sammansatt rĂ€nta hĂ€nvisar till fenomenet dĂ€r rĂ€ntan förknippad med ett bankkonto, lĂ„n eller investering ökar exponentiellt â snarare Ă€n linjĂ€rt â över tiden. Nyckeln till att förstĂ„ konceptet Ă€r ordet "sammansĂ€ttning." Anta att du gör en investering pĂ„ 100 USD i ett företag som ger dig 10 % utdelning varje Ă„r. Du kan vĂ€lja att antingen lĂ€gga ut dessa utdelningar som kontanter eller Ă„terinvestera dessa betalningar i ytterligare aktier. Om du vĂ€ljer det andra alternativet, Ă„terinvesterar utdelningarna och kombinerar dem med din initiala investering pĂ„ 100 USD, kommer avkastningen du genererar att börja vĂ€xa över tiden.
