Korkoa korolle
Korkokorko on voimakas voima kuluttajille, jotka haluavat kasvattaa säästöjään. Kun tiedät, miten se toimii ja kuinka usein pankkisi laskee korkoja, voit tehdä älykkäämpiä päätöksiä rahasi sijoittamisesta.
Koron määritelmä
Yksinkertaisesti sanottuna korkokorko on korkoa, jonka ansaitset korosta. Säästötilillä, joka ansaitsee korkokorkoa, ansaitset korkoa alkuperäisestä pääomasta sekä ajan mittaan kertyneestä korosta.
Kun lisäät rahaa säästötilille tai vastaavalle tilille, saat korkoa tallettamasi summan mukaan. Jos esimerkiksi talletat 1 000 dollaria tilille, joka maksaa 1 prosentin vuosikoron, ansaitset 10 dollaria korkoa vuoden kuluttua.
Koronkoron ansiosta ansaitsit vuonna kaksi 1 prosentin 1 010 dollarista – pääoma plus korot tai 10,10 dollaria vuoden korkomaksuina. Korkokorko nopeuttaa korkotulojasi, mikä auttaa säästöjäsi kasvamaan nopeammin. Ajan myötä ansaitset korkoa yhä suuremmista tilisaldoista, jotka ovat kasvaneet aikaisempina vuosina ansaittujen korkojen avulla. Pitkällä aikavälillä korkotulot voivat nousta nopeasti lumipalloon ja auttaa sinua rakentamaan vaurautta.
Monet säästö- ja rahamarkkinatilit sekä sijoitukset maksavat korkoa. Säästäjänä tai sijoittajana saat korkomaksut tietyllä aikataululla: päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. Esimerkiksi perussäästötilille voi kertyä korkoa päivittäin, viikoittain tai kuukausittain. Ja yhdistäminen tarkoittaa, että saat korkoa jo ansaitsemastasi korosta.
Miten korkokorko toimii?
Koron laskemisen ja koronmaksun aikataulu voi vaihdella. Esimerkiksi säästötili voi maksaa korkoa kuukausittain, mutta korottaa sitä päivittäin. Pankki laskee joka päivä korkotulot tilin saldon perusteella sekä ansaitsemasi korot, joita se ei ole vielä maksanut.
Mitä korkeampi tilin korkoprosentti ja mitä useammin korkosumma on, sitä enemmän korkoa ansaitset ajan myötä. Koron koron kaava on:
Alkusaldo × (1 + (korko / yhdistämiskertojen määrä jaksoa kohti) lyhennysten määrä per jakso kerrottuna jaksojen lukumäärällä
Jos haluat nähdä, kuinka kaava toimii, harkitse tätä esimerkkiä:.
Sinulla on 100 000 dollaria kappaleelta kahdella säästötilillä, joista kumpikin maksaa 2 prosentin korkoa. Yksi tili laskee korkoa vuosittain, kun taas toinen korkoa päivittäin. Odotat vuoden ja nostat rahasi molemmilta tileiltä.
Ensimmäiseltä tililtä, joka laskee korkoa vain kerran vuodessa, saat:
100 000 $ × (1 + (.02 / 1)1 × 1 = 102 000 $
Toiselta tililtä, joka kerää korkoa joka päivä, saat:
100 000 $ × (1 + (.02 / 365)365 × 1 = 102 020,08 $
Koska joka päivä ansaitsemasi korot toisessa esimerkissä ansaitsevat korkoa myös seuraavina päivinä, ansaitset ylimääräistä 20,08 dollaria verrattuna tiliin, joka laskee korkoa vuosittain.
Pitkällä aikavälillä korkokorkojen vaikutukset kasvavat, koska ansaitset korkoa suuremmista tilisaldoista, jotka ovat seurausta vuosien aiemmasta korkotuloista. Jos jätit rahasi tilille esimerkiksi 30 vuodeksi, loppusaldot näyttäisivät tältä.
Vuosittaiseen seostukseen:
100 000 $ × (1 + (.02 / 1)1 × 30 = 181 136,16 $
Päivittäiseen sekoittamiseen:
100 000 $ × (1 + (.02 / 365)365 × 30 = 182 208,88 $
30 vuoden aikana korkokorko teki kaiken työn puolestasi. Alkuperäinen 100 000 dollarin talletus lähes kaksinkertaistui. Riippuen siitä, kuinka usein rahojasi yhdistettiin, tilisi saldo kasvoi yli 181 000 tai 182 000 dollariin. Ja päivittäinen yhdistäminen ansaitsi sinulle ylimääräisen 1 072,72 dollaria eli yli 35 dollaria vuodessa.
Rahallesi ansaitsemallasi korolla on myös suuri vaikutus kompaundoinnin voimaan. Jos säästötili maksaisi 5 prosenttia vuodessa 2 prosentin sijaan, loppusaldot näyttäisivät tältä:
TTT
Mitä korkeampi korko on, sitä suurempi loppusaldojen välinen ero on yhdistämistiheyden perusteella.
Kuinka hyödyntää koronkorkoa
On olemassa muutamia tapoja, joilla kuluttajat voivat hyötyä koronkorosta.
1. Säästä ajoissa
Koron lisäämisen voima tulee ajasta. Mitä pidemmäksi aikaa jätät rahasi säästötilille tai sijoitat markkinoille, sitä enemmän korkoa niille voi kertyä. Mitä kauemmin rahasi ovat tilillä, sitä enemmän voi tapahtua korkoa, mikä tarkoittaa, että saat lisäkorkoa ansaitulle korolle.
Harkitse esimerkkiä henkilöstä, joka säästää 10 000 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan ja lopettaa sitten säästämisen, verrattuna sellaiseen, joka säästää 2 500 dollaria vuodessa 40 vuoden ajan. Olettaen, että molemmat säästäjät ansaitsevat 7 prosentin vuotuista tuottoa, joka lisätään päivittäin, tässä on, kuinka paljon heillä on 40 vuoden lopussa.
TTT
Molemmat säästävät saman 100 000 dollarin kokonaissumman, mutta aiemmin enemmän säästänyt henkilö saa paljon enemmän rahaa 40 vuoden lopussa. Jopa joku, joka säästää 200 000 dollaria tai kaksi kertaa niin paljon 40 vuoden aikana, päätyy vähemmällä – 1 224 232 dollarilla – koska alun perin säästettiin pienempi summa.
2. Tarkista APY
Mitä korkeampi tilin korko on, sitä enemmän ansaitset korkoa tilille laittamasi rahoille ja sitä enemmän korkoa ansaitset. Vaikka yksinkertainen korko on hyvä mittari, vuosiprosenttituotto (APY) on parempi mittari tarkastella.
APY näyttää tilin efektiivisen koron, mukaan lukien kaikki korkosummat. Jos laitat 1 000 dollaria tilille, joka maksaa 1 prosentin koron vuodessa, tililläsi saattaa olla yli 1 010 dollaria vuoden kuluttua, jos korko nousee useammin kuin vuosittain.
Vertaamalla APY:tä kahden tilin koron sijaan, näet, kumpi todella maksaa enemmän korkoa.
3. Tarkista sekoituksen tiheys
Kun vertaat tilejä, älä katso vain APY:tä. Harkitse myös, kuinka usein kukin yhdiste kiinnostaa. Mitä useammin kiinnostusta kertyy, sen parempi. Kun verrataan kahta tiliä, joilla on sama korko, tilillä, jolla on useammin korko, voi olla korkeampi tuotto, mikä tarkoittaa, että se voi maksaa enemmän korkoa samasta tilisaldosta.
–TJ Porter osallistui tämän artikkelin aiempaan versioon.
Kohokohdat
Korkoa voidaan lisätä millä tahansa taajuudella, jatkuvasta päivittäiseen tai vuosittain.
Korkokorko lasketaan kertomalla alkuperäinen pääoma yhdellä plus korotettu vuosikorko korkojaksojen lukumäärällä miinus yksi.
Koronkorkoa laskettaessa korkojaksojen määrällä on merkittävä ero.
Korkokorko (tai korkokorko) on alkuperäiselle pääomalle laskettua korkoa, joka sisältää myös talletuksen tai lainan aikaisempien kausien kertyneet korot.
UKK
Kuinka voin kertoa, onko korko yhdistettynä?
Truth in Lending Act (TILA) edellyttää, että lainanantajat paljastavat lainaehdot mahdollisille lainanottajille, mukaan lukien lainan voimassaoloaikana maksettavan koron kokonaismäärä dollareissa ja kertyykö korkoa yksinkertaisesti vai yhdistetäänkö sitä. Toinen tapa on vertailla lainaa koron vuosikorkoon (APR), jonka TILA edellyttää myös lainanantajan julkistavan. Todellinen vuosikorko muuntaa lainasi rahoituskulut, jotka sisältävät kaikki korot ja palkkiot, yksinkertaiseksi koroksi. Huomattava ero koron ja todellisen vuosikoron välillä tarkoittaa jompaakumpaa tai molempia kahdesta skenaariosta: Lainassasi käytetään korkokorkoa tai se sisältää koron lisäksi kovia lainapalkkioita. Vaikka kyseessä on samantyyppinen laina, todellinen vuosikorko voi vaihdella suuresti lainanantajien välillä riippuen rahoituslaitoksen maksuista ja muista kuluista. Huomaa, että veloitettava korko riippuu myös luottostasi. Lainat, joita tarjotaan niille, joilla on hyvä luotto, ovat huomattavasti alhaisemmat kuin lainanottajien, joilla on huono luotto.
Kuka hyötyy koronkorosta?
Yksinkertaisesti sanottuna korkokorko hyödyttää sijoittajia, mutta "sijoittajien" merkitys voi olla varsin laaja. Esimerkiksi pankit hyötyvät korkokorosta lainaaessaan rahaa ja sijoittaessaan saamansa koron lisälainojen myöntämiseen. Tallettajat hyötyvät myös koronkorosta, kun he saavat korkoa pankkitileilleen, joukkovelkakirjoilleen tai muille sijoituksilleen. On tärkeää huomata, että vaikka termi "korkokorko" sisältää sanan "korko", käsite pätee muihinkin tilanteisiin, joissa sana tyypillisesti käytetään korkoja, kuten pankkitilejä ja lainoja.
Voiko yhdistelmäkorko tehdä sinusta rikkaan?
Joo. Itse asiassa korkokorko on luultavasti tehokkain koskaan suunniteltu vaurauden tuottava voima. On kirjaa kauppiaista, lainanantajista ja erilaisista liikemiehistä, jotka ovat käyttäneet korkoa rikastuakseen kirjaimellisesti tuhansien vuosien ajan. Esimerkiksi muinaisessa Babylonin kaupungissa savitauluja käytettiin yli 4 000 vuotta sitten opettamaan oppilaita korkotason matematiikassa. Nykyaikana Warren Buffettista tuli yksi maailman rikkaimmista ihmisistä liiketoimintastrategian ansiosta, joka sisälsi ahkerasti ja kärsivällisesti sijoitetun pääoman tuoton yhdistämisen pitkiä aikoja. On todennäköistä, että ihmiset käyttävät korkokorkoja tavalla tai toisella varallisuuden tuottamiseen lähitulevaisuudessa.
Mikä on yksinkertainen koron määritelmä?
Korkokorko viittaa ilmiöön, jossa pankkitiliin, lainaan tai sijoitukseen liittyvä korko kasvaa eksponentiaalisesti – eikä lineaarisesti – ajan myötä. Avain käsitteen ymmärtämiseen on sana "yhdiste". Oletetaan, että teet 100 dollarin sijoituksen yritykseen, joka maksaa sinulle 10 % osinkoa joka vuosi. Voit valita joko pussittaa nämä osinkomaksut, kuten käteisen, tai sijoittaa ne uudelleen lisäosakkeisiin. Jos valitset toisen vaihtoehdon, sijoittamalla osingot uudelleen ja yhdistämällä ne alkuperäiseen 100 dollarin sijoituksesi kanssa, tuottosi alkavat kasvaa ajan myötä.
