Interesse composto
L'interesse composto è una forza potente per i consumatori che cercano di costruire i propri risparmi. Sapere come funziona e quanto spesso la tua banca accumula interessi può aiutarti a prendere decisioni più intelligenti su dove mettere i tuoi soldi.
Definizione di interesse composto
In termini semplici, l'interesse composto è l'interesse che guadagni sugli interessi. Con un conto di risparmio che guadagna interessi composti, guadagni interessi sul capitale iniziale più gli interessi che si accumulano nel tempo.
Quando aggiungi denaro a un conto di risparmio o a un conto simile, ricevi interessi in base all'importo che hai depositato. Ad esempio, se depositi $ 1.000 su un conto che paga l'1% di interesse annuo, guadagneresti $ 10 di interesse dopo un anno.
Grazie all'interesse composto, nel secondo anno guadagneresti l'1% su $ 1.010: il capitale più l'interesse o $ 10,10 in pagamenti di interessi per l'anno. L'interesse composto accelera i tuoi guadagni da interessi, aiutando i tuoi risparmi a crescere più rapidamente. Nel tempo, guadagnerai interessi su saldi di conti sempre più grandi che sono cresciuti grazie agli interessi guadagnati negli anni precedenti. A lungo termine, l'interesse composto può far aumentare rapidamente i tuoi guadagni da interessi e aiutarti a creare ricchezza.
Molti conti di risparmio e conti del mercato monetario, così come investimenti, pagano interessi. In qualità di risparmiatore o investitore, ricevi i pagamenti degli interessi in base a una pianificazione prestabilita: giornaliera, mensile, trimestrale o annuale. Un conto di risparmio di base, ad esempio, potrebbe aumentare gli interessi giornalmente, settimanalmente o mensilmente. E la capitalizzazione significa che riceverai interessi sugli interessi che hai già guadagnato.
Come funziona l'interesse composto?
Il programma per la capitalizzazione degli interessi e il pagamento degli interessi può variare. Ad esempio, un conto di risparmio può pagare gli interessi mensilmente, ma aggiungerli giornalmente. Ogni giorno, la banca calcolerà i tuoi interessi attivi in base al saldo del conto, più gli interessi che hai guadagnato e che non sono stati ancora pagati.
Più alto è il tasso di interesse di un conto e più frequente è la capitalizzazione, più interessi guadagnerai nel tempo. La formula dell'interesse composto è:
Saldo iniziale × (1 + (tasso di interesse / numero di composti per periodo) numero di composti per periodo moltiplicato per il numero di periodi
Per vedere come funziona la formula, considera questo esempio:.
Hai $ 100.000 ciascuno in due conti di risparmio, ciascuno pagando il 2% di interesse. Un conto aumenta l'interesse annualmente, mentre l'altro aumenta l'interesse ogni giorno. Aspetti un anno e prelevi i tuoi soldi da entrambi i conti.
Dal primo conto, che aumenta gli interessi solo una volta all'anno, riceverai:
$ 100.000 × (1 + (.02 / 1)1×1 = $ 102.000
Dal secondo conto, che aumenta gli interessi ogni giorno, riceverai:
$ 100.000 × (1 + (.02 / 365)365×1 = $ 102.020,08
Poiché l'interesse che guadagni ogni giorno nel secondo esempio fa guadagnare anche interessi nei giorni seguenti, guadagni $ 20,08 in più rispetto al conto che somma gli interessi ogni anno.
A lungo termine, gli impatti dell'interesse composto diventano maggiori perché stai guadagnando interessi su saldi di conto più grandi che derivano da anni di interessi su guadagni precedenti. Ad esempio, se hai lasciato i tuoi soldi sul conto per 30 anni, i saldi finali sarebbero simili a questo.
Per la composizione annuale:
$ 100.000 × (1 + (.02 / 1)1×30 = $ 181.136,16
Per la composizione quotidiana:
$ 100.000 × (1 + (.02 / 365)365×30 = $ 182.208,88
In un periodo di 30 anni, l'interesse composto ha fatto tutto il lavoro per te. Quel deposito iniziale di $ 100.000 è quasi raddoppiato. A seconda della frequenza con cui i tuoi soldi si accumulavano, il saldo del tuo conto è cresciuto fino a oltre $ 181.000 o $ 182.000. E la capitalizzazione giornaliera ti ha fatto guadagnare $ 1.072,72 in più o più di $ 35 all'anno.
Il tasso di interesse che guadagni sui tuoi soldi ha anche un grande impatto sul potere della capitalizzazione. Se il conto di risparmio pagasse il 5 percento all'anno invece del 2 percento, i saldi finali sarebbero:
TTT
Maggiore è il tasso di interesse, maggiore è la differenza tra i saldi finali in base alla frequenza della composizione.
Come sfruttare l'interesse composto
Ci sono alcuni modi in cui i consumatori possono trarre vantaggio dall'interesse composto.
1. Risparmia in anticipo
Il potere di capitalizzare gli interessi viene dal tempo. Più a lungo lasci i tuoi soldi in un conto di risparmio o investiti nel mercato, più interessi possono maturare. Più tempo i tuoi soldi rimangono sul conto, più può verificarsi la capitalizzazione, il che significa che puoi guadagnare interessi aggiuntivi sull'interesse guadagnato.
Considera un esempio di qualcuno che risparmia $ 10.000 all'anno per 10 anni e poi smette di risparmiare, rispetto a qualcuno che risparmia $ 2.500 all'anno per 40 anni. Supponendo che entrambi i risparmiatori guadagnino il 7% di rendimenti annuali, composti giornalmente, ecco quanto avranno alla fine dei 40 anni.
TTT
Entrambe le persone risparmiano lo stesso importo complessivo di $ 100.000, ma la persona che ha risparmiato di più prima finisce con molto di più alla fine dei 40 anni. Anche qualcuno che risparmia $ 200.000, o il doppio in tutti i 40 anni, finisce con meno - $ 1.224.232 - perché inizialmente è stato risparmiato un importo inferiore.
2. Controlla l'APY
Più alto è il tasso di interesse di un conto, più interessi guadagnerai dal denaro che metti in un conto e più interessi composti guadagnerai. Sebbene il tasso di interesse semplice sia una buona misura da utilizzare, il rendimento percentuale annuo (APY) è una metrica migliore da considerare.
APY mostra il tasso di interesse effettivo di un conto, inclusa tutta la composizione. Se metti $ 1.000 in un conto che paga l'1% di interesse all'anno, potresti finire con più di $ 1.010 nel conto dopo un anno se l'interesse si accumula più frequentemente di ogni anno.
Confrontando l'APY piuttosto che il tasso di interesse di due conti mostrerà quale paga veramente più interesse.
3. Controllare la frequenza della composizione
Quando si confrontano gli account, non guardare solo APY. Considera anche la frequenza con cui ciascuno compone l'interesse. Più spesso l'interesse è composto, meglio è. Quando si confrontano due conti con lo stesso tasso di interesse, quello con una composizione più frequente può avere un rendimento più elevato, il che significa che può pagare più interessi sullo stesso saldo del conto.
–TJ Porter ha contribuito a una versione precedente di questo articolo.
Mette in risalto
Gli interessi possono essere composti su qualsiasi programma di frequenza, da continuo a giornaliero a annuale.
L'interesse composto è calcolato moltiplicando l'importo capitale iniziale per uno più il tasso di interesse annuo aumentato per il numero di periodi composti meno uno.
Quando si calcola l'interesse composto, il numero di periodi di composizione fa una differenza significativa.
L'interesse composto (o interesse composto) è l'interesse calcolato sul capitale iniziale, che include anche tutti gli interessi accumulati da periodi precedenti su un deposito o prestito.
FAQ
Come posso sapere se l'interesse è composto?
Il Truth in Lending Act (TILA) richiede che i prestatori rivelino i termini del prestito ai potenziali mutuatari, incluso l'importo totale in dollari degli interessi da rimborsare durante la durata del prestito e se gli interessi maturano semplicemente o sono composti. Un altro metodo consiste nel confrontare i prestiti tasso di interesse al suo tasso percentuale annuo (APR), che la TILA richiede anche ai prestatori di rivelare. L'APR converte gli oneri finanziari del tuo prestito, che includono tutti gli interessi e le commissioni, in un tasso di interesse semplice. Una differenza sostanziale tra il tasso di interesse e il TAEG indica uno o entrambi i due scenari: il tuo prestito utilizza l'interesse composto o include pesanti commissioni di prestito oltre agli interessi. Anche quando si tratta dello stesso tipo di prestito, l'intervallo di aprile può variare notevolmente tra i prestatori a seconda delle commissioni dell'istituto finanziario e di altri costi. Noterai che il tasso di interesse addebitato dipende anche dal tuo credito. I prestiti offerti a coloro che hanno un credito eccellente comportano tassi di interesse significativamente inferiori rispetto a quelli addebitati ai mutuatari con scarso credito.
Chi beneficia degli interessi composti?
In poche parole, l'interesse composto avvantaggia gli investitori, ma il significato di "investitori" può essere piuttosto ampio. Le banche, ad esempio, beneficiano dell'interesse composto quando prestano denaro e reinvestono gli interessi che ricevono nell'erogazione di prestiti aggiuntivi. I depositanti beneficiano dell'interesse composto anche quando ricevono interessi sui loro conti bancari, obbligazioni o altri investimenti. È importante notare che sebbene il termine "interesse composto" includa la parola "interesse", il concetto si applica al di là delle situazioni per cui la parola in genere vengono utilizzati gli interessi, come conti bancari e prestiti.
L'interesse composto può renderti ricco?
Sì. In effetti, l'interesse composto è probabilmente la forza più potente per generare ricchezza mai concepita. Ci sono registrazioni di commercianti, prestatori e vari uomini d'affari che usano l'interesse composto per diventare ricchi letteralmente per migliaia di anni. Nell'antica città di Babilonia, ad esempio, le tavolette di argilla venivano usate più di 4000 anni fa per istruire gli studenti sulla matematica di interesse composto. Nei tempi moderni, Warren Buffett è diventato una delle persone più ricche del mondo grazie a una strategia aziendale che prevedeva di combinare diligentemente e pazientemente i suoi ritorni di investimento per lunghi periodi di tempo. È probabile che, in una forma o nell'altra, le persone utilizzeranno l'interesse composto per generare ricchezza nel prossimo futuro.
Che cos'è una semplice definizione di interesse composto?
L'interesse composto si riferisce al fenomeno per cui l'interesse associato a un conto bancario, un prestito o un investimento aumenta in modo esponenziale, anziché lineare, nel tempo. La chiave per comprendere il concetto è la parola "composto". Supponiamo che tu faccia un investimento di $ 100 in un'azienda che ti paga un dividendo del 10% ogni anno. Hai la possibilità di intascare quei pagamenti di dividendi come contanti o di reinvestire quei pagamenti in azioni aggiuntive. Se scegli la seconda opzione, reinvestire i dividendi e sommarli insieme al tuo investimento iniziale di $ 100, i rendimenti che genererai inizieranno a crescere nel tempo.
