Vextir
Samsettir vextir eru öflugt afl fyrir neytendur sem vilja byggja upp sparnað sinn. Að vita hvernig það virkar og hversu oft bankinn þinn sameinar vexti getur hjálpað þér að taka skynsamari ákvarðanir um hvar þú átt að setja peningana þína.
Skilgreining á vöxtum
Í einföldu máli eru samsettir vextir vextir sem þú færð af vöxtum. Með sparnaðarreikningi sem fær samsetta vexti færðu vexti af upphaflegum höfuðstól auk vaxta sem safnast upp með tímanum.
Þegar þú bætir peningum inn á sparnaðarreikning eða svipaðan reikning færðu vexti miðað við upphæðina sem þú lagðir inn. Til dæmis, ef þú leggur $1.000 inn á reikning sem greiðir 1 prósent árlega vexti, þá færðu $10 í vexti eftir ár.
Þökk sé samsettum vöxtum, á öðru ári færðu 1 prósent af $1.010 - höfuðstólnum auk vaxta, eða $10,10 í vaxtagreiðslur fyrir árið. Samsettir vextir flýta fyrir vaxtatekjum þínum og hjálpa sparnaði þínum að vaxa hraðar. Með tímanum færðu vexti af sífellt stærri reikningsinnistæðum sem hafa vaxið með hjálp vaxta sem aflað hefur verið á fyrri árum. Til lengri tíma litið geta samsettir vextir valdið því að vaxtatekjur þínar stækka hratt og hjálpa þér að byggja upp auð.
Margir sparireikningar og peningamarkaðsreikningar, svo og fjárfestingar, greiða vexti. Sem sparifjárfestir eða fjárfestir færðu vaxtagreiðslurnar samkvæmt ákveðinni áætlun: daglega, mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árlega. Grunnsparnaðarreikningur, til dæmis, gæti samsett vexti daglega, vikulega eða mánaðarlega. Og samsetning þýðir að þú færð vexti af þeim vöxtum sem þú hefur þegar unnið þér inn.
Hvernig virka samsettir vextir?
Áætlun um samsetningu vaxta og útborgun vaxta getur verið mismunandi. Til dæmis getur sparireikningur greitt vexti mánaðarlega, en sameinað þá daglega. Á hverjum degi mun bankinn reikna vaxtatekjur þínar út frá stöðu reikningsins, auk vaxta sem þú hefur unnið þér inn sem hann hefur ekki enn greitt út.
Því hærri sem vextir reiknings eru og því oftar sem samsetningin er, því meiri vexti færðu með tímanum. Formúlan fyrir samsetta vexti er:
Upphafsstaða × (1 + (vextir / fjöldi samsetninga á tímabili) fjöldi samsetninga á tímabili margfaldað með fjölda tímabila
Til að sjá hvernig formúlan virkar skaltu íhuga þetta dæmi:.
Þú átt $100.000 stykkið á tveimur sparireikningum, sem hver borgar 2 prósent vexti. Annar reikningurinn sameinar vexti árlega á meðan hinn sameinar vextina daglega. Þú bíður í eitt ár og tekur peningana þína út af báðum reikningum.
Frá fyrsta reikningnum, sem sameina vexti aðeins einu sinni á ári, færðu:
$100.000 × (1 + (.02 / 1)1×1 = $102.000
Frá öðrum reikningi, sem sameina vexti á hverjum degi, færðu:
$100.000 × (1 + (.02 / 365)365×1 = $102.020,08
Vegna þess að vextirnir sem þú færð á hverjum degi í öðru dæminu fá einnig vexti á næstu dögum, færðu aukalega $20,08 samanborið við reikninginn sem sameinar vexti árlega.
Til lengri tíma litið verða áhrif samsettra vaxta meiri vegna þess að þú færð vexti á stærri inneignir reikninga sem stafa af margra ára vöxtum af fyrri vaxtatekjum. Ef þú skildir peningana þína eftir á reikningnum í 30 ár, til dæmis, myndi lokastaðan líta svona út.
Fyrir árlega samsetningu:
$100.000 × (1 + (.02 / 1)1×30 = $181.136,16
Fyrir daglega samsetningu:
$100.000 × (1 + (.02 / 365)365×30 = $182.208,88
Á 30 ára tímabilinu önnuðust vextirnir allt fyrir þig. Þessi upphaflega $100.000 innborgun næstum tvöfaldaðist. Það fer eftir því hversu oft peningarnir þínir voru að blandast saman, reikninginn þinn jókst í meira en $181.000 eða $182.000. Og dagleg samsetning færði þér aukalega $1.072,72, eða meira en $35 á ári.
Vextirnir sem þú færð af peningunum þínum hefur einnig mikil áhrif á kraft samsetningar. Ef sparireikningurinn greiddi 5 prósent árlega í stað 2 prósenta myndu lokastöðurnar líta svona út:
TTT
Því hærri sem vextirnir eru, því meiri munur er á milli lokastaða miðað við tíðni samsetningar.
Hvernig á að nýta sér samsetta vexti
Það eru nokkrar leiðir sem neytendur geta nýtt sér samsetta vexti.
1. Sparaðu snemma
Kraftur vaxtasamsetningar kemur frá tímanum. Því lengur sem þú skilur peningana þína eftir á sparnaðarreikningi eða fjárfestir á markaði, því meiri vextir geta þeir safnast fyrir. Því lengur sem peningarnir þínir eru á reikningnum, því meiri samsetning getur átt sér stað, sem þýðir að þú færð viðbótarvexti af áunnum vöxtum.
Tökum dæmi um einhvern sem sparar $10.000 á ári í 10 ár, og hættir svo að spara, samanborið við einhvern sem sparar $2.500 á ári í 40 ár. Að því gefnu að báðir sparifjáreigendur fái 7 prósent árlega ávöxtun, daglega, þá er hér hversu mikið þeir munu hafa í lok 40 ára.
TTT
Bæði fólk sparar sömu $100.000 heildarupphæðina, en sá sem sparaði meira fyrr á eftir að eiga mun meira í lok 40 ára. Jafnvel sá sem sparar $ 200.000, eða tvöfalt meira á heilum 40 árum, endar með minna - $ 1.224.232 - vegna þess að minni upphæð var sparað í upphafi.
2. Athugaðu APY
Því hærri sem vextir reiknings eru, því meiri vexti færðu af peningunum sem þú setur inn á reikning og því meiri samsettu vextir færðu. Þó að einfaldir vextir séu góður mælikvarði til að nota, þá er árleg prósenta ávöxtun (APY) betri mælikvarði til að skoða.
APY sýnir virka vexti reiknings, þar með talið alla samsetninguna. Ef þú setur $1.000 inn á reikning sem greiðir 1 prósent vexti á ári gætirðu endað með meira en $1.010 á reikningnum eftir ár ef vextirnir blandast oftar en árlega.
Að bera saman APY frekar en vexti tveggja reikninga mun sýna hver raunverulega borgar meiri vexti.
3. Athugaðu tíðni samsetningar
Þegar þú berð saman reikninga skaltu ekki horfa bara á APY. Íhugaðu einnig hversu oft hver efnasambönd vekur áhuga. Því oftar sem vextir eru samsettir, því betra. Þegar tveir reikningar eru bornir saman með sömu vexti getur sá sem er með tíðari samsetningu haft hærri ávöxtun, sem þýðir að hann getur borgað meiri vexti af sömu reikningsjöfnuði.
–TJ Porter lagði sitt af mörkum í fyrri útgáfu þessarar greinar.
Hápunktar
Hægt er að bæta vöxtum saman á hvaða tíðni sem er, allt frá samfelldum yfir í daglega til árlega.
Samsettir vextir eru reiknaðir með því að margfalda upphaflega höfuðstól með einum að viðbættum ársvöxtum sem eru hækkaðir í fjölda samsettra tímabila mínus eitt.
Við útreikning á vöxtum breytir fjöldi samsettra tímabila verulega.
Samsettir vextir (eða samsettir vextir) eru vextir sem reiknast af upphaflegum höfuðstól, sem felur einnig í sér alla uppsafnaða vexti frá fyrri tímabilum af innlánum eða láni.
Algengar spurningar
Hvernig get ég vitað hvort vextir séu lægri?
The Truth in Lending Act (TILA) krefst þess að lánveitendur gefi hugsanlegum lántakendum upp lánskjör, þar á meðal heildarfjárhæð vaxta í dollara sem á að endurgreiða á líftíma lánsins og hvort vextir falla einfaldlega eða eru samsettir. Önnur aðferð er að bera saman lánsfjárhæðina. vextir upp í árlega hlutfallstölu (APR), sem TILA krefst einnig að lánveitendur gefi upp. APR breytir fjármagnsgjöldum lánsins þíns, sem innihalda alla vexti og gjöld, í einfalda vexti. Verulegur munur á vöxtum og APR þýðir annað eða báðar af tveimur atburðarásum: Lánið þitt notar samsetta vexti, eða það inniheldur há lánagjöld auk vaxta. Jafnvel þegar um sömu tegund lána er að ræða getur APR-bilið verið mjög breytilegt milli lánveitenda eftir gjöldum fjármálastofnunarinnar og öðrum kostnaði. Þú munt hafa í huga að vextirnir sem þú ert rukkaðir um fer einnig eftir inneign þinni. Lán sem boðin eru þeim sem eru með frábært lánstraust bera verulega lægri vexti en lántakendur með lélegt lánsfé.
Hver græðir á vöxtum?
Einfaldlega sagt, vextir samsettir koma fjárfestum til góða, en merkingin „fjárfestar“ getur verið nokkuð víð. Bankar, til dæmis, njóta góðs af samsettum vöxtum þegar þeir lána peninga og endurfjárfesta vextina sem þeir fá til að veita viðbótarlán. Innstæðueigendur njóta einnig góðs af samsettum vöxtum þegar þeir fá vexti af bankareikningum sínum, skuldabréfum eða öðrum fjárfestingum. Mikilvægt er að hafa í huga að þó að hugtakið „samsettir vextir“ feli í sér orðið „vextir“ á hugtakið við umfram aðstæður þar sem orðið vextir eru venjulega notaðir, svo sem bankareikningar og lán.
Geta samsettir vextir gert þig ríkan?
Já. Reyndar eru vextir samsettir öflugasta aflið til að búa til auð sem nokkurn tíma hefur verið hugsaður. Það eru til heimildir um kaupmenn, lánveitendur og ýmsa viðskiptamenn sem nota samsetta vexti til að verða ríkur í bókstaflega þúsundir ára. Í fornu borginni Babýlon voru til dæmis leirtöflur notaðar fyrir meira en 4.000 árum til að kenna nemendum stærðfræði vaxtasamsettra vaxta. Í nútímanum varð Warren Buffett einn ríkasti maður í heimi með viðskiptastefnu sem fól í sér að efla fjárfestingarávöxtun hans af kostgæfni og þolinmæði yfir langan tíma. Líklegt er að fólk muni, í einni eða annarri mynd, nota samsetta vexti til að afla auðs í fyrirsjáanlegri framtíð.
Hvað er einföld skilgreining á vöxtum?
Samsettir vextir vísa til fyrirbærisins þar sem vextir sem tengjast bankareikningi, láni eða fjárfestingu aukast veldisvísis - frekar en línulega - með tímanum. Lykillinn að því að skilja hugtakið er orðið "samsetning." Segjum sem svo að þú fjárfestir $100 í fyrirtæki sem greiðir þér 10% arð á hverju ári. Þú hefur val um annað hvort að setja þessar arðgreiðslur í vasa eins og reiðufé eða endurfjárfesta þessar greiðslur í viðbótarhluti. Ef þú velur seinni kostinn, endurfjárfestir arðinn og blandar þeim saman við upphaflega $100 fjárfestingu þína, þá mun ávöxtunin sem þú færð að vaxa með tímanum.
