Renters rente

Rentesammensat er en stærk kraft for forbrugere, der ønsker at opbygge deres opsparing. At vide, hvordan det virker, og hvor ofte din bank forhøjer renten, kan hjælpe dig med at træffe smartere beslutninger om, hvor du skal sætte dine penge.

Definition af renters rente

Enkelt sagt er renters rente renter, du tjener på renter. Med en opsparingskonto, der giver renters rente, optjener du renter af den oprindelige hovedstol plus af de renter, der akkumuleres over tid.

Når du tilføjer penge til en opsparingskonto eller en lignende konto, modtager du renter baseret på det beløb, du har indsat. For eksempel, hvis du indbetaler $1.000 på en konto, der betaler 1 procent årlig rente, vil du tjene $10 i rente efter et år.

Takket være renters rente ville du i år 2 tjene 1 procent på $1.010 - hovedstolen plus renterne eller $10,10 i renteudbetalinger for året. Rentesammensat accelererer din renteindtjening og hjælper din opsparing med at vokse hurtigere. Over tid vil du tjene renter på stadig større kontosaldi, der er vokset ved hjælp af renter tjent i tidligere år. På lang sigt kan renters rente få din renteindtjening til at snebold hurtigt og hjælpe dig med at opbygge rigdom.

Mange opsparingskonti og pengemarkedskonti, såvel som investeringer, betaler renter. Som opsparer eller investor modtager du rentebetalingerne efter en fastlagt tidsplan: dagligt, månedligt, kvartalsvis eller årligt. En grundlæggende opsparingskonto kan for eksempel forrentes dagligt, ugentligt eller månedligt. Og sammensætning betyder, at du modtager renter af den rente, du allerede har optjent.

Hvordan fungerer renters rente?

Tidsplanen for rentesammensætning og udbetaling af renter kan variere. For eksempel kan en opsparingskonto betale renter månedligt, men sammensætte dem dagligt. Hver dag vil banken beregne din renteindtjening baseret på kontosaldoen plus de renter, du har optjent, som den endnu ikke har udbetalt.

Jo højere renten på en konto er, og jo hyppigere sammensætningen er, jo flere renter vil du tjene over tid. Formlen for renters rente er:

Startsaldo × (1 + (rente/antal sammensætninger pr. periode) ^{antal sammensætninger pr. periode ganget med antallet af perioder}

For at se, hvordan formlen virker, skal du overveje dette eksempel:.

Du har $100.000 stykket på to opsparingskonti, der hver betaler 2 procent i rente. Den ene konto forhøjer renten årligt, mens den anden forhøjer renten dagligt. Du venter et år og hæver dine penge fra begge konti.

Fra den første konto, som kun giver renter én gang om året, modtager du:

100.000 USD × (1 + (.02 / 1)^1×1 = 102.000 USD

Fra den anden konto, som giver renter hver dag, modtager du:

$100.000 × (1 + (.02 / 365)^365×1 = $102.020,08

Fordi den rente, du tjener hver dag i det andet eksempel, også tjener renter på dagene efter, tjener du 20,08 USD ekstra sammenlignet med den konto, der forhøjer renten årligt.

På lang sigt bliver virkningerne af renters rente større, fordi du tjener renter på større kontosaldi, der er et resultat af år med renter på tidligere renteindtægter. Hvis du for eksempel efterlod dine penge på kontoen i 30 år, ville slutsaldierne se sådan ud.

For årlig blanding:

100.000 USD × (1 + (.02 / 1)^1×30 = 181.136,16 USD

Til daglig blanding:

$100.000 × (1 + (.02 / 365)^365×30 = $182.208,88

I løbet af den 30-årige periode gjorde renters rente alt arbejdet for dig. Den første $100.000 indbetaling blev næsten fordoblet. Afhængigt af hvor ofte dine penge blev sammensat, voksede din kontosaldo til mere end $181.000 eller $182.000. Og daglig sammensætning gav dig 1.072,72 USD ekstra, eller mere end 35 USD om året.

Den rente, du tjener på dine penge, har også stor indflydelse på sammensætningens kraft. Hvis opsparingskontoen betalte 5 procent årligt i stedet for 2 procent, ville slutsaldierne se sådan ud:

TTT

Jo højere renten er, desto større er forskellen mellem slutsaldi baseret på hyppigheden af sammensætning.

Sådan drager du fordel af renters rente

Der er et par måder, hvorpå forbrugere kan drage fordel af renters rente.

1. Spar tidligt

Kraften til at sammensætte renter kommer fra tiden. Jo længere du lader dine penge stå på en opsparingskonto eller investerer i markedet, jo flere renter kan de påløbe. Jo længere tid dine penge forbliver på kontoen, jo mere sammensætning kan der forekomme, hvilket betyder, at du får yderligere renter på den optjente rente.

Overvej et eksempel på en, der sparer 10.000 dollars om året i 10 år, og derefter holder op med at spare, sammenlignet med en, der sparer 2.500 dollars om året i 40 år. Forudsat at begge opsparere tjener 7 procent årligt afkast, sammensat dagligt, er her, hvor meget de vil have ved udgangen af 40 år.

TTT

Begge mennesker sparer det samme samlede beløb på 100.000 $, men den person, der sparede mere tidligere, ender med langt mere i slutningen af de 40 år. Selv en person, der sparer $200.000, eller dobbelt så meget i løbet af de fulde 40 år, ender med mindre - $1.224.232 - fordi et mindre beløb blev sparet i starten.

2. Tjek APY

Jo højere renten på en konto er, jo flere renter vil du tjene på de penge, du sætter ind på en konto, og jo mere renters rente tjener du. Selvom den simple rente er et godt mål at bruge, er årlige procentvise udbytte (APY) en bedre målestok at se på.

APY viser den effektive rente på en konto, inklusive hele sammensætningen. Hvis du sætter $ 1.000 på en konto, der betaler 1 procent i rente om året, kan du ende med mere end $ 1.010 på kontoen efter et år, hvis renten stiger oftere end årligt.

Sammenligning af APY snarere end renten på to konti vil vise, hvilken der virkelig betaler mere interesse.

3. Tjek frekvensen af sammensætning

Når du sammenligner konti, skal du ikke kun se på APY. Overvej også, hvor ofte de enkelte forbindelser er interesserede. Jo oftere renten forstærkes, jo bedre. Når man sammenligner to konti med samme rente, kan den med hyppigere sammensætning have et højere afkast, hvilket betyder, at den kan betale flere renter på den samme kontosaldo.

–TJ Porter bidrog til en tidligere version af denne artikel.

Højdepunkter

Renter kan sammensættes på en given frekvensplan, fra kontinuerlig til daglig til årlig.
Rentesammensat beregnes ved at gange den oprindelige hovedstol med én plus den årlige rentesats forhøjet til antallet af sammensatte perioder minus én.
Ved beregning af renters rente gør antallet af rentetilpasningsperioder en væsentlig forskel.
Rentesammensatte (eller rentesammensatte) er renter beregnet på den oprindelige hovedstol, som også inkluderer alle de akkumulerede renter fra tidligere perioder på et indskud eller lån.

Ofte stillede spørgsmål

Hvordan kan jeg se, om renten er sammensat?

The Truth in Lending Act (TILA) kræver, at långivere oplyser lånevilkår til potentielle låntagere, herunder det samlede rentebeløb i dollar, der skal tilbagebetales i løbet af lånet, og om renterne påløber blot eller er sammensat. En anden metode er at sammenligne et låns lån. rentesats til dens årlige procentsats (ÅOP), som TILA også kræver, at långivere oplyser. ÅOP konverterer finansieringsomkostningerne for dit lån, som inkluderer alle renter og gebyrer, til en simpel rente. En væsentlig forskel mellem renten og ÅOP betyder et eller begge af to scenarier: Dit lån bruger renters rente, eller det inkluderer store lånegebyrer ud over renter. Selv når det kommer til den samme type lån, kan ÅOP-intervallet variere voldsomt mellem långivere afhængigt af pengeinstituttets gebyrer og andre omkostninger. Du vil bemærke, at den rente, du bliver opkrævet, også afhænger af din kredit. Lån, der tilbydes til dem med fremragende kredit, bærer betydeligt lavere renter end dem, der opkræves til låntagere med dårlig kredit.

Hvem drager fordel af renters rente?

Kort sagt, renters rente gavner investorerne, men betydningen af "investorer" kan være ret bred. Banker, for eksempel, nyder godt af renters rente, når de låner penge ud og geninvesterer de renter, de modtager, i at give yderligere lån. Indskydere nyder også godt af renters rente, når de modtager renter på deres bankkonti, obligationer eller andre investeringer. Det er vigtigt at bemærke, at selvom udtrykket "rentesammensætning" inkluderer ordet "rente", gælder begrebet ud over situationer, hvor ordet Der anvendes typisk renter, såsom bankkonti og lån.

Kan sammensat rente gøre dig rig?

Ja. Faktisk er renters rente nok den mest magtfulde kraft til at skabe rigdom, der nogensinde er udtænkt. Der er optegnelser om købmænd, långivere og forskellige forretningsfolk, der bruger renters rente for at blive rig i bogstaveligt talt tusinder af år. I den gamle by Babylon blev for eksempel lertavler brugt for over 4.000 år siden til at instruere eleverne i matematikken med renters rente. I moderne tid blev Warren Buffett en af de rigeste mennesker i verden gennem en forretningsstrategi, der involverede flittigt og tålmodigt at sammensætte hans investeringsafkast over lange perioder. Det er sandsynligt, at folk i en eller anden form vil bruge renters rente til at skabe velstand i en overskuelig fremtid.

Hvad er en simpel definition af renters rente?

Rentesammensat refererer til det fænomen, hvor renterne forbundet med en bankkonto, lån eller investering stiger eksponentielt - i stedet for lineært - over tid. Nøglen til at forstå konceptet er ordet "sammensætning." Antag, at du foretager en investering på 100 USD i en virksomhed, der udbetaler dig 10 % udbytte hvert år. Du har valget mellem enten at indkassere disse udbyttebetalinger som kontanter eller geninvestere disse betalinger i yderligere aktier. Hvis du vælger den anden mulighed, geninvesterer udbyttet og sætter dem sammen med din oprindelige investering på $100, så vil det afkast, du genererer, begynde at vokse over tid.