Zinseszins

Der Zinseszins ist eine starke Kraft für Verbraucher, die ihre Ersparnisse aufbauen möchten. Wenn Sie wissen, wie es funktioniert und wie oft Ihre Bank die Zinsen aufzinst, können Sie klügere Entscheidungen darüber treffen, wo Sie Ihr Geld anlegen.

Zinseszins-Definition

Vereinfacht ausgedrückt sind Zinseszinsen Zinsen, die Sie für Zinsen verdienen. Bei einem Sparkonto mit Zinseszins erhalten Sie Zinsen auf das ursprüngliche Kapital plus auf die im Laufe der Zeit anfallenden Zinsen.

Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto oder ein ähnliches Konto einzahlen, erhalten Sie Zinsen basierend auf dem eingezahlten Betrag. Wenn du zum Beispiel 1.000 US-Dollar auf ein Konto einzahlst, das 1 Prozent jährliche Zinsen zahlt, würdest du nach einem Jahr 10 US-Dollar an Zinsen verdienen.

Dank des Zinseszinseffekts würdest du im zweiten Jahr 1 Prozent auf 1.010 US-Dollar verdienen – das Kapital zuzüglich der Zinsen oder 10,10 US-Dollar an Zinsauszahlungen für das Jahr. Der Zinseszins beschleunigt Ihre Zinseinnahmen und trägt dazu bei, dass Ihre Ersparnisse schneller wachsen. Mit der Zeit verdienen Sie Zinsen auf immer größere Kontoguthaben, die mit Hilfe der in den Vorjahren verdienten Zinsen gewachsen sind. Auf lange Sicht kann der Zinseszins dazu führen, dass Ihre Zinserträge schnell in die Höhe schnellen und Ihnen helfen, Vermögen aufzubauen.

Viele Sparkonten und Tagesgeldkonten sowie Geldanlagen zahlen Zinsen. Als Sparer oder Anleger erhalten Sie die Zinszahlungen nach einem festgelegten Zeitplan: täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Ein einfaches Sparkonto könnte beispielsweise täglich, wöchentlich oder monatlich Zinseszinsen erhalten. Und die Aufzinsung bedeutet, dass Sie Zinsen auf die Zinsen erhalten, die Sie bereits verdient haben.

Wie funktioniert der Zinseszins?

Der Zeitplan für Zinseszins und Auszahlung der Zinsen kann abweichen. Beispielsweise kann ein Sparkonto monatlich Zinsen zahlen, diese aber täglich verzinsen. Jeden Tag berechnet die Bank Ihre Zinseinnahmen auf der Grundlage des Kontostands zuzüglich der Zinsen, die Sie verdient haben und die noch nicht ausgezahlt wurden.

Je höher der Zinssatz eines Kontos und je häufiger die Aufzinsung erfolgt, desto mehr Zinsen werden Sie im Laufe der Zeit verdienen. Die Formel für den Zinseszins lautet:

Anfangssaldo × (1 + (Zinssatz / Anzahl der Aufzinsungen pro Periode) ^{Anzahl der Aufzinsungen pro Periode multipliziert mit der Anzahl der Perioden}

Betrachten Sie dieses Beispiel, um zu sehen, wie die Formel funktioniert:.

Sie haben jeweils 100.000 US-Dollar auf zwei Sparkonten, die jeweils 2 Prozent Zinsen zahlen. Ein Konto verzinst sich jährlich, während das andere die Zinsen täglich verzinst. Sie warten ein Jahr und heben Ihr Geld von beiden Konten ab.

Vom ersten Konto, das nur einmal im Jahr verzinst wird, erhalten Sie:

100.000 $ × (1 + (0,02 / 1)^1×1 = 102.000 $

Vom zweiten Konto, das jeden Tag Zinsen aufzinst, erhalten Sie:

$100.000 × (1 + (0,02/365)^365×1 = $102.020,08

Da die Zinsen, die Sie im zweiten Beispiel jeden Tag verdienen, auch an den folgenden Tagen verzinst werden, verdienen Sie zusätzlich 20,08 $ im Vergleich zu dem Konto, das die Zinsen jährlich verzinst.

Langfristig werden die Auswirkungen des Zinseszinses größer, weil Sie Zinsen auf größere Kontoguthaben verdienen, die aus jahrelangem Zinsertrag auf frühere Zinserträge resultieren. Wenn Sie Ihr Geld beispielsweise 30 Jahre auf dem Konto belassen haben, sehen die Endsalden so aus.

Bei jährlicher Aufzinsung:

100.000 $ × (1 + (0,02 / 1)^1×30 = 181.136,16 $

Für die tägliche Compoundierung:

$100.000 × (1 + (0,02/365)^365×30 = $182.208,88

In den 30 Jahren hat der Zinseszins die ganze Arbeit für Sie erledigt. Diese anfängliche Einzahlung von 100.000 $ hat sich fast verdoppelt. Je nachdem, wie oft Ihr Geld aufgezinst wurde, wuchs Ihr Kontostand auf mehr als 181.000 oder 182.000 US-Dollar. Und die tägliche Aufzinsung brachte Ihnen zusätzlich 1.072,72 $ oder mehr als 35 $ pro Jahr ein.

Der Zinssatz, den Sie für Ihr Geld verdienen, hat ebenfalls einen großen Einfluss auf die Stärke der Zinseszinsung. Würde das Sparkonto statt 2 Prozent jährlich 5 Prozent auszahlen, sähen die Endsalden so aus:

TTT

Je höher der Zinssatz, desto größer ist die Differenz zwischen den Endsalden basierend auf der Häufigkeit der Aufzinsung.

So nutzen Sie den Zinseszins

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Verbraucher Zinseszinsen nutzen können.

1. Sparen Sie früh

Die Macht des Zinseszinses kommt von der Zeit. Je länger Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto lassen oder am Markt anlegen, desto mehr Zinsen können anfallen. Je länger Ihr Geld auf dem Konto bleibt, desto mehr Zinseszinsen können auftreten, was bedeutet, dass Sie zusätzliche Zinsen auf die verdienten Zinsen erhalten.

Stellen Sie sich ein Beispiel von jemandem vor, der 10 Jahre lang 10.000 US-Dollar pro Jahr spart und dann aufhört zu sparen, im Vergleich zu jemandem, der 40 Jahre lang 2.500 US-Dollar pro Jahr spart. Angenommen, beide Sparer verdienen 7 Prozent jährliche Renditen, die täglich verzinst werden, so viel werden sie am Ende von 40 Jahren haben.

TTT

Beide Personen sparen den gleichen Gesamtbetrag von 100.000 US-Dollar, aber die Person, die früher mehr gespart hat, hat am Ende der 40 Jahre weit mehr übrig. Sogar jemand, der 200.000 US-Dollar oder doppelt so viel über die gesamten 40 Jahre spart, endet mit weniger – 1.224.232 US-Dollar – weil ursprünglich ein geringerer Betrag gespart wurde.

2. Überprüfen Sie die APY

Je höher der Zinssatz eines Kontos ist, desto mehr Zinsen verdienen Sie mit dem Geld, das Sie auf ein Konto einzahlen, und desto mehr Zinseszinsen verdienen Sie. Obwohl der einfache Zinssatz ein gutes Maß ist, ist die jährliche prozentuale Rendite (APY) eine bessere Kennzahl.

APY zeigt den effektiven Zinssatz eines Kontos, einschließlich aller Aufzinsungen. Wenn Sie 1.000 US-Dollar auf ein Konto einzahlen, das 1 Prozent Zinsen pro Jahr zahlt, könnten Sie nach einem Jahr mehr als 1.010 US-Dollar auf dem Konto haben, wenn die Zinsen häufiger als jährlich steigen.

Ein Vergleich des APY statt des Zinssatzes von zwei Konten wird zeigen, welches wirklich mehr Zinsen zahlt.

3. Überprüfen Sie die Häufigkeit der Compoundierung

Wenn Sie Konten vergleichen, schauen Sie nicht nur auf APY. Überlegen Sie auch, wie oft die einzelnen Verbindungen interessieren. Je öfter die Zinsen verzinst werden, desto besser. Beim Vergleich zweier Konten mit demselben Zinssatz kann das Konto mit häufigerer Aufzinsung eine höhere Rendite aufweisen, was bedeutet, dass es mehr Zinsen auf denselben Kontostand zahlen kann.

–TJ Porter hat zu einer früheren Version dieses Artikels beigetragen.

Höhepunkte

• Die Zinsen können nach einem beliebigen Zeitplan verzinst werden, von kontinuierlich über täglich bis jährlich.

• Die Zinseszinsen werden berechnet, indem der anfängliche Kapitalbetrag mit eins plus dem jährlichen Zinssatz multipliziert wird, der auf die Anzahl der Zinseszinsperioden minus eins erhöht wird.

• Bei der Berechnung des Zinseszinses macht die Anzahl der Zinsperioden einen wesentlichen Unterschied.

• Zinseszinsen (oder Zinseszinsen) sind Zinsen, die auf den ursprünglichen Kapitalbetrag berechnet werden, der auch alle kumulierten Zinsen aus früheren Perioden auf eine Einlage oder ein Darlehen enthält.

FAQ

Wie kann ich feststellen, ob die Zinsen aufgezinst werden?

Der Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offenlegen, einschließlich des Gesamtbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückzuzahlen sind, und ob die Zinsen einfach anfallen oder aufgezinst werden. Eine andere Methode ist der Vergleich eines Kredits Zinssatz zu seinem effektiven Jahreszins (APR), den die TILA auch von den Kreditgebern offenlegen muss. Der effektive Jahreszins wandelt die Finanzierungskosten Ihres Darlehens, die alle Zinsen und Gebühren enthalten, in einen einfachen Zinssatz um. Ein wesentlicher Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem effektiven Jahreszins bedeutet eines oder beide von zwei Szenarien: Ihr Darlehen verwendet Zinseszinsen oder es beinhaltet zusätzlich zu den Zinsen hohe Darlehensgebühren. Selbst wenn es sich um die gleiche Art von Darlehen handelt, kann die Spanne des effektiven Jahreszinses je nach den Gebühren des Finanzinstituts und anderen Kosten zwischen den Kreditgebern stark variieren. Sie werden feststellen, dass der Zinssatz, der Ihnen berechnet wird, auch von Ihrem Kredit abhängt. Kredite, die Personen mit ausgezeichneter Bonität angeboten werden, weisen deutlich niedrigere Zinssätze auf als diejenigen, die Kreditnehmern mit schlechter Bonität in Rechnung gestellt werden.

Wer profitiert vom Zinseszins?

Einfach ausgedrückt kommt der Zinseszins den Anlegern zugute, aber die Bedeutung von „Anlegern“ kann sehr weit gefasst sein. Banken beispielsweise profitieren von Zinseszinsen, wenn sie Geld verleihen, und reinvestieren die erhaltenen Zinsen in die Vergabe weiterer Kredite. Einleger profitieren auch vom Zinseszins, wenn sie Zinsen auf ihre Bankkonten, Anleihen oder andere Anlagen erhalten. Es ist wichtig zu beachten, dass der Begriff „Zinseszins“ zwar das Wort „Zinsen“ enthält, das Konzept jedoch über Situationen hinaus gilt, für die das Wort steht In der Regel werden Zinsen verwendet, z. B. Bankkonten und Darlehen.

Kann Zinseszins Sie reich machen?

Ja. Tatsächlich ist der Zinseszins wohl die stärkste Kraft zur Generierung von Wohlstand, die jemals erdacht wurde. Es gibt Aufzeichnungen von Kaufleuten, Kreditgebern und verschiedenen Geschäftsleuten, die Zinseszinsen verwenden, um buchstäblich Tausende von Jahren reich zu werden. In der antiken Stadt Babylon zum Beispiel wurden vor über 4.000 Jahren Tontafeln verwendet, um Schülern die Mathematik des Zinseszinses beizubringen. In der Neuzeit wurde Warren Buffett zu einem der reichsten Menschen der Welt durch eine Geschäftsstrategie, die darin bestand, seine Anlagerenditen über lange Zeiträume gewissenhaft und geduldig aufzustocken. Es ist wahrscheinlich, dass die Menschen in der einen oder anderen Form Zinseszinsen verwenden werden, um auf absehbare Zeit Wohlstand zu generieren.

Was ist eine einfache Definition von Zinseszins?

Zinseszins bezieht sich auf das Phänomen, bei dem die mit einem Bankkonto, Darlehen oder einer Investition verbundenen Zinsen im Laufe der Zeit exponentiell – und nicht linear – ansteigen. Der Schlüssel zum Verständnis des Konzepts ist das Wort „Compound“. Angenommen, Sie investieren 100 US-Dollar in ein Unternehmen, das Ihnen jedes Jahr eine Dividende von 10 % zahlt. Sie haben die Wahl, diese Dividendenzahlungen entweder wie Bargeld einzustecken oder diese Zahlungen in zusätzliche Aktien zu reinvestieren. Wenn Sie sich für die zweite Option entscheiden, die Dividenden reinvestieren und sie mit Ihrer anfänglichen Investition von 100 US-Dollar verzinsen, werden die von Ihnen generierten Renditen mit der Zeit steigen.