Rentesammensatt

Sammensatt rente er en sterk kraft for forbrukere som ønsker å bygge opp sparepengene sine. Å vite hvordan det fungerer og hvor ofte banken din øker renter, kan hjelpe deg med å ta smartere beslutninger om hvor du skal sette pengene dine.

Definisjon av sammensatt rente

Enkelt sagt er renters rente renter du tjener på renter. Med en sparekonto som gir renters rente, tjener du renter på den opprinnelige hovedstolen pluss på rentene som akkumuleres over tid.

Når du legger inn penger på en sparekonto eller en lignende konto, får du renter basert på beløpet du har satt inn. For eksempel, hvis du setter inn $1000 på en konto som betaler 1 prosent årlig rente, vil du tjene $10 i rente etter et år.

Takket være renters rente, i år to ville du tjene 1 prosent på $1010 - hovedstolen pluss renten, eller $10,10 i renteutbetalinger for året. Sammensatt rente øker renteinntektene dine, og hjelper sparepengene dine til å vokse raskere. Over tid vil du tjene renter på stadig større kontosaldoer som har vokst ved hjelp av renter opptjent i tidligere år. På lang sikt kan rentesammensetning få renteinntektene dine til å snøballe raskt og hjelpe deg med å bygge formue.

Mange sparekontoer og pengemarkedskontoer, samt investeringer, betaler renter. Som sparer eller investor mottar du rentebetalingene på en fastsatt tidsplan: daglig, månedlig, kvartalsvis eller årlig. En grunnleggende sparekonto kan for eksempel sammensette renter daglig, ukentlig eller månedlig. Og sammensetning betyr at du vil motta renter på rentene du allerede har tjent.

Hvordan fungerer renters rente?

Tidsplanen for rentesammensetning og utbetaling av renter kan variere. For eksempel kan en sparekonto betale renter månedlig, men sammensette den daglig. Hver dag vil banken beregne renteinntektene dine basert på kontosaldoen, pluss rentene du har tjent som den ennå ikke har utbetalt.

Jo høyere rente på en konto, og jo hyppigere sammensetningen er, desto mer rente vil du tjene over tid. Formelen for renters rente er:

Startsaldo × (1 + (rente / antall sammensetninger per periode) ^{antall sammensetninger per periode multiplisert med antall perioder}

For å se hvordan formelen fungerer, vurder dette eksemplet:.

Du har $100 000 stykket på to sparekontoer, som hver betaler 2 prosent rente. En konto gir renter årlig, mens den andre gir renter daglig. Du venter ett år og tar ut pengene dine fra begge kontoene.

Fra den første kontoen, som gir renter bare én gang i året, vil du motta:

$100 000 × (1 + (.02 / 1)^1×1 = $102.000

Fra den andre kontoen, som gir renter hver dag, vil du motta:

$100 000 × (1 + (.02 / 365)^365×1 = $102.020,08

Fordi renten du tjener hver dag i det andre eksemplet også gir renter på dagene som følger, tjener du 20,08 USD ekstra sammenlignet med kontoen som gir renter årlig.

På lang sikt blir virkningene av renters rente større fordi du tjener renter på større kontosaldoer som er et resultat av år med renter på tidligere renteinntekter. Hvis du for eksempel la pengene dine på kontoen i 30 år, ville sluttsaldoene sett slik ut.

For årlig blanding:

$100 000 × (1 + (.02 / 1)^1×30 = $181.136,16

For daglig blanding:

$100 000 × (1 + (0,02 / 365)^365×30 = $182 208,88

I løpet av 30-årsperioden har renters rente gjort alt arbeidet for deg. Det første innskuddet på $100 000 ble nesten doblet. Avhengig av hvor ofte pengene dine ble sammensatt, vokste kontosaldoen din til mer enn $181 000 eller $182,000. Og daglig sammensetning ga deg 1072,72 USD ekstra, eller mer enn 35 USD i året.

Renten du tjener på pengene dine har også stor innvirkning på sammensetningens kraft. Hvis sparekontoen betalte 5 prosent årlig i stedet for 2 prosent, ville sluttsaldoene se slik ut:

TTT

Jo høyere renten er, desto større er forskjellen mellom sluttsaldo basert på frekvensen av sammensetning.

Hvordan dra nytte av renters rente

Det er noen få måter som forbrukere kan dra nytte av renters rente.

1. Spar tidlig

Kraften til rentesammensetning kommer fra tid. Jo lenger du lar pengene stå på en sparekonto eller investerer i markedet, jo mer renter kan det påløpe. Jo mer tid pengene dine forblir på kontoen, jo mer sammensetning kan oppstå, noe som betyr at du får ekstra renter på den opptjente renten.

Tenk på et eksempel på en som sparer 10 000 dollar i året i 10 år, og deretter slutter å spare, sammenlignet med en som sparer 2 500 dollar i året i 40 år. Forutsatt at begge sparerne tjener 7 prosent årlig avkastning, sammensatt daglig, her er hvor mye de vil ha på slutten av 40 år.

TTT

Begge folk sparer det samme totale beløpet på $100 000, men personen som sparte mer tidligere ender opp med langt mer på slutten av de 40 årene. Selv noen som sparer $200.000, eller dobbelt så mye i løpet av hele 40 år, ender opp med mindre - $1.224.232 - fordi et mindre beløp ble spart i utgangspunktet.

2. Sjekk APY

Jo høyere renten på en konto er, jo mer renter vil du tjene på pengene du setter inn på en konto, og jo mer rentesammensetning får du. Selv om den enkle renten er et godt mål å bruke, er årlig prosentvis avkastning (APY) en bedre beregning å se på.

APY viser den effektive renten på en konto, inkludert all sammensetningen. Hvis du setter $1000 på en konto som betaler 1 prosent rente i året, kan du ende opp med mer enn $1010 på kontoen etter et år hvis renten øker oftere enn årlig.

Å sammenligne APY i stedet for renten på to kontoer vil vise hvilken som virkelig betaler mer interesse.

3. Sjekk frekvensen av sammensetning

Når du sammenligner kontoer, ikke bare se på APY. Vurder også hvor ofte hver sammensetning er interessert. Jo oftere interessen økes, jo bedre. Når du sammenligner to kontoer med samme rente, kan den med hyppigere sammensetning ha en høyere avkastning, noe som betyr at den kan betale mer renter på samme kontosaldo.

–TJ Porter bidro til en tidligere versjon av denne artikkelen.

Høydepunkter

• Renter kan økes på en gitt frekvensplan, fra kontinuerlig til daglig til årlig.

• Rentesammensatte beregnes ved å multiplisere den opprinnelige hovedstolen med én pluss den årlige rentesatsen hevet til antall sammensatte perioder minus én.

• Ved beregning av renters rente utgjør antall rentesettelsesperioder en betydelig forskjell.

• Rentesammensatte (eller rentesammensatte) er renter beregnet på den opprinnelige hovedstolen, som også inkluderer alle akkumulerte renter fra tidligere perioder på et innskudd eller lån.

FAQ

Hvordan kan jeg finne ut om renten er sammensatt?

The Truth in Lending Act (TILA) krever at långivere avslører lånevilkår til potensielle låntakere, inkludert det totale rentebeløpet i dollar som skal tilbakebetales i løpet av lånets levetid, og hvorvidt renter påløper ganske enkelt eller er sammensatte. En annen metode er å sammenligne et låns lån. renten til sin årlige prosentsats (APR), som TILA også krever at långivere opplyser. APR konverterer finansieringskostnadene for lånet ditt, som inkluderer alle renter og gebyrer, til en enkel rente. En betydelig forskjell mellom renten og APR betyr ett eller begge av to scenarier: Lånet ditt bruker renter, eller det inkluderer store lånegebyrer i tillegg til renter. Selv når det gjelder samme type lån, kan APR-intervallet variere mye mellom långivere avhengig av finansinstitusjonens gebyrer og andre kostnader. Du vil merke deg at renten du belastes også avhenger av kreditten din. Lån som tilbys til de med utmerket kreditt, har betydelig lavere rente enn de som belastes låntakere med dårlig kreditt.

Hvem drar nytte av renters rente?

Enkelt sagt, sammensatt rente fordeler investorer, men betydningen av "investorer" kan være ganske bred. Banker, for eksempel, drar nytte av renters rente når de låner ut penger og reinvesterer rentene de får til å gi ut ytterligere lån. Innskytere drar også nytte av renters rente når de mottar renter på sine bankkontoer, obligasjoner eller andre investeringer. Det er viktig å merke seg at selv om begrepet "rentesammensetning" inkluderer ordet "rente", gjelder konseptet utover situasjoner der ordet renter brukes vanligvis, for eksempel bankkontoer og lån.

Kan sammensatt rente gjøre deg rik?

Ja. Faktisk er renters rente uten tvil den mektigste kraften for å generere rikdom som noen gang er unnfanget. Det er opptegnelser over kjøpmenn, långivere og forskjellige forretningsfolk som bruker rentes rente for å bli rik i bokstavelig talt tusenvis av år. I den gamle byen Babylon, for eksempel, ble leirtavler brukt for over 4000 år siden for å instruere elevene i matematikk med renters rente. I moderne tid ble Warren Buffett en av de rikeste menneskene i verden gjennom en forretningsstrategi som innebar flittig og tålmodig sammensetting av investeringsavkastningen hans over lange perioder. Det er sannsynlig at folk i en eller annen form vil bruke renters rente for å generere rikdom i overskuelig fremtid.

Hva er en enkel definisjon av rentesammensetning?

Rentesammensetning refererer til fenomenet der renten knyttet til en bankkonto, lån eller investering øker eksponentielt - i stedet for lineært - over tid. Nøkkelen til å forstå konseptet er ordet "sammensatt." Anta at du foretar en investering på $100 i en bedrift som gir deg 10% utbytte hvert år. Du har valget mellom å enten sette inn disse utbyttebetalingene som kontanter eller reinvestere disse betalingene i flere aksjer. Hvis du velger det andre alternativet, reinvesterer utbyttet og setter dem sammen med den første investeringen på 100 USD, vil avkastningen du genererer begynne å vokse over tid.