الفائدة المركبة

الفائدة المركبة هي قوة قوية للمستهلكين الذين يتطلعون إلى بناء مدخراتهم. يمكن أن تساعدك معرفة كيفية عملها وعدد المرات التي يجمع فيها البنك الفائدة على اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً حول مكان وضع أموالك.

تعريف الفائدة المركبة

بعبارات بسيطة ، الفائدة المركبة هي الفائدة التي تربحها من الفائدة. باستخدام حساب التوفير الذي يربح فائدة مركبة ، فإنك تكسب فائدة على رأس المال الأولي بالإضافة إلى الفائدة التي تتراكم بمرور الوقت.

عندما تضيف أموالًا إلى حساب توفير أو حساب مشابه ، فإنك تتلقى فائدة بناءً على المبلغ الذي أودعته. على سبيل المثال ، إذا قمت بإيداع 1000 دولار في حساب يدفع فائدة سنوية بنسبة 1 في المائة ، فستربح 10 دولارات في الفائدة بعد عام.

بفضل الفائدة المركبة ، في السنة الثانية ، ستربح 1 في المائة على 1010 دولارات - المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة ، أو 10.10 دولارات في مدفوعات الفائدة للسنة. تعمل الفائدة المركبة على تسريع أرباح الفوائد ، مما يساعد مدخراتك على النمو بسرعة أكبر. بمرور الوقت ، ستكسب فائدة على أرصدة الحسابات المتزايدة التي نمت بمساعدة الفوائد المكتسبة في السنوات السابقة. على المدى الطويل ، يمكن أن تتسبب الفائدة المركبة في زيادة أرباح الفوائد بسرعة وتساعدك على بناء الثروة.

العديد من حسابات التوفير وحسابات سوق المال ، وكذلك الاستثمارات ، تدفع الفوائد. بصفتك مدخرًا أو مستثمرًا ، فإنك تتلقى مدفوعات الفائدة وفقًا لجدول زمني محدد: يوميًا أو شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا. حساب التوفير الأساسي ، على سبيل المثال ، قد يضاعف الفائدة اليومية أو الأسبوعية أو الشهرية. والمضاعفة تعني أنك ستتلقى فائدة على الفائدة التي كسبتها بالفعل.

كيف تعمل الفائدة المركبة؟

قد يختلف الجدول الزمني لمضاعفة الفائدة ودفع الفائدة. على سبيل المثال ، قد يدفع حساب التوفير فائدة شهرية ، ولكنه يضاعفها يوميًا. كل يوم ، سيحسب البنك أرباحك من الفوائد بناءً على رصيد الحساب ، بالإضافة إلى الفائدة التي جنيتها والتي لم تدفعها بعد.

كلما ارتفع معدل الفائدة على الحساب ، وكلما زاد تواتر المضاعفة ، زادت الفائدة التي ستربحها بمرور الوقت. صيغة الفائدة المركبة هي:

** الرصيد الأولي × (1 + (معدل الفائدة / عدد المركبات لكل فترة) ** ^ عدد المركبات لكل فترة مضروبة في عدد الفترات ^

لمعرفة كيفية عمل الصيغة ، ضع في اعتبارك هذا المثال :.

لديك 100،000 دولار لكل حساب في حسابين توفير ، يدفع كل منهما فائدة بنسبة 2٪. حساب واحد يضاعف الفائدة سنويًا بينما يضاعف الآخر الفائدة يوميًا. أنت تنتظر لمدة عام وتسحب أموالك من كلا الحسابين.

من الحساب الأول الذي يضاعف الفائدة مرة واحدة فقط في العام ، ستتلقى:

** 100،000 دولار × (1 + (.02 / 1) ** ^ 1 × 1 ^ ** = 102000 دولار **

من الحساب الثاني ، الذي يضاعف الفائدة كل يوم ، ستتلقى:

** 100000 دولار × (1 + (.02 / 365) ** ^ 365 × 1 ^ ** = 102،020.08 دولارًا **

نظرًا لأن الفائدة التي تربحها كل يوم في المثال الثاني تربح أيضًا فائدة في الأيام التالية ، فإنك تكسب 20.08 دولارًا إضافيًا مقارنة بالحساب الذي يضاعف الفائدة سنويًا.

على المدى الطويل ، تصبح تأثيرات الفائدة المركبة أكبر لأنك تربح فائدة على أرصدة حسابات أكبر نتجت عن سنوات من جني الفوائد على أرباح الفوائد السابقة. إذا تركت أموالك في الحساب لمدة 30 عامًا ، على سبيل المثال ، فستبدو أرصدة النهاية على هذا النحو.

للتركيب السنوي:

** 100،000 دولار × (1 + (.02 / 1) ** ^ 1 × 30 ^ ** = 181،136.16 دولارًا أمريكيًا **

للتركيب اليومي:

** 100000 دولار × (1 + (.02 / 365) ** ^ 365 × 30 ^ ** = 182208.88 دولارًا **

على مدار فترة 30 عامًا ، قامت الفائدة المركبة بكل العمل نيابةً عنك. تضاعف هذا الإيداع الأولي البالغ 100000 دولار تقريبًا. اعتمادًا على عدد مرات تراكم أموالك ، نما رصيد حسابك إلى أكثر من 181000 دولار أو 182000 دولار. وأكسبك المركب اليومي 1،072.72 دولارًا إضافيًا ، أو أكثر من 35 دولارًا في السنة.

معدل الفائدة الذي تكسبه على أموالك له أيضًا تأثير كبير على قوة المضاعفة. إذا دفع حساب التوفير 5 بالمائة سنويًا بدلاً من 2 بالمائة ، فستبدو الأرصدة النهائية كما يلي:

TTT

كلما ارتفع معدل الفائدة ، زاد الفرق بين أرصدة النهاية بناءً على تكرار المضاعفة.

كيفية الاستفادة من الفائدة المركبة

هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين من خلالها الاستفادة من الفائدة المركبة.

1. وفر مبكرًا

تأتي قوة الفائدة المركبة من الوقت. كلما طالت مدة ترك أموالك في حساب توفير أو استثمرت في السوق ، زادت الفائدة التي يمكن أن تتراكم عليها. كلما زاد الوقت الذي تبقى فيه أموالك في الحساب ، يمكن أن يحدث المزيد من التعقيد ، مما يعني أنك تحصل على فائدة إضافية على الفائدة المكتسبة.

ضع في اعتبارك مثالًا لشخص يوفر 10000 دولار سنويًا لمدة 10 سنوات ، ثم توقف عن الادخار ، مقارنة بشخص يوفر 2500 دولار سنويًا لمدة 40 عامًا. بافتراض أن كلا المدخرين يكسبان عوائد سنوية بنسبة 7 في المائة ، مضاعفة يوميًا ، فإليك المبلغ الذي سيحصلان عليه في نهاية 40 عامًا.

TTT

كلا الشخصين يدخران نفس المبلغ الإجمالي البالغ 100000 دولار ، لكن الشخص الذي ادخر المزيد في وقت سابق سينتهي به الأمر بأكثر من ذلك بكثير في نهاية الأربعين عامًا. حتى الشخص الذي يدخر 200000 دولار ، أو ضعف هذا المبلغ خلال الأربعين عامًا الكاملة ، ينتهي به الأمر بأقل من ذلك - 1،224،232 دولارًا - لأنه تم توفير مبلغ أصغر في البداية.

2. افحص APY

كلما ارتفع معدل الفائدة على الحساب ، زادت الفائدة التي ستربحها من الأموال التي تضعها في الحساب وكلما زادت الفائدة المركبة التي ستربحها. على الرغم من أن معدل الفائدة البسيط هو مقياس جيد للاستخدام ، إلا أن النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) هي مقياس أفضل للنظر إليه.

يُظهر APY معدل الفائدة الفعلي للحساب ، بما في ذلك جميع التركيبات. إذا وضعت 1000 دولار في حساب يدفع فائدة بنسبة 1 في المائة سنويًا ، فقد ينتهي بك الأمر بأكثر من 1010 دولارات في الحساب بعد عام إذا كانت الفائدة تتضاعف بشكل متكرر أكثر من سنويًا.

ستظهر مقارنة APY بدلاً من سعر الفائدة للحسابين أيهما يدفع حقًا المزيد من الفائدة.

3. تحقق من وتيرة التركيب

عند مقارنة الحسابات ، لا تنظر فقط إلى APY. ضع في اعتبارك أيضًا مدى تكرار اهتمام كل مركبات. كلما تضاعفت الفائدة في كثير من الأحيان ، كان ذلك أفضل. عند مقارنة حسابين بنفس معدل الفائدة ، قد يكون للحساب الذي يحتوي على زيادة متكررة عائدًا أعلى ، مما يعني أنه يمكن أن يدفع فائدة أكبر على نفس رصيد الحساب.

• ** ساهم TJ Porter في إصدار سابق من هذه المقالة **.

يسلط الضوء

• يمكن مضاعفة الفائدة على أي جدول تردد معين ، من المستمر إلى اليومي إلى السنوي.

• يتم احتساب الفائدة المركبة بضرب المبلغ الأساسي الأولي بمقدار واحد بالإضافة إلى معدل الفائدة السنوي الذي يتم رفعه إلى عدد الفترات المركبة ناقصًا واحدًا.

• عند حساب الفائدة المركبة ، يحدث فرق كبير في عدد الفترات المركبة.

• الفائدة المركبة (أو الفائدة المركبة) هي الفائدة المحسوبة على رأس المال الأولي ، والتي تشمل أيضًا جميع الفوائد المتراكمة من الفترات السابقة على وديعة أو قرض.

التعليمات

كيف يمكنني معرفة ما إذا كانت الفائدة متفاقمة؟

يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) أن يفصح المقرضون عن شروط القرض للمقترضين المحتملين ، بما في ذلك إجمالي مبلغ الفائدة بالدولار الذي يتعين سداده على مدى فترة القرض وما إذا كانت الفائدة تتراكم ببساطة أو تتراكم. معدل الفائدة إلى معدل النسبة السنوية (APR) ، والذي يتطلب TILA أيضًا من المقرضين الكشف عنه. يحول معدل الفائدة السنوية رسوم التمويل الخاصة بقرضك ، والتي تشمل جميع الفوائد والرسوم ، إلى سعر فائدة بسيط. يشير الاختلاف الكبير بين معدل الفائدة ونسبة الفائدة السنوية إلى أحد السيناريوهين أو كلاهما: يستخدم القرض الخاص بك الفائدة المركبة ، أو يتضمن رسوم قرض ضخمة بالإضافة إلى الفائدة. حتى عندما يتعلق الأمر بنفس النوع من القروض ، يمكن أن يختلف نطاق معدل الفائدة السنوية بشكل كبير بين المقرضين اعتمادًا على رسوم المؤسسة المالية والتكاليف الأخرى. ستلاحظ أن سعر الفائدة الذي تدفعه يعتمد أيضًا على الائتمان الخاص بك. القروض المقدمة لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز تحمل معدلات فائدة أقل بكثير من تلك المفروضة على المقترضين ذوي الائتمان الضعيف.

من يستفيد من الفائدة المركبة؟

ببساطة ، الفائدة المركبة تفيد المستثمرين ، لكن معنى "المستثمرين" يمكن أن يكون واسعًا جدًا. البنوك ، على سبيل المثال ، تستفيد من الفائدة المركبة عندما تقرض المال وتعيد استثمار الفائدة التي تتلقاها في منح قروض إضافية. يستفيد المودعون أيضًا من الفائدة المركبة عندما يتلقون فائدة على حساباتهم المصرفية أو سنداتهم أو استثماراتهم الأخرى. من المهم ملاحظة أنه على الرغم من أن مصطلح "الفائدة المركبة" يتضمن كلمة "فائدة" ، فإن المفهوم ينطبق فيما يتجاوز الحالات التي تشير فيها كلمة تستخدم الفائدة عادة ، مثل الحسابات المصرفية والقروض.

هل يمكن أن تجعلك الفائدة المركبة غنية؟

نعم. في الواقع ، يمكن القول إن الفائدة المركبة هي أقوى قوة لتوليد الثروة على الإطلاق. هناك سجلات للتجار والمقرضين ورجال الأعمال المختلفين الذين يستخدمون الفائدة المركبة ليصبحوا أغنياء منذ آلاف السنين. في مدينة بابل القديمة ، على سبيل المثال ، تم استخدام الألواح الطينية منذ أكثر من 4000 عام لتعليم الطلاب الرياضيات ذات الفائدة المركبة. في العصر الحديث ، أصبح وارن بافيت واحدًا من أغنى الأشخاص في العالم من خلال استراتيجية عمل تضمنت بجد وصبر مضاعفة عائدات استثماراته على مدى فترات طويلة من الزمن. من المحتمل أن يستخدم الناس ، بشكل أو بآخر ، الفائدة المركبة لتوليد الثروة في المستقبل المنظور.

ما هو التعريف البسيط للفائدة المركبة؟

تشير الفائدة المركبة إلى الظاهرة التي بموجبها تزداد الفائدة المرتبطة بحساب مصرفي أو قرض أو استثمار بشكل كبير - وليس خطيًا - بمرور الوقت. المفتاح لفهم هذا المفهوم هو كلمة "مركب". لنفترض أنك استثمرت 100 دولار في شركة تدفع لك أرباحًا بنسبة 10٪ كل عام. لديك خيار إما دفع مدفوعات الأرباح مثل النقد أو إعادة استثمار تلك المدفوعات في أسهم إضافية. إذا اخترت الخيار الثاني ، فأعد استثمار أرباح الأسهم ودمجها مع استثمارك الأولي البالغ 100 دولار ، فإن العوائد التي تحققها ستبدأ في النمو بمرور الوقت.