Odsetki składane

Procent składany to potężna siła dla konsumentów, którzy chcą gromadzić oszczędności. Wiedza o tym, jak to działa i jak często Twój bank zwiększa odsetki, może pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje dotyczące tego, gdzie umieścić swoje pieniądze.

Definicja odsetek składanych

Mówiąc prościej, odsetki składane to odsetki, które zarabiasz na odsetkach. W przypadku konta oszczędnościowego, na które zarabiasz odsetki składane, zarabiasz odsetki od początkowego kapitału plus odsetki narastające w czasie.

Kiedy dodajesz pieniądze na konto oszczędnościowe lub podobne, otrzymujesz odsetki na podstawie wpłaconej kwoty. Na przykład, jeśli wpłacisz 1000 USD na konto, które płaci 1% rocznych odsetek, po roku zarobisz 10 USD odsetek.

Dzięki odsetkom składanym w drugim roku zarobisz 1 procent od 1010 dolarów — kapitału plus odsetki, czyli 10,10 dolarów wypłat odsetek w ciągu roku. Odsetki składane przyspieszają dochody z odsetek, pomagając w szybszym wzroście oszczędności. Z biegiem czasu będziesz zarabiać odsetki od coraz większych sald kont, które rosły dzięki odsetkom zarobionym w poprzednich latach. W dłuższej perspektywie oprocentowanie składane może spowodować, że Twoje dochody z odsetek będą szybko rosnąć jak śnieżka i pomóc Ci zbudować bogactwo.

Wiele rachunków oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego, a także inwestycji, jest oprocentowane. Jako oszczędzający lub inwestor otrzymujesz wypłaty odsetek według ustalonego harmonogramu: dziennego, miesięcznego, kwartalnego lub rocznego. Na przykład podstawowe konto oszczędnościowe może naliczać odsetki dzienne, tygodniowe lub miesięczne. A kapitalizacja oznacza, że otrzymasz odsetki od już zarobionych odsetek.

Jak działa procent składany?

Harmonogram naliczania odsetek i wypłaty odsetek może się różnić. Na przykład konto oszczędnościowe może płacić co miesiąc odsetki, ale zwiększać je codziennie. Każdego dnia bank obliczy Twoje dochody z odsetek na podstawie salda konta plus zarobione odsetki, które nie zostały jeszcze wypłacone.

Im wyższe oprocentowanie rachunku i im częstsze składanie, tym więcej odsetek zarobisz z biegiem czasu. Wzór na procent składany to:

Saldo początkowe × (1 + (stopa procentowa / liczba kapitalizacji w okresie) ^{liczba kapitalizacji w okresie pomnożona przez liczbę okresów}

Aby zobaczyć, jak działa formuła, rozważmy następujący przykład:.

Na dwóch kontach oszczędnościowych masz 100 000 dolarów na osobę, z których każde płaci 2 procent odsetek. Jedno konto nalicza odsetki rocznie, a drugie codziennie. Czekasz rok i wypłacasz pieniądze z obu kont.

Z pierwszego konta, które nalicza odsetki tylko raz w roku, otrzymasz:

100 000 USD × (1 + (0,02 / 1)^1×1 = 102 000 USD

Z drugiego konta, które każdego dnia narasta odsetki, otrzymasz:

100 000 USD × (1 + (0,02 / 365)^365×1 = 102 020,08 USD

Ponieważ odsetki, które zarabiasz każdego dnia w drugim przykładzie, naliczają również odsetki w następnych dniach, zarabiasz dodatkowe 20,08 USD w porównaniu z kontem, na którym corocznie naliczane są odsetki.

W dłuższej perspektywie wpływ odsetek składanych staje się większy, ponieważ zarabiasz odsetki od większych sald kont, które wynikały z lat uzyskiwania odsetek od poprzednich dochodów z odsetek. Jeśli na przykład zostawiłeś pieniądze na koncie przez 30 lat, salda końcowe będą wyglądały tak.

W przypadku rocznego kompaundowania:

100 000 USD × (1 + (0,02 / 1)^1×30 = 181 136,16 USD

Do codziennego mieszania:

100 000 USD × (1 + (0,02 / 365)^365×30 = 182 208,88 USD

W ciągu 30 lat procent składany wykonał całą pracę za Ciebie. Ten początkowy depozyt w wysokości 100 000 USD prawie się podwoił. W zależności od tego, jak często Twoje pieniądze się składały, saldo Twojego konta wzrosło do ponad 181 000 USD lub 182 000 USD. Codzienne składanie mieszanek przyniosło Ci dodatkowe 1072,72 USD, czyli ponad 35 USD rocznie.

Oprocentowanie, które zarabiasz na swoich pieniądzach, ma również duży wpływ na siłę kapitalizacji. Gdyby konto oszczędnościowe płaciło 5 proc. rocznie zamiast 2 proc. salda końcowe wyglądałyby następująco:

TTT

Im wyższa stopa procentowa, tym większa różnica między saldami końcowymi w oparciu o częstotliwość kapitalizacji.

Jak wykorzystać procent składany

Istnieje kilka sposobów, dzięki którym konsumenci mogą skorzystać z odsetek składanych.

1. Zapisz wcześniej

Siła naliczania odsetek pochodzi z czasu. Im dłużej zostawiasz swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym lub zainwestujesz na rynku, tym większe mogą narosnąć odsetki. Im dłużej Twoje pieniądze pozostają na koncie, tym więcej może wystąpić składanie, co oznacza, że możesz zarobić dodatkowe odsetki od zarobionych odsetek.

Rozważmy przykład kogoś, kto oszczędza 10 000 USD rocznie przez 10 lat, a następnie przestaje oszczędzać, w porównaniu z kimś, kto oszczędza 2500 USD rocznie przez 40 lat. Zakładając, że obaj oszczędzający uzyskują 7 procent rocznego zwrotu, naliczane codziennie, oto, ile będą mieli na koniec 40 lat.

TTT

Obie osoby oszczędzają tę samą sumę 100 000 USD, ale osoba, która zaoszczędziła więcej wcześniej, ma znacznie więcej pod koniec 40 lat. Nawet ktoś, kto zaoszczędzi 200 000 USD, czyli dwa razy więcej w ciągu pełnych 40 lat, kończy z mniejszą kwotą — 1,224 232 USD — ponieważ początkowo zaoszczędzono mniejszą kwotę.

2. Sprawdź RRSO

Im wyższe oprocentowanie konta, tym więcej odsetek zarobisz od pieniędzy, które włożysz na konto i tym więcej odsetek składanych zarobisz. Chociaż prosta stopa procentowa jest dobrym miernikiem, roczna stopa procentowa (RRSO) jest lepszym wskaźnikiem.

RRSO pokazuje efektywną stopę procentową rachunku, w tym wszystkie składanie. Jeśli umieścisz 1000 USD na koncie, które przynosi 1% odsetek rocznie, po roku możesz mieć na koncie ponad 1010 USD, jeśli odsetki naliczają się częściej niż rocznie.

Porównanie RRSO, a nie stopy oprocentowania dwóch rachunków, pokaże, który naprawdę przynosi większe odsetki.

3. Sprawdź częstotliwość łączenia

Porównując rachunki, nie patrz tylko na RRSO. Zastanów się również, jak często każdy związek jest interesujący. Im częściej zainteresowanie jest kumulowane, tym lepiej. Porównując dwa konta o tej samej stopie procentowej, ten z częstszą kapitalizacją może mieć wyższą rentowność, co oznacza, że może płacić więcej odsetek od tego samego salda konta.

–TJ Porter przyczynił się do powstania poprzedniej wersji tego artykułu.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Odsetki mogą być naliczane według dowolnego harmonogramu częstotliwości, od ciągłego przez dzienne do rocznego.

• Odsetki składane oblicza się, mnożąc początkową kwotę kapitału przez jeden plus roczną stopę procentową podniesioną do liczby okresów złożonych minus jeden.

• Przy obliczaniu odsetek składanych, liczba okresów kapitalizacji robi znaczącą różnicę.

• Odsetki składane (lub odsetki składane) to odsetki obliczane od początkowej kwoty głównej, która obejmuje również wszystkie skumulowane odsetki z poprzednich okresów na lokacie lub pożyczce.

FAQ

Jak mogę stwierdzić, czy odsetki są naliczane?

The Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawniali potencjalnym pożyczkobiorcom warunki pożyczki, w tym całkowitą kwotę odsetek w dolarach do spłaty w okresie trwania pożyczki oraz czy odsetki są naliczane po prostu, czy też są kapitalizowane. Inną metodą jest porównanie stopę procentową do rocznej stopy procentowej (APR), którą TILA wymaga również od pożyczkodawców. APR przekształca opłaty finansowe Twojej pożyczki, które obejmują wszystkie odsetki i opłaty, na zwykłą stopę procentową. Znacząca różnica między stopą procentową a RRSO oznacza jeden lub oba z dwóch scenariuszy: Twoja pożyczka korzysta z odsetek składanych lub zawiera wysokie opłaty za pożyczkę oprócz odsetek. Nawet jeśli chodzi o ten sam rodzaj pożyczki, zakres RRSO może się znacznie różnić między pożyczkodawcami, w zależności od opłat instytucji finansowej i innych kosztów. Zauważysz, że naliczane oprocentowanie zależy również od kredytu. Pożyczki oferowane osobom z doskonałym kredytem mają znacznie niższe oprocentowanie niż te pobierane od kredytobiorców ze słabymi kredytami.

Kto korzysta na procentach składanych?

Mówiąc najprościej, oprocentowanie składane przynosi korzyści inwestorom, ale znaczenie „inwestorów” może być dość szerokie. Na przykład banki czerpią korzyści z odsetek składanych, gdy pożyczają pieniądze i reinwestują otrzymane odsetki w udzielanie dodatkowych pożyczek. Deponenci korzystają również z odsetek składanych, gdy otrzymują odsetki od swoich rachunków bankowych, obligacji lub innych inwestycji. Należy zauważyć, że chociaż termin „odsetki składane” zawiera słowo „odsetki”, pojęcie to ma zastosowanie poza sytuacjami, w których to słowo zwykle stosuje się odsetki, takie jak rachunki bankowe i pożyczki.

Czy procent składany może cię wzbogacić?

TAk. W rzeczywistości procent składany jest prawdopodobnie najpotężniejszą siłą generującą bogactwo, jakie kiedykolwiek wymyślono. Istnieją zapisy o kupcach, pożyczkodawcach i różnych biznesmenach korzystających z procentu składanego, aby stać się bogatym przez dosłownie tysiące lat. Na przykład w starożytnym Babilonie ponad 4000 lat temu używano glinianych tabliczek, aby uczyć uczniów matematyki złożonej. W czasach współczesnych Warren Buffett stał się jednym z najbogatszych ludzi na świecie dzięki strategii biznesowej, która polegała na pilnym i cierpliwym zwiększaniu zwrotu z inwestycji przez długi czas. Jest prawdopodobne, że w takiej czy innej formie ludzie będą wykorzystywać procent składany do generowania bogactwa w dającej się przewidzieć przyszłości.

Jaka jest prosta definicja procentu składanego?

Oprocentowanie składane odnosi się do zjawiska, w którym oprocentowanie związane z rachunkiem bankowym, pożyczką lub inwestycją rośnie wykładniczo – a nie liniowo – w czasie. Kluczem do zrozumienia tej koncepcji jest słowo „związek”. Załóżmy, że inwestujesz 100 USD w firmę, która co roku wypłaca Ci 10% dywidendy. Masz do wyboru albo przechować wypłaty dywidendy, takie jak gotówka, albo ponownie zainwestować te płatności w dodatkowe akcje. Jeśli wybierzesz drugą opcję, reinwestując dywidendy i łącząc je z początkową inwestycją w wysokości 100 USD, generowane przez Ciebie zwroty zaczną z czasem rosnąć.