Juros compostos
Os juros compostos são uma força poderosa para os consumidores que procuram construir suas economias. Saber como funciona e com que frequência seu banco compõe os juros pode ajudá-lo a tomar decisões mais inteligentes sobre onde colocar seu dinheiro.
Definição de juros compostos
Em termos simples, juros compostos são os juros que você ganha sobre os juros. Com uma conta poupança que rende juros compostos, você ganha juros sobre o principal inicial mais os juros acumulados ao longo do tempo.
Quando você adiciona dinheiro a uma conta poupança ou a uma conta semelhante, recebe juros com base no valor que depositou. Por exemplo, se você depositar $ 1.000 em uma conta que paga 1% de juros anuais, você ganhará $ 10 em juros após um ano.
Graças aos juros compostos, no segundo ano você ganharia 1% sobre $ 1.010 – o principal mais os juros, ou $ 10,10 em pagamentos de juros para o ano. Os juros compostos aceleram seus ganhos com juros, ajudando suas economias a crescer mais rapidamente. Com o tempo, você ganhará juros sobre saldos de contas cada vez maiores que cresceram com a ajuda de juros ganhos em anos anteriores. A longo prazo, os juros compostos podem fazer com que seus ganhos com juros se tornem uma bola de neve rapidamente e ajudá-lo a construir riqueza.
Muitas contas de poupança e contas do mercado monetário, bem como investimentos, pagam juros. Como poupador ou investidor, você recebe os pagamentos de juros em um cronograma definido: diário, mensal, trimestral ou anual. Uma conta poupança básica, por exemplo, pode ter juros compostos diários, semanais ou mensais. E a composição significa que você receberá juros sobre os juros que já ganhou.
Como funcionam os juros compostos?
O cronograma para juros compostos e pagamento dos juros pode ser diferente. Por exemplo, uma conta poupança pode pagar juros mensalmente, mas compor diariamente. Todos os dias, o banco calculará seus ganhos de juros com base no saldo da conta, mais os juros que você ganhou e ainda não pagou.
Quanto maior a taxa de juros de uma conta e quanto mais frequente a composição, mais juros você ganhará ao longo do tempo. A fórmula dos juros compostos é:
Saldo inicial × (1 + (taxa de juros / número de capitalizações por período) número de capitalizações por período multiplicado pelo número de períodos
Para ver como a fórmula funciona, considere este exemplo:.
Você tem $ 100.000 cada em duas contas de poupança, cada uma pagando 2% de juros. Uma conta compõe os juros anualmente, enquanto a outra compõe os juros diariamente. Você espera um ano e saca seu dinheiro de ambas as contas.
Da primeira conta, que acumula juros apenas uma vez por ano, você receberá:
US$ 100.000 × (1 + (0,02 / 1)1×1 = US$ 102.000
Da segunda conta, que acumula juros a cada dia, você receberá:
US$ 100.000 × (1 + (0,02 / 365)365×1 = US$ 102.020,08
Como os juros que você ganha a cada dia no segundo exemplo também rendem juros nos dias seguintes, você ganha US$ 20,08 extras em comparação com a conta que compõe juros anualmente.
No longo prazo, os impactos dos juros compostos se tornam maiores porque você está ganhando juros sobre saldos de contas maiores que resultaram de anos de juros sobre ganhos de juros anteriores. Se você deixasse seu dinheiro na conta por 30 anos, por exemplo, os saldos finais ficariam assim.
Para composição anual:
US$ 100.000 × (1 + (0,02 / 1)1×30 = US$ 181.136,16
Para composição diária:
US$ 100.000 × (1 + (0,02 / 365)365×30 = US$ 182.208,88
Durante o período de 30 anos, os juros compostos fizeram todo o trabalho para você. Esse depósito inicial de US$ 100.000 quase dobrou. Dependendo da frequência com que seu dinheiro era composto, o saldo de sua conta aumentou para mais de US$ 181.000 ou US$ 182.000. E a composição diária lhe rendeu US$ 1.072,72 extras, ou mais de US$ 35 por ano.
A taxa de juros que você ganha com seu dinheiro também tem um grande impacto no poder de composição. Se a conta poupança pagasse 5% ao ano em vez de 2%, os saldos finais seriam:
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Quanto maior a taxa de juros, maior a diferença entre os saldos finais com base na frequência de capitalização.
Como aproveitar os juros compostos
Existem algumas maneiras pelas quais os consumidores podem aproveitar os juros compostos.
1. Economize cedo
O poder dos juros compostos vem do tempo. Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro em uma conta poupança ou investido no mercado, mais juros ele poderá acumular. Quanto mais tempo seu dinheiro ficar na conta, mais capitalização pode ocorrer, o que significa que você ganha juros adicionais sobre os juros ganhos.
Considere o exemplo de alguém que economiza US$ 10.000 por ano durante 10 anos e depois para de economizar, em comparação com alguém que economiza US$ 2.500 por ano durante 40 anos. Supondo que ambos os poupadores ganhem 7% de retorno anual, compostos diariamente, eis quanto eles terão ao final de 40 anos.
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Ambas as pessoas economizam a mesma quantia total de US$ 100.000, mas a pessoa que economizou mais antes acaba com muito mais no final dos 40 anos. Mesmo alguém que economizou US$ 200.000, ou o dobro ao longo de 40 anos, acaba com menos – US$ 1.224.232 – porque uma quantia menor foi economizada inicialmente.
2. Verifique o APY
Quanto maior a taxa de juros de uma conta, mais juros você ganhará com o dinheiro que colocar em uma conta e mais juros compostos você ganhará. Embora a taxa de juros simples seja uma boa medida a ser usada, o rendimento percentual anual (APY) é uma métrica melhor de se observar.
APY mostra a taxa de juros efetiva de uma conta, incluindo toda a composição. Se você colocar $ 1.000 em uma conta que paga 1% de juros ao ano, você pode acabar com mais de $ 1.010 na conta após um ano se os juros forem compostos com mais frequência do que anualmente.
Comparar o APY em vez da taxa de juros de duas contas mostrará qual realmente paga mais juros.
3. Verifique a frequência de composição
Ao comparar contas, não olhe apenas para APY. Considere também a frequência com que cada composto interessa. Quanto mais vezes os juros forem compostos, melhor. Ao comparar duas contas com a mesma taxa de juros, aquela com capitalização mais frequente pode ter um rendimento maior, ou seja, pode pagar mais juros sobre o mesmo saldo da conta.
–TJ Porter contribuiu para uma versão anterior deste artigo.
Destaques
Os juros podem ser compostos em qualquer cronograma de frequência, de contínuo a diário ou anual.
Os juros compostos são calculados multiplicando o valor principal inicial por um mais a taxa de juros anual elevada ao número de períodos compostos menos um.
Ao calcular juros compostos, o número de períodos compostos faz uma diferença significativa.
Juros compostos (ou juros compostos) são juros calculados sobre o principal inicial, que também inclui todos os juros acumulados de períodos anteriores em um depósito ou empréstimo.
PERGUNTAS FREQUENTES
Como posso saber se os juros são compostos?
O Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem os termos do empréstimo a potenciais mutuários, incluindo o valor total em dólares dos juros a serem pagos ao longo da vida do empréstimo e se os juros são acumulados simplesmente ou compostos. taxa de juros para sua taxa de porcentagem anual (APR), que o TILA também exige que os credores divulguem. A TAEG converte os encargos financeiros do seu empréstimo, que incluem todos os juros e taxas, em uma taxa de juros simples. Uma diferença substancial entre a taxa de juros e a TAEG significa um ou ambos os cenários: Seu empréstimo usa juros compostos ou inclui altas taxas de empréstimo além dos juros. Mesmo quando se trata do mesmo tipo de empréstimo, o intervalo da TAEG pode variar muito entre os credores, dependendo das taxas da instituição financeira e de outros custos. Você notará que a taxa de juros cobrada também depende do seu crédito. Empréstimos oferecidos a pessoas com crédito excelente carregam taxas de juros significativamente mais baixas do que as cobradas de tomadores de crédito ruim.
Quem se beneficia com juros compostos?
Simplificando, os juros compostos beneficiam os investidores, mas o significado de “investidores” pode ser bastante amplo. Os bancos, por exemplo, beneficiam-se de juros compostos quando emprestam dinheiro e reinvestem os juros recebidos na concessão de empréstimos adicionais. Os depositantes também se beneficiam de juros compostos quando recebem juros sobre suas contas bancárias, títulos ou outros investimentos. juros são normalmente usados, como contas bancárias e empréstimos.
Os juros compostos podem torná-lo rico?
Sim. Na verdade, os juros compostos são, sem dúvida, a força mais poderosa para gerar riqueza já concebida. Há registros de comerciantes, credores e vários empresários usando juros compostos para se tornarem ricos por literalmente milhares de anos. Na antiga cidade de Babilônia, por exemplo, tabuletas de argila eram usadas há mais de 4.000 anos para instruir os alunos sobre a matemática dos juros compostos. Nos tempos modernos, Warren Buffett se tornou uma das pessoas mais ricas do mundo por meio de uma estratégia de negócios que envolvia diligente e pacientemente a composição dos retornos de seus investimentos por longos períodos de tempo. É provável que, de uma forma ou de outra, as pessoas usem juros compostos para gerar riqueza no futuro próximo.
O que é uma definição simples de juros compostos?
Juros compostos referem-se ao fenômeno pelo qual os juros associados a uma conta bancária, empréstimo ou investimento aumentam exponencialmente – em vez de linearmente – ao longo do tempo. A chave para entender o conceito é a palavra “composto”. Suponha que você faça um investimento de $ 100 em um negócio que lhe pague um dividendo de 10% a cada ano. Você tem a opção de embolsar esses pagamentos de dividendos como dinheiro ou reinvestir esses pagamentos em ações adicionais. Se você escolher a segunda opção, reinvestir os dividendos e combiná-los com seu investimento inicial de $ 100, os retornos gerados começarão a crescer com o tempo.
