복리

복리 이자는 저축을 하려는 소비자에게 강력한 힘입니다. 그것이 어떻게 작동하고 은행이 이자를 얼마나 자주 복리화하는지 알면 돈을 어디에 넣어야 하는지에 대해 더 현명한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.

복리 정의

간단히 말해서 복리 이자는 이자를 받는 이자를 말합니다. 복리 이자를 받는 저축 계좌를 사용하면 초기 원금에 대한 이자와 시간이 지남에 따라 누적되는 이자에 대한 이자를 받습니다.

저축 계좌 또는 이와 유사한 계좌에 돈을 추가하면 예치한 금액에 따라 이자를 받습니다. 예를 들어 연 1%의 이자를 지급하는 계좌에 1,000달러를 예치하면 1년 후 이자로 10달러를 벌게 됩니다.

복리 이자 덕분에 2년차에 $1,010에 1%의 수익을 올릴 수 있습니다. 원금에 이자를 더한 금액 또는 $10.10의 이자 지급액입니다. 복리 이자는 이자 수익을 가속화하여 저축을 더 빨리 늘릴 수 있도록 도와줍니다. 시간이 지남에 따라 이전 연도에 얻은 이자의 도움으로 증가된 더 큰 계정 잔액에 대한 이자를 얻게 됩니다. 장기적으로 복리 이자는 이자 수입을 빠르게 눈덩이로 만들고 부를 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다.

많은 저축 계좌와 머니 마켓 계좌는 물론 투자에도 이자가 붙습니다. 저축자 또는 투자자는 매일, 매월, 분기별 또는 매년 정해진 일정에 따라 이자를 지급받습니다. 예를 들어 기본 저축 계좌는 매일, 매주 또는 매월 복리 이자가 있을 수 있습니다. 그리고 복리는 이미 벌어들인 이자에 대한 이자를 받게 된다는 것을 의미합니다.

복리 이자는 어떻게 작동합니까?

복리이자 지급 일정은 다를 수 있습니다. 예를 들어, 저축 계좌는 이자를 매월 지불하지만 매일 복리로 지불할 수 있습니다. 매일 은행은 계좌 잔고와 아직 지불하지 않은 이자를 기준으로 이자 수입을 계산합니다.

계정의 이자율이 높을수록 복리가 더 자주 발생할수록 시간이 지남에 따라 더 많은 이자가 발생합니다. 복리 이자의 공식은 다음과 같습니다.

초기 잔고 × (1 + (이자율 / 기간당 복리금 수) ^{기간당 복리금 수에 기간 수를 곱함}

공식이 어떻게 작동하는지 보려면 다음 예를 고려하십시오.

두 개의 저축 계좌에 각각 100,000달러가 있고 각각 2%의 이자를 지급합니다. 한 계정은 매년 이자를 복리화하고 다른 계정은 매일 이자를 복리합니다. 1년을 기다렸다가 두 계좌에서 돈을 인출합니다.

1년에 한 번만 이자를 받는 첫 번째 계정에서 다음을 받게 됩니다.

$100,000 × (1 + (.02 / 1)^1×1 = $102,000

매일 이자가 붙는 두 번째 계정에서 다음을 받게 됩니다.

$100,000 × (1 + (.02 / 365)^365×1 = $102,020.08

두 번째 예에서 매일 받는 이자는 그 다음 날에도 이자를 받기 때문에 매년 이자가 붙는 계좌에 비해 $20.08를 추가로 벌게 됩니다.

장기적으로 복리 이자의 영향은 이전 이자 수익에 대한 수년간의 이자를 적립한 결과 더 큰 계정 잔액에 대한 이자를 적립하기 때문에 더 커집니다. 예를 들어, 계좌에 돈을 30년 동안 넣어 두었다면 기말 잔액은 다음과 같습니다.

연간 복리의 경우:

$100,000 × (1 + (.02 / 1)^1×30 = $181,136.16

일일 합성의 경우:

$100,000 × (1 + (.02 / 365)^365×30 = $182,208.88

30년 동안 복리 이자가 모든 일을 했습니다. 그 초기 $100,000 예금은 거의 두 배였습니다. 귀하의 돈이 복리되는 빈도에 따라 귀하의 계정 잔액은 $181,000 또는 $182,000 이상으로 증가했습니다. 그리고 일일 복리로 $1,072.72, 즉 연간 $35 이상을 벌었습니다.

돈으로 버는 이자율도 복리의 힘에 큰 영향을 미칩니다. 저축 계좌가 연간 2%가 아닌 5%를 지급하는 경우 기말 잔액은 다음과 같습니다.

TTT

이자율이 높을수록 복리의 빈도에 따른 기말 잔액의 차이가 커집니다.

복리 이자를 활용하는 방법

소비자가 복리를 이용할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

1. 조기 저장

복리 이자의 힘은 시간에서 나옵니다. 저축 계좌에 돈을 오래 보관하거나 시장에 투자할수록 더 많은 이자가 발생할 수 있습니다. 돈이 계좌에 머무는 시간이 길수록 복리가 더 많이 발생할 수 있습니다.

40년 동안 연간 $2,500를 저축하는 사람과 비교하여 10년 동안 연간 $10,000를 저축한 다음 저축을 중단하는 사람의 예를 생각해 보십시오. 두 저축자 모두 매일 복리로 계산하여 7%의 연간 수익을 얻는다고 가정하면 40년 후에 그들이 갖게 될 금액은 다음과 같습니다.

TTT

두 사람은 모두 동일한 $100,000 전체 금액을 저축하지만 더 일찍 저축한 사람이 40년이 지나면 훨씬 더 많이 저축하게 됩니다. $200,000 또는 전체 40년 동안 두 배를 저축한 사람도 처음에는 더 적은 금액을 저축했기 때문에 $1,224,232보다 적은 금액으로 끝납니다.

2. APY 확인

계좌의 이자율이 높을수록 계좌에 넣은 돈에서 더 많은 이자를 받고 더 많은 복리를 받을 수 있습니다. 단순 이자율을 사용하는 것이 좋지만 APY(연간 수익률)가 더 나은 지표입니다.

APY는 모든 복리를 포함하여 계정의 유효 이자율을 보여줍니다. 연 1%의 이자를 지급하는 계좌에 1,000달러를 넣으면 이자가 연간보다 더 자주 복리되면 1년 후에 계좌에 1,010달러 이상이 생길 수 있습니다.

두 계좌의 이율이 아닌 APY를 비교하면 어느 계좌가 더 많은 이자를 지급하는지 알 수 있습니다.

3. 컴파운딩 빈도 확인

계정을 비교할 때 APY만 보지 마십시오. 또한 각 화합물이 관심을 갖는 빈도를 고려하십시오. 이자는 더 자주 복리될수록 좋습니다. 동일한 이자율의 두 계좌를 비교할 때 복리를 더 자주 사용하는 계좌가 더 높은 수익률을 가질 수 있습니다. 즉, 동일한 계좌 잔고에 더 많은 이자를 지불할 수 있습니다.

–TJ Porter는 이 기사의 이전 버전에 기고했습니다.

하이라이트

• 이자는 연속에서 매일, 매년에 이르기까지 주어진 빈도 일정에 따라 복리될 수 있습니다.

• 복리는 최초 원금에 1을 더한 금액에 복리기간 수에서 1을 뺀 연이율을 곱하여 계산합니다.

• 복리 이자를 계산할 때 복리 기간의 수가 큰 차이를 만듭니다.

• 복리이자(복리이자)는 최초 원금에 대해 계산된 이자로, 예금 또는 대출에 대한 이전 기간의 누적 이자를 모두 포함합니다.

자주하는 질문

이자가 복리되어 있는지 어떻게 알 수 있습니까?

( Truth in Lending Act )는 대출 기관이 대출 기간 동안 상환해야 하는 총 이자의 금액과 이자가 단순하게 발생하는지 또는 복리로 발생하는지 여부를 포함하여 잠재적인 차용인에게 대출 조건을 공개할 것을 요구합니다. 또 다른 방법은 대출 금액을 비교하는 것입니다. TILA도 대출 기관이 공개하도록 요구하는 연간 비율 (APR)에 대한 이자율 . APR은 모든 이자 및 수수료가 포함된 대출의 금융 비용을 단순 이자율로 변환합니다. 이자율과 연이율 사이의 상당한 차이는 다음 두 가지 시나리오 중 하나 또는 모두를 의미합니다. 귀하의 대출이 복리 이자를 사용하거나 이자와 함께 막대한 대출 수수료가 포함됩니다. 같은 유형의 대출이라도 금융 기관의 수수료 및 기타 비용에 따라 APR 범위가 대출 기관마다 크게 다를 수 있습니다. 청구되는 이자율도 신용에 따라 다릅니다. 우수한 신용을 가진 사람들에게 제공되는 대출은 신용이 좋지 않은 차용인에게 부과되는 대출보다 훨씬 낮은 이자율을 제공합니다.

복리로 이익을 얻는 사람은 누구입니까?

간단히 말해서 복리는 투자자에게 이익이 되지만 "투자자"의 의미는 상당히 광범위할 수 있습니다. 예를 들어, 은행은 돈을 빌려줄 때 복리 이자의 혜택을 받고 받은 이자를 추가 대출을 제공하는 데 재투자합니다. 예금자는 또한 은행 계좌, 채권 또는 기타 투자에 대한 이자를 받을 때 복리의 혜택을 받습니다. "복리 이자"라는 용어에는 "이자"라는 단어가 포함되어 있지만 개념은 다음과 같은 상황을 넘어서 적용된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 일반적으로 은행 계좌 및 대출과 같은 이자가 사용됩니다.

복리로 부자가 될 수 있습니까?

예. 사실, 복리 이자는 이제까지 생각한 부를 창출하는 가장 강력한 힘입니다. 상인, 대출 기관 및 다양한 사업가들이 문자 그대로 수천 년 동안 복리를 사용하여 부자가 된 기록이 있습니다. 예를 들어 고대 도시인 바빌론에서는 4,000년 전에 학생들에게 복리 수학을 가르치기 위해 점토판을 사용했습니다. 현대에 워렌 버핏은 장기간에 걸쳐 자신의 투자 수익을 부지런하고 참을성 있게 합성하는 사업 전략을 통해 세계에서 가장 부유한 사람 중 한 명이 되었습니다. 어떤 형태로든 사람들은 가까운 장래에 부를 창출하기 위해 복리 이자를 사용하게 될 것입니다.

복리의 간단한 정의는 무엇입니까?

복리 이자는 은행 계좌, 대출 또는 투자와 관련된 이자가 시간이 지남에 따라 선형이 아니라 기하급수적으로 증가하는 현상을 나타냅니다. 개념을 이해하는 열쇠는 "복합체"라는 단어입니다. 매년 10%의 배당금을 지급하는 사업에 100달러를 투자한다고 가정해 보겠습니다. 현금과 같은 배당금을 주머니에 넣거나 해당 배당금을 추가 주식에 재투자할 수 있습니다. 두 번째 옵션을 선택하면 배당금을 재투자하고 초기 $100 투자와 함께 복리화하면 시간이 지남에 따라 수익이 증가하기 시작할 것입니다.