Faedah kompaun
Faedah kompaun adalah kuasa yang kuat untuk pengguna yang ingin membina simpanan mereka. Mengetahui cara ia berfungsi dan kekerapan bank anda menambahkan faedah boleh membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak tentang tempat untuk meletakkan wang anda.
Definisi faedah kompaun
Secara ringkasnya, faedah kompaun ialah faedah yang anda perolehi daripada faedah. Dengan akaun simpanan yang memperoleh faedah kompaun, anda memperoleh faedah pada prinsipal awal ditambah dengan faedah yang terkumpul dari semasa ke semasa.
Apabila anda menambah wang pada akaun simpanan atau akaun yang serupa, anda menerima faedah berdasarkan jumlah yang anda depositkan. Contohnya, jika anda mendepositkan $1,000 dalam akaun yang membayar faedah tahunan 1 peratus, anda akan memperoleh faedah $10 selepas setahun.
Terima kasih kepada faedah kompaun, pada Tahun Dua anda akan memperoleh 1 peratus pada $1,010 — prinsipal ditambah faedah, atau $10.10 dalam pembayaran faedah untuk tahun tersebut. Faedah kompaun mempercepatkan pendapatan faedah anda, membantu simpanan anda berkembang dengan lebih cepat. Dari masa ke masa, anda akan memperoleh faedah ke atas baki akaun yang semakin besar yang telah berkembang dengan bantuan faedah yang diperoleh pada tahun-tahun sebelumnya. Dalam jangka panjang, faedah kompaun boleh menyebabkan pendapatan faedah anda menjadi bola salji dengan cepat dan membantu anda membina kekayaan.
Banyak akaun simpanan dan akaun pasaran wang, serta pelaburan, membayar faedah. Sebagai penyimpan atau pelabur, anda menerima bayaran faedah mengikut jadual yang ditetapkan: harian, bulanan, suku tahunan atau tahunan. Akaun simpanan asas, sebagai contoh, mungkin kompaun faedah harian, mingguan atau bulanan. Dan pengkompaunan bermakna anda akan menerima faedah ke atas faedah yang telah anda perolehi.
Bagaimanakah faedah kompaun berfungsi?
Jadual untuk mengkompaun faedah dan membayar faedah mungkin berbeza. Sebagai contoh, akaun simpanan mungkin membayar faedah setiap bulan, tetapi mengkompaunnya setiap hari. Setiap hari, bank akan mengira pendapatan faedah anda berdasarkan baki akaun, serta faedah yang anda perolehi yang belum dibayar.
Lebih tinggi kadar faedah akaun, dan lebih kerap pengkompaunan, lebih banyak faedah yang anda akan perolehi dari semasa ke semasa. Formula untuk faedah kompaun ialah:
Baki awal × (1 + (kadar faedah / bilangan kompaun setiap tempoh) bilangan kompaun setiap tempoh didarab dengan bilangan tempoh
Untuk melihat cara formula berfungsi, pertimbangkan contoh ini:.
Anda mempunyai $100,000 setiap satu dalam dua akaun simpanan, setiap satu membayar faedah 2 peratus. Satu akaun mengkompaun faedah setiap tahun manakala satu lagi mengkompaun faedah setiap hari. Anda menunggu satu tahun dan mengeluarkan wang anda dari kedua-dua akaun.
Daripada akaun pertama, yang menggabungkan faedah hanya sekali setahun, anda akan menerima:
$100,000 × (1 + (.02 / 1)1×1 = $102,000
Daripada akaun kedua, yang menggabungkan faedah setiap hari, anda akan menerima:
$100,000 × (1 + (.02 / 365)365×1 = $102,020.08
Oleh kerana faedah yang anda peroleh setiap hari dalam contoh kedua juga memperoleh faedah pada hari-hari berikutnya, anda memperoleh tambahan $20.08 berbanding dengan akaun yang menggabungkan faedah setiap tahun.
Dalam jangka panjang, kesan faedah kompaun menjadi lebih besar kerana anda memperoleh faedah ke atas baki akaun yang lebih besar yang terhasil daripada tahun memperoleh faedah ke atas pendapatan faedah sebelumnya. Jika anda meninggalkan wang anda dalam akaun selama 30 tahun, contohnya, baki akhir akan kelihatan seperti ini.
Untuk pengkompaunan tahunan:
$100,000 × (1 + (.02 / 1)1×30 = $181,136.16
Untuk kompaun harian:
$100,000 × (1 + (.02 / 365)365×30 = $182,208.88
Sepanjang tempoh 30 tahun, faedah kompaun melakukan semua kerja untuk anda. Deposit awal $100,000 itu hampir dua kali ganda. Bergantung pada kekerapan wang anda dikompaun, baki akaun anda meningkat kepada lebih daripada $181,000 atau $182,000. Dan pengkompaunan harian memberi anda tambahan $1,072.72, atau lebih daripada $35 setahun.
Kadar faedah yang anda peroleh daripada wang anda juga mempunyai kesan besar ke atas kuasa pengkompaunan. Jika akaun simpanan membayar 5 peratus setiap tahun dan bukannya 2 peratus, baki akhir akan kelihatan seperti:
TTT
Lebih tinggi kadar faedah, lebih besar perbezaan antara baki tamat berdasarkan kekerapan pengkompaunan.
Bagaimana untuk memanfaatkan faedah kompaun
Terdapat beberapa cara pengguna boleh memanfaatkan faedah kompaun.
1. Simpan awal
Kuasa pengkompaunan faedah datang dari masa. Lebih lama anda meninggalkan wang anda dalam akaun simpanan atau melabur dalam pasaran, lebih banyak faedah yang boleh terakru. Lebih banyak masa wang anda kekal dalam akaun, lebih banyak pengkompaunan boleh berlaku, bermakna anda mendapat faedah tambahan atas faedah yang diperoleh.
Pertimbangkan contoh seseorang yang menyimpan $10,000 setahun selama 10 tahun, dan kemudian berhenti menyimpan, berbanding seseorang yang menyimpan $2,500 setahun selama 40 tahun. Dengan mengandaikan kedua-dua penyimpan memperoleh pulangan tahunan 7 peratus, dikompaun setiap hari, berikut ialah jumlah yang akan mereka perolehi pada akhir 40 tahun.
TTT
Kedua-dua orang menyimpan jumlah keseluruhan $100,000 yang sama, tetapi orang yang menyimpan lebih awal mendapat lebih banyak pada penghujung 40 tahun. Malah seseorang yang menjimatkan $200,000, atau dua kali ganda lebih banyak sepanjang 40 tahun penuh, berakhir dengan kurang — $1,224,232 — kerana jumlah yang lebih kecil telah disimpan pada mulanya.
2. Semak APY
Lebih tinggi kadar faedah akaun, lebih banyak faedah yang anda akan perolehi daripada wang yang anda masukkan ke dalam akaun dan lebih banyak faedah kompaun yang anda perolehi. Walaupun kadar faedah mudah adalah ukuran yang baik untuk digunakan, hasil peratusan tahunan (APY) ialah metrik yang lebih baik untuk dilihat.
APY menunjukkan kadar faedah berkesan akaun, termasuk semua pengkompaunan. Jika anda meletakkan $1,000 dalam akaun yang membayar faedah 1 peratus setahun, anda mungkin mendapat lebih daripada $1,010 dalam akaun selepas setahun jika faedah kompaun lebih kerap daripada setiap tahun.
Membandingkan APY dan bukannya kadar faedah dua akaun akan menunjukkan yang benar-benar membayar lebih banyak faedah.
3. Semak kekerapan pengkompaunan
Apabila membandingkan akaun, jangan lihat APY sahaja. Pertimbangkan juga kekerapan setiap sebatian menarik. Lebih kerap faedah dikompaun, lebih baik. Apabila membandingkan dua akaun dengan kadar faedah yang sama, akaun dengan pengkompaunan yang lebih kerap mungkin mempunyai hasil yang lebih tinggi, bermakna ia boleh membayar lebih banyak faedah pada baki akaun yang sama.
–TJ Porter menyumbang kepada versi sebelumnya artikel ini.
Sorotan
Faedah boleh dikompaun pada mana-mana jadual kekerapan yang diberikan, daripada berterusan kepada harian kepada tahunan.
Faedah kompaun dikira dengan mendarabkan jumlah prinsipal awal dengan satu ditambah dengan kadar faedah tahunan yang dinaikkan kepada bilangan tempoh kompaun tolak satu.
Apabila mengira faedah kompaun, bilangan tempoh pengkompaunan membuat perbezaan yang ketara.
Faedah kompaun (atau faedah pengkompaunan) ialah faedah yang dikira pada prinsipal awal, yang juga termasuk semua faedah terkumpul daripada tempoh sebelumnya ke atas deposit atau pinjaman.
Soalan Lazim
Bagaimana Saya Boleh Tahu Jika Faedah Dikompaun?
Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) menghendaki pemberi pinjaman mendedahkan syarat pinjaman kepada bakal peminjam, termasuk jumlah dolar faedah yang perlu dibayar balik sepanjang hayat pinjaman dan sama ada faedah terakru secara ringkas atau dikompaun. Kaedah lain ialah membandingkan pinjaman kadar faedah kepada kadar peratusan tahunan (APR), yang TILA juga memerlukan pemberi pinjaman untuk mendedahkan. APR menukar caj kewangan pinjaman anda, yang termasuk semua faedah dan yuran, kepada kadar faedah yang mudah. Perbezaan besar antara kadar faedah dan APR bermakna satu atau kedua-duanya daripada dua senario: Pinjaman anda menggunakan faedah kompaun, atau ia termasuk yuran pinjaman yang tinggi sebagai tambahan kepada faedah. Walaupun melibatkan jenis pinjaman yang sama, julat APR boleh berbeza-beza antara pemberi pinjaman bergantung pada yuran institusi kewangan dan kos lain. Anda akan ambil perhatian bahawa kadar faedah yang dikenakan kepada anda juga bergantung pada kredit anda. Pinjaman yang ditawarkan kepada mereka yang mempunyai kredit yang cemerlang membawa kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada yang dikenakan kepada peminjam dengan kredit yang lemah.
Siapa yang Mendapat Manfaat Daripada Faedah Kompaun?
Ringkasnya, faedah kompaun memberi manfaat kepada pelabur, tetapi makna "pelabur" boleh menjadi agak luas. Bank, misalnya, mendapat manfaat daripada faedah kompaun apabila mereka meminjamkan wang dan melabur semula faedah yang mereka terima untuk memberikan pinjaman tambahan. Pendeposit juga mendapat manfaat daripada faedah kompaun apabila mereka menerima faedah ke atas akaun bank, bon atau pelaburan lain mereka. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa walaupun istilah "faedah kompaun" termasuk perkataan "faedah," konsep itu digunakan di luar situasi di mana perkataan itu faedah biasanya digunakan, seperti akaun bank dan pinjaman.
Bolehkah Faedah Kompaun Menjadikan Anda Kaya?
ya. Malah, faedah kompaun boleh dikatakan kuasa paling berkuasa untuk menjana kekayaan yang pernah dibayangkan. Terdapat rekod peniaga, pemberi pinjaman, dan pelbagai ahli perniagaan menggunakan faedah kompaun untuk menjadi kaya selama beribu-ribu tahun. Di bandar purba Babylon, sebagai contoh, tablet tanah liat telah digunakan lebih 4,000 tahun dahulu untuk mengajar pelajar tentang matematik minat majmuk. Pada zaman moden, Warren Buffett menjadi antara orang terkaya di dunia melalui strategi perniagaan yang melibatkan pengkompaunan pulangan pelaburannya dengan tekun dan sabar dalam jangka masa yang panjang. Berkemungkinan, dalam satu bentuk atau yang lain, orang ramai akan menggunakan faedah kompaun untuk menjana kekayaan untuk masa hadapan yang boleh dijangka.
Apakah Definisi Ringkas bagi Faedah Kompaun?
Faedah kompaun merujuk kepada fenomena di mana faedah yang dikaitkan dengan akaun bank, pinjaman atau pelaburan meningkat secara eksponen—bukannya secara linear—dari semasa ke semasa. Kunci untuk memahami konsep ini ialah perkataan "kompaun." Katakan anda membuat pelaburan $100 dalam perniagaan yang membayar anda dividen 10% setiap tahun. Anda mempunyai pilihan sama ada untuk memasukkan pembayaran dividen tersebut seperti tunai atau melabur semula pembayaran tersebut ke dalam saham tambahan. Jika anda memilih pilihan kedua, melabur semula dividen dan menggabungkannya bersama pelaburan awal $100 anda, maka pulangan yang anda jana akan mula berkembang dari semasa ke semasa.
