Bileşik faiz
Bileşik faiz, birikimlerini artırmak isteyen tüketiciler için güçlü bir güçtür. Nasıl çalıştığını ve bankanızın faizi ne sıklıkla birleştireceğini bilmek, paranızı nereye koyacağınız konusunda daha akıllı kararlar vermenize yardımcı olabilir.
Bileşik faiz tanımı
Basit bir ifadeyle, bileşik faiz, faiz üzerinden kazandığınız faizdir. Bileşik faiz kazandıran bir tasarruf hesabıyla, ilk anapara artı zaman içinde biriken faiz üzerinden faiz kazanırsınız.
Vadeli hesaba veya benzeri bir hesaba para eklediğinizde, yatırdığınız tutar kadar faiz alırsınız. Örneğin, yıllık yüzde 1 faiz ödeyen bir hesaba 1000$ yatırırsanız, bir yıl sonra 10$ faiz kazanırsınız.
Bileşik faiz sayesinde, İkinci Yılda, anapara artı faiz veya yıl için 10,10 dolarlık faiz ödemeleri olan 1.010$ üzerinden yüzde 1 kazanırsınız. Bileşik faiz, faiz kazancınızı hızlandırarak birikimlerinizin daha hızlı büyümesine yardımcı olur. Zaman içinde, önceki yıllarda kazanılan faizin yardımıyla büyüyen, giderek daha büyük hesap bakiyelerinden faiz kazanacaksınız. Uzun vadede, bileşik faiz, faiz kazançlarınızın hızla kartopu yapmasına ve servet oluşturmanıza yardımcı olabilir.
Birçok tasarruf hesabı ve para piyasası hesabının yanı sıra yatırımlar da faiz öder. Bir tasarruf sahibi veya yatırımcı olarak faiz ödemelerini belirli bir program çerçevesinde alırsınız: günlük, aylık, üç aylık veya yıllık. Örneğin, temel bir tasarruf hesabı, faizi günlük, haftalık veya aylık olarak birleştirebilir. Ve bileşik, zaten kazandığınız faiz üzerinden faiz alacağınız anlamına gelir.
Bileşik faiz nasıl çalışır?
Bileşik faiz ve faiz ödeme planı farklı olabilir. Örneğin, bir tasarruf hesabı aylık faiz ödeyebilir, ancak bunu günlük olarak birleştirir. Banka her gün, hesap bakiyesine göre faiz kazancınızı ve ayrıca kazandığınız ve henüz ödemediği faizi hesaplayacaktır.
Bir hesabın faiz oranı ne kadar yüksekse ve bileşik ne kadar sık olursa, zaman içinde o kadar fazla faiz kazanırsınız. Bileşik faiz formülü:
Başlangıç bakiyesi × (1 + (faiz oranı / dönem başına bileşik sayısı) dönem başına bileşik sayısı çarpı dönem sayısı
Formülün nasıl çalıştığını görmek için şu örneği göz önünde bulundurun:
Her biri yüzde 2 faiz ödeyen iki tasarruf hesabında 100.000$'ınız var. Bir hesap yıllık faizi birleştirir, diğeri ise günlük faizi birleştirir. Bir yıl bekleyip her iki hesaptan da paranızı çekiyorsunuz.
Faizi yılda bir kez birleştiren ilk hesaptan şunları alacaksınız:
100.000 ABD Doları × (1 + (.02 / 1)1×1 = 102.000 ABD Doları
Her gün faizi birleştiren ikinci hesaptan şunları alacaksınız:
100.000$ × (1 + (.02 / 365)365×1 = 102.020,08$
İkinci örnekte her gün kazandığınız faiz, takip eden günlerde de faiz kazandığından, yıllık faizi birleştiren hesaba kıyasla fazladan 20.08$ kazanırsınız.
Uzun vadede, bileşik faizin etkileri daha büyük hale gelir çünkü önceki faiz kazançlarından yıllarca faiz kazanmanın sonucu olan daha büyük hesap bakiyeleri üzerinde faiz kazanıyorsunuz. Örneğin, 30 yıl boyunca paranızı hesapta bırakmış olsaydınız, kapanış bakiyeleri böyle görünürdü.
Yıllık birleştirme için:
100.000 ABD Doları × (1 + (.02 / 1)1×30 = 181.136,16 ABD Doları
Günlük birleştirme için:
100.000 ABD Doları × (1 + (.02 / 365)365×30 = 182.208,88 ABD Doları
30 yıllık süre boyunca bileşik faiz sizin için tüm işi yaptı. Bu ilk 100.000 dolarlık depozito neredeyse iki katına çıktı. Paranızın ne sıklıkta birleştiğine bağlı olarak, hesap bakiyeniz 181.000 $ veya 182.000 $'ın üzerine çıktı. Ve günlük bileşik size ekstra 1.072,72 $ veya yılda 35 $'dan fazla kazandırdı.
Paranızdan kazandığınız faiz oranı da bileşikleştirmenin gücü üzerinde büyük bir etkiye sahiptir. Tasarruf hesabı yıllık yüzde 2 yerine yüzde 5 öderse, biten bakiyeler şöyle görünür:
TTT
Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, bileşikleştirme sıklığına bağlı olarak kapanış bakiyeleri arasındaki fark o kadar büyük olur.
Bileşik faizden nasıl yararlanılır
Tüketicilerin bileşik faizden yararlanmalarının birkaç yolu vardır.
1. Erken tasarruf edin
Bileşik faizin gücü zamandan gelir. Paranızı bir tasarruf hesabında ne kadar uzun süre bırakırsanız veya piyasaya ne kadar yatırım yaparsanız, o kadar fazla faiz tahakkuk edebilir. Paranız hesapta ne kadar çok kalırsa, o kadar fazla bileşik oluşabilir, bu da kazanılan faiz üzerinden ek faiz kazanacağınız anlamına gelir.
40 yıl boyunca yılda 2500 dolar biriktiren biriyle karşılaştırıldığında, 10 yıl boyunca yılda 10.000 dolar biriktiren ve sonra biriktirmeyi bırakan birini düşünün. Her iki tasarruf sahibinin de günlük olarak birleştirilmiş yüzde 7 yıllık getiri elde ettiğini varsayarsak, 40 yılın sonunda elde edecekleri kazanç şudur.
TTT
Her iki kişi de aynı toplam 100.000 $'ı biriktirir, ancak daha erken biriktiren kişi, 40 yılın sonunda çok daha fazlasını elde eder. Tam 40 yıl boyunca 200.000 dolar veya iki kat daha fazla tasarruf eden biri bile, daha az - 1.224.232 dolar - elde ediyor çünkü başlangıçta daha küçük bir miktar tasarruf edildi.
2. APY'yi kontrol edin
Bir hesabın faiz oranı ne kadar yüksek olursa, hesaba yatırdığınız paradan o kadar fazla faiz kazanırsınız ve o kadar fazla bileşik faiz kazanırsınız. Basit faiz oranı kullanmak için iyi bir ölçü olsa da, yıllık yüzde getirisi (APY) bakmak için daha iyi bir ölçümdür.
APY, bir hesabın tüm bileşiklerini içeren efektif faiz oranını gösterir. Yılda yüzde 1 faiz ödeyen bir hesaba 1.000 dolar koyarsanız, faiz yıllıktan daha sık birleşirse, bir yıl sonra hesapta 1.010 dolardan fazla para kazanabilirsiniz.
İki hesabın faiz oranı yerine APY'yi karşılaştırmak, hangisinin gerçekten daha fazla faiz ödediğini gösterecektir.
3. Birleştirme sıklığını kontrol edin
Hesapları karşılaştırırken sadece APY'ye bakmayın. Ayrıca her bir bileşiğin ne sıklıkla ilgilendiğini de göz önünde bulundurun. Faiz ne kadar sık birleştirilirse o kadar iyidir. Aynı faiz oranına sahip iki hesabı karşılaştırırken, daha sık bileşik faize sahip olanın getirisi daha yüksek olabilir, yani aynı hesap bakiyesine daha fazla faiz ödeyebilir.
–TJ Porter bu makalenin önceki bir sürümüne katkıda bulunmuştur.
Öne Çıkanlar
Faiz, sürekliden günlük ve yıllık olmak üzere herhangi bir belirli sıklık programında birleştirilebilir.
Bileşik faiz, başlangıç anapara tutarının bir artı bileşik dönem sayısı eksi bire yükseltilen yıllık faiz oranı ile çarpılmasıyla hesaplanır.
Bileşik faiz hesaplanırken bileşik dönem sayısı önemli bir fark yaratır.
Bileşik faiz (veya bileşik faiz), ilk anapara üzerinden hesaplanan faizdir ve aynı zamanda bir mevduat veya krediye ilişkin önceki dönemlerden birikmiş faizin tamamını da içerir.
SSS
Faizin Bileşik Olduğunu Nasıl Anlarım?
Borç Verme Yasasında Gerçek (TILA), borç verenlerin, kredinin ömrü boyunca geri ödenecek toplam dolar faiz tutarı ve faizin basit mi yoksa bileşik mi olduğu da dahil olmak üzere, kredi şartlarını potansiyel borçlulara açıklamasını gerektirir. Diğer bir yöntem, bir kredinin vadesini karşılaştırmaktır. TILA'nın ayrıca borç verenlerin açıklamasını istediği yıllık yüzde oranına (APR) faiz oranı . APR, tüm faiz ve ücretleri içeren kredinizin finansman masraflarını basit bir faiz oranına dönüştürür. Faiz oranı ve Nisan arasındaki önemli bir fark, iki senaryodan biri veya her ikisi anlamına gelir: Krediniz bileşik faiz kullanıyor veya faize ek olarak yüksek kredi ücretleri içeriyor. Aynı kredi türü söz konusu olduğunda bile, APR aralığı, finans kuruluşunun ücretlerine ve diğer maliyetlere bağlı olarak borç verenler arasında büyük farklılıklar gösterebilir. Size uygulanan faiz oranının kredinize de bağlı olduğunu unutmayın. Mükemmel krediye sahip olanlara verilen krediler, zayıf krediye sahip borçlulardan alınanlardan önemli ölçüde daha düşük faiz oranları taşır.
Bileşik Faizden Kimler Yararlanır?
Basitçe söylemek gerekirse, bileşik faiz yatırımcılara fayda sağlar, ancak “yatırımcılar”ın anlamı oldukça geniş olabilir. Örneğin bankalar, borç para verdiklerinde ve aldıkları faizi ek krediler vermeye yeniden yatırdıklarında bileşik faizden yararlanırlar. Mevduat sahipleri, banka hesaplarından, tahvillerinden veya diğer yatırımlarından faiz aldıklarında da bileşik faizden yararlanırlar. "Bileşik faiz" terimi, "faiz" kelimesini içerse de, kavramın, kelimenin tam anlamıyla geçerli olduğu durumların ötesinde geçerli olduğunu belirtmek önemlidir. faiz genellikle banka hesapları ve krediler gibi kullanılır.
Bileşik Faiz Sizi Zengin Yapabilir mi?
Evet. Aslında bileşik faiz, şimdiye kadar düşünülmüş zenginlik yaratmak için tartışmasız en güçlü güçtür. Binlerce yıldır zengin olmak için bileşik faizi kullanan tüccarların, borç verenlerin ve çeşitli iş adamlarının kayıtları var. Örneğin antik Babil kentinde, 4.000 yıldan daha uzun bir süre önce öğrencilere bileşik faizin matematiğini öğretmek için kil tabletler kullanıldı. Modern zamanlarda, Warren Buffett, yatırım getirilerini uzun süreler boyunca özenle ve sabırla birleştirmeyi içeren bir iş stratejisi sayesinde dünyanın en zengin insanlarından biri haline geldi. İnsanların, şu ya da bu şekilde, yakın gelecekte servet yaratmak için bileşik faizi kullanacakları muhtemeldir.
Bileşik Faizin Basit Tanımı Nedir?
Bileşik faiz, bir banka hesabı, kredi veya yatırımla ilişkili faizin zaman içinde doğrusal değil de katlanarak artması olgusunu ifade eder. Kavramı anlamanın anahtarı "bileşik" kelimesidir. Her yıl size %10 temettü ödeyen bir işletmeye 100$'lık bir yatırım yaptığınızı varsayalım. Nakit gibi temettü ödemelerini cebe indirme veya bu ödemeleri ek hisselere yeniden yatırma seçeneğine sahipsiniz. İkinci seçeneği seçerseniz, temettüleri yeniden yatırıp bunları ilk 100$'lık yatırımınızla birleştirirseniz, elde ettiğiniz getiriler zamanla artmaya başlayacaktır.
