Dette à la consommation

Qu'est-ce que la dette des consommateurs ?

La dette de consommation comprend les dettes personnelles dues à la suite de l'achat de biens qui sont utilisés pour la consommation individuelle ou du ménage. La dette de carte de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les hypothèques et les prêts sur salaire sont tous des exemples de dette à la consommation. Celles-ci contrastent avec d'autres dettes qui sont utilisées pour des investissements dans la gestion d'une entreprise ou des dettes contractées dans le cadre d'opérations gouvernementales.

Comprendre la dette des consommateurs

Les prêts à la consommation peuvent être accordés par une banque, le gouvernement fédéral et les coopératives de crédit, et sont divisés en deux catégories : la dette renouvelable et la dette non renouvelable. La dette renouvelable est remboursée sur une base mensuelle, comme les cartes de crédit, tandis que la dette non renouvelable est le prêt d'une somme forfaitaire à l'avance avec des paiements fixes sur une durée définie. Le crédit non renouvelable comprend généralement les prêts auto et les prêts scolaires.

Avantages et inconvénients de la dette à la consommation

La dette des consommateurs est considérée comme un moyen de financement financièrement sous-optimal, car les taux d'intérêt appliqués à la dette, tels que les soldes des cartes de crédit, sont extrêmement élevés par rapport aux taux d'intérêt hypothécaires. De plus, les articles achetés ne fournissent généralement pas une utilité nécessaire et ne prennent pas de valeur, ce qui pourrait justifier de contracter cette dette.

Un point de vue opposé est que la dette des consommateurs entraîne une augmentation des dépenses de consommation et de la production, faisant ainsi croître l'économie, et permet un lissage de la consommation. Par exemple, les gens empruntent plus tôt dans leur vie pour l'éducation et le logement, puis remboursent cette dette plus tard dans la vie lorsqu'ils gagnent des revenus plus élevés.

Lorsque la dette est utilisée pour l'éducation, elle peut être considérée comme un moyen d'atteindre une fin. L'éducation permet des emplois mieux rémunérés à l'avenir, ce qui crée une trajectoire ascendante à la fois pour l'individu et pour l'économie.

Indépendamment des avantages et des inconvénients, la dette des consommateurs aux États-Unis est en hausse en raison de la facilité d'obtention de financement associée au niveau élevé des taux d'intérêt. En septembre 2020, la dette des consommateurs s'élevait à 4,16 billions de dollars, avec 3,17 billions de dollars de dettes non renouvelables et 988,6 milliards de dollars de dettes renouvelables. Si elle n'est pas gérée correctement, la dette des consommateurs peut être financièrement écrasante et avoir un impact négatif sur la cote de crédit d'un individu, entravant sa capacité à emprunter à l'avenir.

Le ratio de levier du consommateur

Le ratio de levier du consommateur (CLR) mesure le montant de la dette que le consommateur américain moyen détient, par rapport à son revenu disponible. La formule est la suivante :

La dette totale des ménages est dérivée du rapport de la Réserve fédérale, tandis que le revenu personnel disponible est rapporté par le Bureau américain d'analyse économique. Le CLR a été utilisé comme test décisif pour la santé de l'économie américaine, ainsi que d'autres indicateurs, tels que le marché boursier, les niveaux des stocks et le taux de chômage.

Au niveau individuel, il est conseillé que le ratio d'endettement du consommateur se situe entre 10 % et 20 % du salaire net d'un individu. Au-dessus de 20% est un indicateur de problèmes d'endettement urgents.

Dette à la consommation et prêts prédateurs

La dette à la consommation est souvent associée aux prêts prédateurs,. définis au sens large par la FDIC comme "l'imposition de conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs". des taux d'intérêt élevés et exigent des garanties importantes en cas de défaut probable d'un emprunteur.

Points forts

• La dette des consommateurs est considérée par les économistes comme une forme de financement sous-optimale car elle s'accompagne souvent de taux d'intérêt élevés qui peuvent devenir difficiles à rembourser.

• La dette à la consommation comprend les prêts utilisés pour la consommation personnelle par opposition aux dettes contractées par les entreprises ou dans le cadre d'activités gouvernementales.

• Le ratio d'endettement des consommateurs (CLR) est un indicateur économique qui suit le niveau global d'endettement des consommateurs dans un pays.

• La dette à la consommation peut être segmentée en dette renouvelable, qui est payée mensuellement et peut avoir un taux variable ; et la dette non renouvelable, payée à taux fixe.