Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)
Qu'est-ce que la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE) ?
L'Electronic Fund Transfer Act (EFTA) est une loi fédérale qui protège les consommateurs lorsqu'ils transfèrent des fonds par voie électronique, notamment par l'utilisation de cartes de débit, de guichets automatiques bancaires (GAB) et de retraits automatiques d'un compte bancaire. Entre autres protections, l'AELE fournit un moyen de corriger les erreurs de transaction et limite la responsabilité résultant d'une carte perdue ou volée.
Comprendre la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)
Les transferts électroniques de fonds sont des transactions qui utilisent des ordinateurs, des téléphones ou des bandes magnétiques pour autoriser une institution financière à créditer ou à débiter le compte d'un client. Les transferts électroniques comprennent l'utilisation de guichets automatiques, de cartes de débit, de dépôts directs, de transactions au point de vente (PDV) , de transferts initiés par téléphone, de systèmes de chambre de compensation automatisés (ACH) et de retraits préautorisés de comptes chèques ou d'épargne.
L'AELE définit les exigences que les institutions bancaires et les consommateurs doivent suivre en cas d'erreurs. En vertu de cette loi, les consommateurs peuvent contester les erreurs, les faire corriger et recevoir des sanctions financières limitées. L'AELE oblige également les banques à fournir certaines informations aux consommateurs et définit comment elles peuvent limiter leur responsabilité en cas de carte perdue ou volée.
chèques papier a régulièrement diminué depuis l'adoption de l'AELE, mais les chèques continuent de servir de preuve tangible de paiement. L'explosion des transactions financières électroniques a créé le besoin de nouvelles règles qui donneraient aux consommateurs le même niveau de confiance que celui qu'ils ont dans le système de contrôle. Cela inclut la possibilité de contester les erreurs, de les corriger dans un délai de 60 jours et de limiter la responsabilité sur une carte perdue à 50 $ si elle est signalée comme perdue dans les deux jours ouvrables.
Si l'institution est avisée dans les trois à 59 jours suivant la perte d'une carte, la responsabilité pourrait atteindre 500 $. Et si cela n'est pas signalé dans les 60 jours, le consommateur n'est pas du tout protégé de toute responsabilité, ce qui signifie qu'il pourrait perdre tous les fonds du compte associé et être responsable du paiement des frais de découvert.
Historique de la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)
Le Congrès a adopté l'AELE en 1978 en réponse à la croissance des guichets automatiques et des services bancaires électroniques, et le Federal Reserve Board (FRB) l'a mis en œuvre en tant que règlement E. La loi a établi des règles pour protéger les consommateurs et défini les droits et les responsabilités de tous les participants impliqués dans le transfert de fonds par voie électronique.
L'autorité de réglementation de l'AELE a finalement migré de la Réserve fédérale (Fed) au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) en 2011, à la suite de la promulgation de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.
Les cartes-cadeaux, les cartes à valeur stockée, les cartes de crédit et les cartes téléphoniques prépayées sont exclues de l'AELE.
Services protégés en vertu de la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)
Les services de base protégés par l'AELE comprennent :
DAB : L'AELE autorise l'accès 24h/24 aux DAB.
Dépôt direct : la plupart des banques proposent le dépôt direct,. qui vous permet d'autoriser à l'avance les dépôts, y compris les chèques de paie et les prestations gouvernementales, ainsi que les paiements de factures récurrentes, telles que les hypothèques, les paiements d'assurance ou les factures de services publics .
Pay-by-Phone : vous pouvez autoriser votre institution financière à effectuer des paiements ou à transférer des fonds par téléphone. Les banques sont tenues de confirmer votre identité en posant des questions spécifiques au compte.
Internet : vous pouvez accéder à vos comptes via les portails en ligne des institutions financières pour surveiller l'activité, vérifier les soldes, transférer des fonds et payer des factures.
Carte de débit : les cartes de débit émises par les institutions financières permettent aux consommateurs d'effectuer des achats en ligne ou dans un magasin ou une entreprise.
Conversion de chèque électronique : cette fonctionnalité permet à une entreprise de convertir un chèque papier en paiement électronique en numérisant le chèque et en saisissant le nom, l'adresse, le numéro de compte et le numéro d'acheminement de la banque. Une fois le chèque papier numérisé dans un paiement électronique, il devient nul et non avenu.
Vous avez le droit d'arrêter les virements préautorisés à tout moment, quelles que soient les conditions contractuelles contraires.
Exigences de la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE) pour les fournisseurs de services
L'AELE exige des institutions financières et de tout tiers impliqué dans les services de transfert électronique de fonds qu'ils divulguent les informations suivantes aux consommateurs :
Un résumé de la responsabilité concernant les transactions et transferts non autorisés
Coordonnées de la ou des personnes à avertir en cas de transaction non autorisée, ainsi que la procédure pour signaler et déposer une réclamation
Les types de transferts que vous pouvez effectuer, les frais qui y sont associés et les limitations qui peuvent exister
Un résumé de vos droits, y compris le droit de recevoir des relevés périodiques et des reçus d'achat au point de vente
Un résumé de la responsabilité de l'institution envers vous si elle omet d'effectuer ou d'arrêter certaines transactions
Les circonstances dans lesquelles une institution partagera des informations avec un tiers concernant votre compte et les activités de votre compte
Un avis décrivant comment signaler une erreur, demander plus d'informations et le délai dans lequel vous devez déposer votre rapport
L'essentiel
L'Electronic Fund Transfer Act (EFTA) est une loi fédérale adoptée en 1978. Elle offre des protections importantes aux consommateurs lorsqu'ils transfèrent des fonds par voie électronique, notamment par l'utilisation de cartes de débit, de guichets automatiques bancaires (GAB) et de retraits automatiques d'un compte bancaire. L'AELE permet d'examiner les transactions et de corriger les erreurs. Cela limite également la responsabilité d'une banque en cas de perte ou de vol d'une carte, à condition que cela soit signalé dans les 60 jours.
L'AELE impose également des responsabilités aux institutions financières, les obligeant à divulguer des informations importantes sur la manière dont elles gèrent les comptes.
Points forts
La protection en vertu de l'AELE comprend les virements effectués via les distributeurs automatiques de billets, les cartes de débit, les dépôts directs, les points de vente et le téléphone.
L'AELE a été promulguée en 1978 à la suite de l'utilisation accrue des guichets automatiques.
L'Electronic Fund Transfer Act (EFTA) protège les consommateurs lors du transfert de fonds par voie électronique.
FAQ
L'AELE exige-t-elle des limites de retrait ?
Oui. L'AELE oblige les banques à limiter le montant d'argent pouvant être retiré de votre compte pendant une période donnée. La plupart des banques fixent la limite à 200 $ ou 300 $ par jour, ce qui signifie que vous ne pouvez pas retirer électroniquement plus que ce montant en espèces dans un délai de 24 heures.
L'AELE couvre-t-elle les cartes perdues ?
Oui, mais ses protections sont limitées. L'AELE limite votre responsabilité pour les dépenses sur une carte perdue ou volée à 50 $ uniquement si vous informez la banque ou la caisse populaire dans les deux jours ouvrables suivant la perte ou le vol de votre carte de débit. Pour cette raison et d'autres (le droit de contester les achats non livrés, par exemple), les consommateurs qui achètent en ligne doivent utiliser une carte de crédit.
À qui s'applique l'AELE ?
L'EFTA s'applique à toutes les personnes, y compris les bureaux des institutions financières étrangères aux États-Unis qui offrent des services EFT aux résidents de n'importe quel État. Il couvre tout compte situé aux États-Unis par l'intermédiaire duquel des TEF sont offerts à un résident d'un État, quel que soit le lieu où un transfert particulier a lieu.
