Règlement E

Qu'est-ce que le règlement E ?

Le règlement E est un règlement mis en place par le Federal Reserve Board qui décrit les règles et les procédures pour les transferts électroniques de fonds (EFT) et fournit des lignes directrices pour les émetteurs de cartes de débit électroniques. Le règlement vise à protéger les clients des banques qui utilisent des méthodes électroniques pour transférer de l'argent.

Comprendre le règlement E

Le règlement E fournit des lignes directrices aux consommateurs et aux banques ou autres institutions financières dans le contexte des TEF. Il s'agit notamment des transferts avec des guichets automatiques bancaires (GAB),. des transactions au point de vente et des systèmes de chambre de compensation automatisée (ACH). Les règles relatives à la responsabilité du consommateur en cas d'utilisation non autorisée de la carte relèvent également de ce règlement.

Les consommateurs et les institutions financières ont tous deux intérêt à comprendre les lignes directrices de la réglementation E.

Le règlement E a été publié par la Réserve fédérale (Fed) en tant que mise en œuvre de l' Electronic Fund Transfer Act,. une loi adoptée par le Congrès américain en 1978 comme moyen de protéger les consommateurs engagés dans ce type de transactions financières.

Une grande partie du règlement E décrit les procédures que les consommateurs doivent suivre pour signaler des erreurs avec les TEF, et les étapes qu'une banque doit suivre pour fournir un recours. Les erreurs soumises à ces réglementations peuvent inclure la réception par le consommateur d'un montant d'argent incorrect d'un guichet automatique, une activité de carte de crédit ou de débit non autorisée ou un virement bancaire non autorisé vers ou depuis le compte d'un consommateur.

En règle générale, les banques disposent d'un délai de 10 jours ouvrables pour enquêter sur une erreur de TEF signalée. Ce délai peut toutefois être étendu à 45 jours ouvrables à condition que la banque crédite provisoirement le compte du consommateur des fonds prétendument manquants. Les banques doivent ensuite communiquer les résultats d'une enquête à la Fed et au consommateur.

Le règlement E décrit également la responsabilité du consommateur en ce qui concerne le signalement d'une activité de TEF non autorisée, impliquant généralement une carte volée ou manquante. Par exemple, les consommateurs doivent signaler les cartes de crédit perdues ou volées au plus tard deux jours après qu'ils ont pris connaissance du vol ; sinon, la banque n'a aucune obligation de rembourser les pertes.

Le règlement E régit l'émission de cartes de débit mais pas de cartes de crédit, qui sont régies par les règlements énoncés dans la loi Truth in Lending Act et mis en œuvre par la Fed en tant que règlement Z. Cependant, le règlement E régit les fonctionnalités EFT de l'utilisation des cartes de crédit.

Considérations particulières

Les consommateurs doivent s'assurer qu'ils se conforment aux réglementations fédérales lorsqu'ils signalent des erreurs, pour s'assurer que leurs institutions financières s'y conforment et pour éviter toute responsabilité. Les institutions financières devraient diffuser ces réglementations en interne pour s'assurer qu'elles n'ont aucune difficulté à s'y conformer.

Exemple de règlement E

Si vous avez un compte bancaire, le règlement E présente des avantages importants. Il définit vos droits pour contester les transactions par guichet automatique ou par carte de débit si vous pensez qu'un TEF a été effectué par erreur.

Cela inclut les erreurs de contrefaçon ainsi que les erreurs accidentelles. Par exemple, si vous décidez d'annuler un service d'abonnement TV en streaming, mais que vous constatez des frais supplémentaires pour l'abonnement après l'annulation, vous pouvez demander un remboursement au service de streaming et, en cas de refus, vous pouvez contester la transaction auprès de votre banque. conformément aux règles du Règlement E.

Application du règlement E

Des règles très spécifiques de conformité par le fournisseur de services de TEF sont établies dans le règlement E. Ces exigences comprennent le suivi des accords conclus avec les consommateurs, la fourniture de relevés périodiques, la résolution des erreurs, le remboursement des frais facturés à tort au consommateur, l'accès aux informations de compte, la divulgation d'un numéro de téléphone numéro que le consommateur peut utiliser pour contacter l'institution financière, etc.

L'application de la loi dépend de diverses sources d'information pour identifier les problèmes éventuels pouvant conduire à l'ouverture d'une enquête, notamment :

• Réclamations des consommateurs

• La hotline lanceur d'alerte du Bureau de Protection Financière des Consommateurs (CFPB)

• Références des régulateurs fédéraux et d'autres agences locales, étatiques et fédérales

• Connaissance du marché

• Les résultats des examens de supervision

Parmi les autres facteurs qui influent sur l'ouverture ou non d'une enquête, mentionnons si :

• Il existe un ensemble de faits qui, s'ils sont prouvés, équivaudraient à une violation d'une ou plusieurs lois fédérales sur les finances des consommateurs

• Il y a lieu de croire qu'une ou plusieurs entités sont impliquées dans le comportement décrit dans les faits

• Il existe des preuves d'un niveau de préjudice qui justifie l'utilisation des ressources

• Il y a suffisamment de ressources disponibles pour régler le problème

Une description du travail d'application du CFPB (novembre 2020) est disponible ici.

L'essentiel

Le règlement E a été promulgué en vertu du CFPB, l'organisme de réglementation qui supervise les produits et services financiers offerts aux consommateurs. Le CFPB a été créé en 2010. Le règlement E établit les droits, obligations et responsabilités fondamentaux des consommateurs qui utilisent les TEF et les services de transfert de fonds, ainsi que des institutions financières ou autres qui offrent ces services.

Points forts

• Il est essentiel que les consommateurs et les institutions financières aient intérêt à comprendre les lignes directrices de la réglementation E.

• Le règlement E décrit les règles applicables aux transferts électroniques de fonds et fournit des lignes directrices aux émetteurs et aux vendeurs de cartes de débit.

• Il a été adopté pour protéger les consommateurs.

FAQ

Comment la réglementation E me protège-t-elle si ma carte de débit est volée ?

Le règlement E limite votre responsabilité en cas de perte ou de vol de votre carte de débit. Plus tôt vous signalez une carte de débit perdue ou volée, plus votre responsabilité maximale est faible si des frais non autorisés sont effectués avec la carte. Plus vous attendez pour signaler une carte de débit perdue ou volée, plus votre responsabilité personnelle sera élevée si la carte est utilisée pour des frais non autorisés. Un guide sur la responsabilité du consommateur en cas de carte de débit perdue ou volée est disponible ici.

Le règlement E couvre-t-il les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit sont couvertes par la loi Truth in Lending Act de 1968, modifiée en 2009 par la loi Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD),. mais elles ne sont pas couvertes par le règlement E, qui ne couvre que les consommateurs lorsqu'ils utilisent EFT.

Comment la réglementation E me protège-t-elle ?

Le Règlement E vous permet de contester les types d'erreurs suivantes : - Transferts électroniques de fonds (TEF) non autorisés - TFE incorrects vers ou depuis votre compte - Omission d'un TEF sur votre relevé bancaire - Erreurs de calcul ou de comptabilité commises par votre banque concernant un TEF- Reçu d'un montant d'argent erroné à un guichet automatique bancaire (GAB) ou autre terminal électronique- Erreurs de virements préautorisés- Demandes de renseignements supplémentaires ou de précisions concernant un TEF (citation)