Versement mensuel équivalent (EMI)

Qu'est-ce qu'un versement mensuel équivalent (EMI) ?

Un versement mensuel équivalent (EMI) est un montant de paiement fixe effectué par un emprunteur à un prêteur à une date spécifiée chaque mois civil. Des versements mensuels équivalents sont appliqués à la fois aux intérêts et au principal chaque mois afin que, sur un nombre d'années spécifié, le prêt soit remboursé en totalité. Dans les types de prêts les plus courants, tels que les prêts hypothécaires immobiliers, les prêts automobiles et les prêts étudiants, l'emprunteur effectue des paiements périodiques fixes au prêteur sur plusieurs années pour rembourser le prêt.

Comment fonctionne un versement mensuel équivalent (EMI)

Les EMI diffèrent des plans de paiement variable, dans lesquels l'emprunteur peut payer des montants plus élevés à sa discrétion. Dans les plans EMI, les emprunteurs ne sont généralement autorisés qu'à un seul montant de paiement fixe chaque mois.

L'avantage d'un EMI pour les emprunteurs est qu'ils savent précisément combien d'argent ils devront payer pour leur prêt chaque mois, ce qui peut faciliter la budgétisation personnelle. L'avantage pour les prêteurs (ou les investisseurs auxquels le prêt est vendu) est qu'ils peuvent compter sur un flux de revenu stable et prévisible provenant des intérêts du prêt.

L'EMI peut être calculé à l'aide de la méthode forfaitaire ou de la méthode de l'équilibre dégressif (alias l'équilibre réduit).

Formule de versement mensuel équivalent (EMI)

La formule forfaitaire EMI est calculée en additionnant le montant du principal du prêt et les intérêts sur le principal et en divisant le résultat par le nombre de périodes multiplié par le nombre de mois.

La méthode de l'équilibre réducteur EMI est calculée à l'aide de cette formule :

EMI = P * [( r * (1 + r)^n)) / ((1 + r)^n - 1)]

où :

P = Montant principal emprunté

r = Taux d'intérêt mensuel périodique

n = Nombre total de mensualités

Exemples de versements mensuels équivalents (EMI)

Pour démontrer comment fonctionne EMI, passons à un calcul de celui-ci, en utilisant les deux méthodes. Supposons qu'un particulier contracte un prêt hypothécaire pour acheter une nouvelle maison. Le montant principal est de 500 000 $ et les conditions du prêt comprennent un taux d'intérêt de 3,5 % pendant 10 ans.

En utilisant la méthode forfaitaire pour calculer l'EMI, les paiements mensuels du propriétaire s'élèvent à 5 625 $, ou (500 000 $ + (500 000 $ x 10 x 0,035)) / (10 x 12).

En utilisant la méthode du solde dégressif EMI, les paiements mensuels seraient d'environ 4 944,29 $, soit 500 000 $ * [(0,0029 * (1 + 0,0029)^120) / ((1 + 0,0029)^120 - 1)].

Notez que dans le calcul du taux forfaitaire EMI, le montant du prêt principal reste constant tout au long de la période hypothécaire de 10 ans. Cela suggère que la méthode de l'amortissement dégressif de l'EMI peut être une meilleure option car la diminution du principal du prêt réduit également le montant des intérêts dus. Dans la méthode forfaitaire, chaque charge d'intérêt est calculée sur la base du montant initial du prêt, même si le solde du prêt est progressivement remboursé.

La méthode du solde dégressif de l'IME s'avère souvent plus avantageuse pour les emprunteurs. La méthode du taux forfaitaire se traduit par un taux d'intérêt effectif plus élevé.

FAQ sur les versements mensuels équivalents (EMI)

Que signifie EMI ?

Dans le monde de la finance, EMI signifie versement mensuel équivalent. Il fait référence aux paiements périodiques effectués pour régler un prêt en cours dans un délai stipulé. Comme son nom l'indique, ces paiements sont du même montant à chaque fois.

Comment l'EMI est-il calculé ?

Il existe deux façons de calculer les EMI : la méthode forfaitaire et la méthode de l'équilibre dégressif (ou de l'équilibre réduit). Les deux tiennent compte du principal du prêt, du taux d'intérêt du prêt et de la durée du prêt dans leurs calculs.

Comment les EMI sont-ils déduits d'une carte de crédit ?

Dès que vous achetez quelque chose avec une carte de crédit avec une option EMI (c'est-à-dire n'exigeant pas le paiement intégral chaque mois), la limite de crédit disponible de votre carte est réduite du coût total du bien ou du service. L'EMI sur les cartes de crédit fonctionne alors un peu comme un prêt immobilier ou un prêt personnel : vous remboursez le capital et les intérêts chaque mois, réduisant progressivement votre dette sur un certain temps jusqu'à ce que vous la remboursiez intégralement. Les EMI sont déduits d'une carte de crédit en utilisant la méthode du solde réduit.

L'EMI est-il bon ou mauvais ?

L'EMI n'est ni bonne ni mauvaise en soi, à moins que vous ne considériez qu'emprunter et accumuler des dettes sont mauvais, et que le paiement intégral des choses est la seule "bonne" option. En termes d'options d'emprunt, EMI a cependant ses bons côtés. Parce qu'il divise la dette en les mêmes paiements fixes chaque mois, il aide les emprunteurs à budgétiser leurs finances et à garder à l'esprit leurs obligations en cours. Ils savent combien ils doivent payer et combien de temps il leur faudra pour régler intégralement leur dette.

Points forts

• Une mensualité assimilée (EMI) est un paiement fixe effectué par un emprunteur à un prêteur à une date précise de chaque mois.

• Les EMI sont appliqués à la fois aux intérêts et au principal chaque mois afin que, sur une période donnée, le prêt soit remboursé en totalité.

• Les EMI offrent aux emprunteurs la tranquillité d'esprit de savoir exactement combien d'argent ils devront payer chaque mois pour leur prêt.

• Les IME peuvent être calculés de deux manières : la méthode forfaitaire ou la méthode dégressive.

• La méthode de l'amortissement dégressif de l'IME est généralement plus favorable pour les emprunteurs, car elle entraîne une baisse globale des paiements d'intérêts.