Rata mensile equivalente (EMI)

Che cos'è una rata mensile equivalente (EMI)?

Una rata mensile equivalente (EMI) è un importo di pagamento fisso effettuato da un mutuatario a un prestatore in una data specificata ogni mese di calendario. Ogni mese vengono applicate rate mensili equiparate sia agli interessi che al capitale in modo che in un determinato numero di anni il prestito venga completamente estinto. Nei tipi più comuni di prestito, come mutui immobiliari, prestiti auto e prestiti agli studenti, il mutuatario effettua pagamenti periodici fissi al prestatore per diversi anni per ritirare il prestito.

Come funziona una rata mensile equivalente (EMI).

Gli EMI differiscono dai piani di pagamento variabile, in cui il mutuatario può pagare importi maggiori a sua discrezione. Nei piani EMI ai mutuatari è generalmente consentito un solo importo fisso di pagamento ogni mese.

Il vantaggio di un EMI per i mutuatari è che sanno esattamente quanti soldi dovranno pagare ogni mese per il loro prestito, il che può rendere più facile il budget personale. Il vantaggio per i prestatori (o gli investitori a cui viene venduto il prestito) è che possono contare su un flusso di reddito costante e prevedibile dagli interessi sul prestito.

L'IME può essere calcolato utilizzando il metodo forfettario o il metodo del bilancio riduttivo (ovvero il metodo del bilancio ridotto).

Formula rata mensile equivalente (EMI).

La formula forfettaria EMI è calcolata sommando l'importo del prestito principale e gli interessi sul capitale e dividendo il risultato per il numero di periodi moltiplicato per il numero di mesi.

Il metodo del bilancio di riduzione EMI viene calcolato utilizzando questa formula:

EMI = P * [( r * (1 + r)^n)) / ((1 + r)^n - 1)]

dove:

P = Importo del Princiapl preso in prestito

r = Tasso di interesse mensile periodico

n = Numero totale di rate mensili

Esempi di rata mensile equivalente (EMI)

Per dimostrare come funziona l'EMI, eseguiamo un calcolo, utilizzando entrambi i metodi. Supponiamo che un individuo stipuli un mutuo per acquistare una nuova casa. L'importo principale è di $ 500.000 e le condizioni del prestito includono un tasso di interesse del 3,5% per 10 anni.

Utilizzando il metodo forfettario per calcolare l'EMI, i pagamenti mensili del proprietario della casa ammontano a $ 5.625 o ($ 500.000 + ($ 500.000 x 10 x 0,035)) / (10 x 12).

Utilizzando il metodo del saldo di riduzione EMI, i pagamenti mensili sarebbero di circa $ 4.944,29 o $ 500.000 * [(0,0029 * (1 + 0,0029)^120) / ((1 + 0,0029)^120 - 1)].

Si noti che nel calcolo del tasso fisso EMI, l'importo del prestito principale rimane costante per tutto il periodo di 10 anni del mutuo. Ciò suggerisce che il metodo di riduzione del saldo dell'IME potrebbe essere un'opzione migliore perché il capitale del prestito in diminuzione riduce anche l'importo degli interessi dovuti. Nel metodo forfettario, ogni onere per interessi viene calcolato in base all'importo del prestito originario, anche se il saldo del prestito in essere viene gradualmente rimborsato.

Il metodo di riduzione del saldo dell'IME spesso risulta essere più conveniente per i mutuatari. Il metodo forfettario si traduce in un tasso di interesse effettivo più elevato.

Domande frequenti sulla rata mensile equivalente (EMI).

Cosa significa EMI?

Nel mondo della finanza, EMI sta per rata mensile equiparata. Si riferisce ai pagamenti periodici effettuati per estinguere un prestito in essere entro un lasso di tempo stabilito. Come suggerisce il nome, questi pagamenti sono ogni volta lo stesso importo.

Come viene calcolata l'EMI?

Esistono due modi per calcolare l'EMI: il metodo forfettario e il metodo del bilancio riduttivo (o del bilancio ridotto). Entrambi tengono conto del capitale del prestito, del tasso di interesse del prestito e della durata del prestito nei loro calcoli.

Come vengono detratte le EMI da una carta di credito?

Non appena acquisti qualcosa su una carta di credito con opzione EMI (ovvero, non richiede il pagamento completo ogni mese), il limite di credito disponibile della tua carta viene ridotto del costo totale della merce o del servizio. L'EMI sulle carte di credito funziona quindi in modo molto simile a un mutuo per la casa o a un prestito personale: si rimborsano il capitale e gli interessi ogni mese, riducendo gradualmente il debito nel corso del tempo fino a quando non lo si estingue completamente. L'EMI viene detratto da una carta di credito utilizzando il metodo del saldo ridotto.

EMI è buono o cattivo?

L'EMI non è né intrinsecamente buona né cattiva, a meno che non si consideri l'assunzione di prestiti e l'accumulo di debiti negativi e il pagamento completo delle cose l'unica opzione "buona". In termini di opzioni di prestito, però, EMI ha i suoi punti positivi. Poiché divide il debito negli stessi pagamenti fissi ogni mese, aiuta i mutuatari a pianificare le proprie finanze e tenere a mente i propri obblighi in sospeso. Sanno quanto devono pagare e quanto tempo impiegheranno a saldare completamente il loro debito.

Mette in risalto

• Una rata mensile equivalente (EMI) è un pagamento fisso effettuato da un mutuatario a un prestatore in una data specifica di ogni mese.

• Gli EMI vengono applicati ogni mese sia all'interesse che al capitale in modo che in un determinato periodo di tempo il prestito venga completamente rimborsato.

• Gli EMI danno ai mutuatari la tranquillità di sapere esattamente quanto denaro dovranno pagare ogni mese per il loro prestito.

• Le EMI possono essere calcolate in due modi: il metodo forfettario o il metodo del saldo riduttivo.

• Il metodo di riduzione del saldo dell'IME è generalmente più favorevole per i mutuatari, in quanto si traduce in pagamenti di interessi complessivamente inferiori.