Plan financier

Qu'est-ce qu'un plan financier?

Un plan financier est un document contenant la situation financière actuelle d'une personne et ses objectifs monétaires à long terme, ainsi que des stratégies pour atteindre ces objectifs. Un plan financier commence par une évaluation approfondie de la situation financière actuelle de la personne et de ses attentes futures et peut être créé indépendamment ou avec l'aide d'un planificateur financier agréé.

Comprendre le plan financier

Que vous y alliez seul ou avec un planificateur financier, la première étape de la création d'un plan financier consiste à rassembler beaucoup de morceaux de papier ou, plus probablement de nos jours, à couper et coller des chiffres de divers comptes Web dans un document. ou feuille de calcul.

Vous pouvez effectuer les étapes suivantes en tant qu'individu ou en couple :

Calcul de la valeur nette

Pour déterminer votre valeur nette actuelle,. énumérez tous les éléments suivants :

• Vos actifs : il peut s'agir d'une maison et d'une voiture, de l'argent en banque, de l'argent investi dans un plan 401(k) et de tout autre objet de valeur que vous possédez.

• Vos passifs : il peut s'agir d'une dette de carte de crédit, d'une dette étudiante, d'un prêt hypothécaire en cours et d'un prêt automobile. Dans certains cas, vous pouvez avoir accès à une période de grâce ou à un moratoire.

La formule de votre valeur nette actuelle correspond à votre actif total moins votre passif total.

Détermination des flux de trésorerie

Vous ne pouvez pas créer un plan financier sans savoir où va votre argent et quand. Documenter les transactions - le flux d'argent entrant et sortant - vous aidera à déterminer combien vous avez besoin chaque mois pour les nécessités, combien il pourrait vous rester pour épargner et investir, et même où vous pouvez réduire un peu ou beaucoup.

Une façon d'y parvenir est de parcourir votre compte courant et vos relevés de carte de crédit. Collectivement, ils devraient fournir un historique assez complet de vos dépenses.

Si vos dépenses varient beaucoup selon les saisons, il est préférable de passer par une année entière, en comptant toutes les dépenses dans chaque catégorie, puis en divisant par 12 pour obtenir une estimation mensuelle moyenne de vos dépenses. De cette façon, vous ne sous-estimerez ni ne surestimerez ce que vous dépensez en services publics, et vous n'oublierez pas non plus de tenir compte des cadeaux ou des vacances.

Ne négligez pas les retraits en espèces qui peuvent être utilisés pour des articles divers, du shampoing aux sodas.

Documentez combien vous avez payé au cours d'une année en dépenses de logement de base comme le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les intérêts de carte de crédit et même l'ameublement. Ajoutez des catégories pour la nourriture, les vêtements, le transport, l'assurance médicale et les dépenses médicales non couvertes, puis documentez séparément vos dépenses réelles en divertissements, restaurants et voyages de vacances.

Lorsque vous examinez vos propres dossiers financiers, vos catégories de dépenses personnelles se démarqueront. Vous avez peut-être un passe-temps coûteux ou un animal de compagnie choyé. Documentez les coûts.

Une fois que vous avez additionné tous ces chiffres pendant un an, puis divisé par 12, vous saurez exactement quel a été votre flux de trésorerie.

Tenir compte de vos priorités

Les objectifs clairement définis d'une personne sont au cœur d'un plan financier. Il peut s'agir de financer des études collégiales pour les enfants, d'acheter une maison plus grande, de démarrer une entreprise, de prendre sa retraite à temps ou de laisser un héritage.

Personne ne peut vous dire comment hiérarchiser ces objectifs. Cependant, un planificateur financier professionnel peut être en mesure de vous aider à choisir un plan d'épargne détaillé et des investissements spécifiques qui vous aideront à les cocher, un par un.

Les principaux éléments d'un plan financier comprennent une stratégie de retraite, un plan de gestion des risques, un plan d'investissement à long terme, une stratégie de réduction d'impôt et un plan successoral.

Considérations particulières d'un plan financier

Les plans financiers n'ont pas de modèle défini. Un planificateur financier agréé sera en mesure d'en créer un qui correspond à vous et à vos attentes. Une fois terminé, il peut vous inciter à apporter des changements à court terme qui contribueront à assurer une transition en douceur à travers les phases financières de la vie.

Les éléments suivants doivent être traités et révisés si nécessaire :

• Stratégie de retraite : Quelles que soient vos priorités, le plan devrait inclure une stratégie pour accumuler les revenus de retraite dont vous avez besoin.

• Plan complet de gestion des risques : cela comprend un examen de l'assurance- vie et de l' assurance - invalidité , de la couverture de responsabilité civile , de la couverture des biens et des accidents et de la couverture en cas de catastrophe.

• Plan d'investissement à long terme : un plan personnalisé basé sur des objectifs d'investissement spécifiques et un profil de tolérance au risque personnel.

• Stratégie de réduction des impôts : une stratégie visant à minimiser les impôts sur le revenu des personnes physiques dans la mesure autorisée par le code des impôts.

• Plan successoral : Dispositions au profit et à la protection de vos héritiers.

Points forts

• Un plan financier documente les objectifs financiers à long terme d'un individu et crée une stratégie pour les atteindre.

• Le plan commence par un calcul de la valeur nette et des flux de trésorerie actuels de la personne et se termine par une stratégie.

• Le plan doit être complet mais aussi hautement individualisé, afin de refléter la situation personnelle et familiale de l'individu, sa tolérance au risque et ses attentes futures.

FAQ

Quels sont les éléments clés d'un plan financier ?

Les plans financiers n'ont pas de format fixe, bien que les bons aient tendance à se concentrer plus ou moins sur les mêmes choses. Après avoir calculé votre valeur nette et vos habitudes de dépenses, vous explorerez vos objectifs financiers et trouverez des moyens de les atteindre. Habituellement, cela implique une forme de budgétisation et la création d'un moyen de mettre de l'argent de côté chaque mois. Pour vous assurer de vivre confortablement pour le reste de votre vie, il est généralement conseillé d'élaborer une stratégie de retraite, de gestion des risques et d'investissement à long terme et de réduire au minimum les dépenses fiscales.

Comment rédiger un plan financier ?

Vous pouvez rédiger vous-même un plan financier ou demander l'aide d'un planificateur financier professionnel. La première étape consiste à calculer votre valeur nette et à identifier vos habitudes de dépenses. Une fois que cela a été documenté, vous devez envisager des objectifs à plus long terme et trouver des moyens de les atteindre.

À quoi sert un plan financier ?

Un plan financier est conçu pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent et à atteindre vos objectifs financiers à long terme, qu'il s'agisse d'envoyer vos enfants à l'université, d'acheter une maison plus grande, de laisser un héritage ou de profiter d'une retraite confortable.