Planificateur financier
Qu'est-ce qu'un planificateur financier ?
Un planificateur financier travaille avec les clients pour les aider à gérer leur argent et à atteindre leurs objectifs financiers à long terme.
Un planificateur financier a besoin d'une connaissance approfondie des finances personnelles, des impôts, de la budgétisation et des investissements. Ils peuvent se spécialiser dans la planification fiscale,. la répartition de l'actif,. la gestion des risques,. la planification de la retraite ou la planification successorale . Beaucoup attirent leurs clients parmi une population particulière, comme les jeunes professionnels ou les retraités.
Les planificateurs financiers conseillent et assistent les clients sur une variété de questions, allant de l'investissement et de l'épargne pour la retraite au financement d'études collégiales ou d'une nouvelle entreprise tout en préservant le patrimoine.
Comprendre le rôle d'un planificateur financier
Le Certified Financial Planner Board of Standards (CFP Board) décrit la planification financière comme "un processus collaboratif qui aide à maximiser le potentiel d'un client à atteindre ses objectifs de vie grâce à des conseils financiers qui intègrent des éléments pertinents de sa situation personnelle et financière".
Bien que certains planificateurs financiers se spécialisent dans un domaine, comme l'épargne-retraite, nombre d'entre eux proposent une approche holistique qui tient compte du bien-être général du client. Ils peuvent aborder les implications financières de la famille, de la carrière, de l'éducation et de la santé physique.
Le planificateur financier fiduciaire
Les planificateurs financiers sont considérés comme des fiduciaires. Cela signifie qu'ils sont légalement tenus d'agir dans le meilleur intérêt d'un client et ne peuvent accepter de paiements de tiers lorsqu'ils recommandent des produits financiers spécifiques à leurs clients.
Les titres utilisés par les planificateurs financiers peuvent varier. Les conseillers en placement enregistrés (RIA),. par exemple, sont des fiduciaires en vertu de la loi de 1940 sur les conseillers en placement qui conseillent les particuliers fortunés sur les placements. Ils sont réglementés par la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis ou les autorités de réglementation des valeurs mobilières des États.
Un planificateur financier efficace doit avoir une éducation, une formation et une expérience suffisantes pour recommander des produits financiers spécifiques à ses clients. Comme preuve de ces qualifications, un praticien peut obtenir et porter une ou plusieurs désignations professionnelles, comme le titre de planificateur financier agréé.
La désignation CFP®
Le titre professionnel le plus couramment détenu est celui de planificateur financier certifié (CFP®), délivré par le CFP Board, l'organisme de certification et de normalisation à but non lucratif qui administre l'examen CFP.
Le planificateur financier certifié est un titre officiel d'expertise dans les domaines de la planification financière, des impôts, des assurances, de la planification successorale et de la retraite. La désignation est décernée aux personnes qui réussissent les examens initiaux du CFP® Board, puis s'engagent dans des programmes de formation annuels continus pour maintenir leurs compétences et leur certification.
Un CFP® peut faire bien plus que simplement conseiller les clients sur les investissements disponibles. Ils peuvent aider leurs clients avec la budgétisation, la planification de la retraite, l'épargne-études, la couverture d'assurance ou la stratégie d'optimisation fiscale.
Planificateurs financiers payants ou à commission
Les conseillers financiers, y compris les planificateurs financiers, appartiennent généralement à l'une des deux catégories suivantes : honoraires et commissions.
Les conseillers financiers payants facturent un tarif forfaitaire à l'heure, au projet ou aux actifs sous gestion (AUM). Leurs revenus proviennent principalement des honoraires payés par leurs clients. Cependant, les conseillers rémunérés peuvent également gagner un revenu grâce aux commissions pour la vente de certains produits financiers. Les conseillers rémunérés ** uniquement **, quant à eux, ne gagnent un revenu que grâce aux honoraires payés par leurs clients.
Conseillers à commission
Les conseillers financiers rémunérés à la commission gagnent un revenu en vendant des produits financiers et en ouvrant des comptes au nom de leurs clients. Les commissions sont des paiements effectués par des entreprises dont les produits et services sont recommandés par le conseiller. Les conseillers à commission peuvent également gagner de l'argent en ouvrant des comptes pour les clients.
Les planificateurs financiers travaillant à la commission peuvent être incités à orienter les clients vers des produits de placement dont ils reçoivent un paiement. Les planificateurs payants n'ont pas cette tentation.
Choisir le bon planificateur financier
C'est une bonne idée d'interroger au moins trois planificateurs financiers afin que vous puissiez choisir celui qui vous convient le mieux. Assurez-vous d'obtenir des réponses aux questions suivantes :
Quelles sont vos références ?
Pouvez vous fournir des références?
Que facturez-vous (et comment) ?
Quel est votre domaine d'expertise ?
Serez-vous mon fiduciaire ?
A quelles prestations puis-je m'attendre ?
Comment allons-nous régler les différends ?
Pour vérifier le statut d'un CFP®, visitez le site Web du CFP Board.
Points forts
Les planificateurs financiers travaillent avec des particuliers, des familles et même des entreprises pour les aider à gérer efficacement leurs besoins financiers actuels et leurs objectifs financiers à long terme.
Certains planificateurs financiers peuvent détenir le titre professionnel « CFP® » pour établir leurs qualifications professionnelles.
La planification financière comprend l'aide à la budgétisation, à l'investissement, à l'épargne pour la retraite, à la planification fiscale, à la couverture d'assurance, etc.
FAQ
Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier ?
Chaque planificateur financier est un conseiller financier, mais tous les conseillers financiers ne sont pas des planificateurs financiers. Un planificateur financier aide ses clients (particuliers, familles et entreprises) à créer des programmes pour atteindre leurs objectifs financiers à long terme. Ils peuvent offrir des conseils financiers généraux ou se spécialiser dans un domaine tel que les investissements, les impôts, la retraite ou la planification successorale. D'autre part, « conseiller financier » est un terme général qui fait référence à presque tous les professionnels qui conseillent les gens sur leurs finances, y compris planificateurs financiers agréés. Ils peuvent aider à gérer l'argent de leurs clients, gérer les investissements, acheter et vendre des actions et des fonds au nom du client et aider à la planification successorale et fiscale.
Combien coûte un planificateur financier ?
Une étude AdvisoryHQ de 2021 a révélé que les taux horaires des conseillers financiers varient généralement de 120 $ à 300 $. Le coût par projet varie de 275 $ à 4 500 $ ou plus, selon la complexité du travail. Par exemple, les forfaits de planification des collèges varient en moyenne de 275 $ à 1 500 $. Une planification financière complète coûte entre 2 000 $ et 4 500 $. Les planificateurs financiers à commission gagnent de l'argent lorsque leurs clients achètent des produits financiers recommandés par le conseiller. Les planificateurs financiers payants ne reçoivent pas de commissions pour les produits vendus. Au lieu de cela, ils facturent à l'heure, au projet ou aux actifs sous gestion (AUM).
Que font les planificateurs financiers ?
Un planificateur financier aide les clients à gérer leurs besoins financiers actuels et à atteindre leurs objectifs financiers à long terme. Leur champ d'action peut être large ou étroit. Certains aident les clients dans de nombreux aspects de leur vie financière, notamment l'épargne, les investissements, les assurances, l'épargne-retraite, l'épargne-études, les impôts et la planification successorale. D'autres ont une portée étroite, comme la retraite ou la planification successorale. Certains planificateurs financiers vendent des placements, des assurances et d'autres produits financiers. D'autres aident leurs clients à créer un plan d'investissement et laissent les clients prendre les décisions spécifiques.
